Tal vez se está acercando a la jubilación o ha cambiado de trabajo. Si tiene un 401 (k), se enfrenta a una decisión importante: ¿la mantiene donde está o la transfiere a una cuenta de jubilación individual (IRA)? (También podría extenderlo a un 401 (k) ofrecido por su próximo empleador, más sobre eso, a continuación.) Existen ventajas y desventajas para cada decisión, pero aquí hay cinco razones por las que es posible que desee extender su 401 (k) en una IRA.

1. Menos reglas confusas

El problema con 401 (k) es que carecen de estandarización. Eso significa que su 401 (k) podría funcionar de una manera completamente diferente a la de su vecino, que trabaja para otra compañía. Incluso si está bien educado en finanzas e inversiones, comprender su 401 (k) requerirá leer un montón de términos legales de letra pequeña. (Para obtener más información sobre las desventajas, consulte 6 Problemas con planes 401k. )

Las cuentas IRA están ampliamente estandarizadas. En lugar de que su empleador establezca las reglas, el Servicio de Rentas Internas (IRS) lo hace. No encontrarás muchas personas que digan que el IRS es bueno para simplificar las cosas, pero aprender y entender las reglas de un IRA es más fácil que entender un 401 (k).

2. Más control

Si ha realizado alguna investigación sobre 401 (k), sabe que hay 401 (k) s buenos y malos. Debido a que su empleador se encarga de configurar el 401 (k), una multitud de factores se unen para crear un plan que sea bueno o que tenga desafíos. Estos pueden incluir los honorarios, la forma en que se administra el dinero y los servicios que debe pagar. Al implementar su 401 (k) en una IRA, usted tiene más control sobre estos factores específicos. Y dado que su empleador solo iguala las contribuciones de su salario actual, mover los fondos de un trabajo anterior no aumentará el porcentaje del empleador.

"Con un 401 (k), usted está sujeto a la elección del custodio de su empleador. Sin embargo, al implementar su 401 (k) en una cuenta IRA, puede elegir cualquier custodio que se ajuste a sus objetivos de inversión ", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla. > 3. Más opciones

Hay miles de opciones de inversión disponibles para usted como inversionista minorista, pero su 401 (k) solo podría ofrecer una docena. Los que obtienes dependen en gran medida del administrador del plan. Esas opciones pueden ser buenas o hay mejores formas de invertir su dinero. Transferir sus fondos a una IRA le da acceso a un amplio catálogo de opciones de inversión que no ofrece su 401 (k). Una ventaja que va de la mano con eso: "Con todas las nuevas opciones, puede mantener bajos los índices de gastos para ahorros considerables", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, NORTE.C.

4. Opciones de planificación patrimonial

Al momento de su muerte, es muy probable que su 401 (k) sea liquidada y pagada en una suma global a su beneficiario. Si ese es el caso, cuando el tiempo de impuestos llegue en abril, esa persona recibirá una gran factura de impuestos. Una IRA podría permitir otras opciones de distribución que ocurran a lo largo del tiempo o la opción de que su beneficiario transfiera su IRA a su cuenta.

Tenga en cuenta que la planificación patrimonial en torno a su 401 (k) significa conocer las reglas para ese plan en particular. Puede permitirle a su beneficiario tomar distribuciones por varios años, tal como lo haría un IRA. Debido a que la planificación patrimonial puede ser difícil, es una buena idea obtener ayuda profesional con esto.

5. Fondos de jubilación en un solo lugar

Las normas estadísticas indican que los estadounidenses permanecen en sus trabajos durante poco menos de cinco años. Si eres como la mayoría, eso significa que podrías tener siete trabajos en una carrera de 30 años. Y durante esa carrera, muchos de sus empleadores pueden ofrecer un 401 (k). Intentar administrar cantidades relativamente pequeñas de dinero en múltiples cuentas puede ser complicado y tomar mucho tiempo; una mejor opción podría ser transferir todo su dinero de empleadores anteriores a una IRA.

Desde una perspectiva puramente gerencial, es una opción inteligente. También puede tener sentido financiero, dado que las opciones de inversión ofrecidas a través de los planes 401 (k) de diferentes empleadores pueden ser más limitadas que las disponibles a través de una IRA. (Consulte

¿Debe renovar su 401 (k)? para obtener más información sobre sus opciones). Y en el futuro, cuando llegue el momento de hacer retiros, "las distribuciones mínimas requeridas se vuelven más fáciles de administrar cuando las cuentas se combinan ", dice Russ Blahetka, CFP®, director general de Vestnomics Wealth Management en Campbell, California." También es más fácil rastrear las asignaciones de beneficiarios en una cuenta que en cuentas múltiples. "

The Bottom Line

En finanzas, como en la vida, no hay una respuesta correcta para todos. Lo que podrían ser buenas razones para que su colega transfiera su 401 (k) a una cuenta IRA puede ser exactamente las razones equivocadas para usted. Es por eso que siempre debe hablar con un experto, específicamente un asesor financiero de pago solamente, cuando tome decisiones sobre dinero que podrían afectarlo a usted y a su familia.