A los bancos les encanta proporcionar servicios que nos hagan la vida más fácil. Tal vez lo único que les gusta más es cobrarnos todo tipo de tarifas por estos servicios. ¿Desea ingresar dinero en su cuenta desde un cajero automático? El banco te cobrará ¿Llevarlo a cabo? El banco te cobrará ¿Enviar dinero a la cuenta de un pariente? Oh, es mejor que creas que el banco te cobrará.

Los bancos ofrecen un servicio importante, pero es crucial recordar que no lo hacen de forma gratuita. Muchos de nosotros no nos damos cuenta de lo que cobran nuestros bancos por sus servicios, pero si no tenemos cuidado, estas tarifas pueden sumarse. A tal efecto, a continuación se incluye una lista que detalla algunas de las tarifas más comunes recaudadas por los bancos nacionales.

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Tarifas de protección contra sobregiro Muchas personas suponen que cuando le dan a un cajero de un banco un cheque junto con una boleta de depósito, el dinero que están depositando estará disponible inmediatamente, pero a menudo eso no es lo caso. Es común que los cheques fuera del estado o fuera del país tarden siete días o más en "cancelarse", es decir, que el dinero se deposite oficialmente en la cuenta y, por lo tanto, esté listo para su uso.

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Esto genera un gran problema cuando intenta escribir un cheque desde esta cuenta con la falsa impresión de que el dinero que depositó anteriormente se ha borrado. El nuevo cheque que escriba rebotará si su depósito anterior no se borra a tiempo. (Para obtener más información, consulte Su primera cuenta de cheques .)

Para eliminar estos controles de goma, algunas personas obtienen protección contra sobregiros. Esto significa que el banco simplemente adelantará el dinero que su cuenta es corta y permitirá que el cheque sea cobrado. Por supuesto, el banco no hace esto gratis (generalmente). Dependiendo de la institución prestamista, y los términos del acuerdo firmado cuando se abrió la cuenta, se cobra una tarifa por esta protección contra sobregiros. Las comisiones por sobregiros típicamente oscilan entre $ 20 y $ 35 por sobregiro. Además, se pueden cobrar intereses sobre cualquier saldo pendiente (es decir, el dinero que el banco tuvo que adelantar) hasta que dichos fondos sean reembolsados. Naturalmente, los cargos por sobregiro pueden ser muy costosos, especialmente si no está al tanto del saldo de su cuenta en todo momento o si se descuida con los cheques emitidos.

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Tarifas de transferencia bancaria Supongamos que le debe a alguien dinero que debe pagar antes de mañana, sin embargo, la persona que tiene que pagar vive a 2, 000 millas de distancia en el otro lado del país. No hay forma de poner un cheque por correo y hacer que llegue a tiempo; Sin embargo, hay otra opción: una transferencia bancaria. Una transferencia bancaria es una forma de enviar dinero de forma instantánea de una cuenta a otra en forma electrónica.

No es de sorprender que exista una tarifa por este servicio. Si bien los costos variarán dependiendo de la institución financiera, no es raro pagar $ 10 o más para enviar o recibir fondos de un banco nacional. Puede ser de $ 15 o más enviar o recibir dinero de una institución internacional.Tenga cuidado, aunque este servicio puede ser una gran ventaja, los costos pueden sumarse rápidamente.

Afortunadamente, con la llegada de la banca por Internet, es posible que pueda transferir dinero gratis entre miembros del mismo banco. Asegúrese de preguntarle a su banco acerca de cualquiera de estas funciones de transferencia para evitar que gaste el exceso de dinero en las tarifas de transferencia.

Tarifas mensuales de la cuenta / tarifas de saldo mínimo Muchos bancos cobran una tarifa mensual simplemente por mantener una cuenta en la sucursal. Esta tarifa puede ser tan baja como $ 3 a $ 5 por mes, o puede ser de hasta $ 15 por mes. Las tarifas varían ampliamente, por lo que es bueno darse una vuelta.

Ahora, aunque un par de dólares al mes podría no parecer mucho, las tarifas pueden tener un impacto material en las cuentas con saldos pequeños. Con esto en mente, los bancos lo alentarán a que deposite sumas de dinero más grandes renunciando a las tarifas mensuales si mantiene un saldo mínimo diario, generalmente alrededor de $ 1, 000 a $ 5 000. Si bien esto puede sonar bien , tenga en cuenta que si el saldo cae por debajo de ese umbral, incluso por un centavo, el banco cobrará una tarifa.

También hay otro inconveniente. Al dejar tanto dinero en depósito, esencialmente le está dando al banco un préstamo sin intereses. No puede tocar el dinero o correrá el riesgo de incurrir en la tarifa. Al mismo tiempo, el banco está ganando dinero prestando un cierto porcentaje de él a otros clientes en forma de préstamos o hipotecas, préstamos e hipotecas sobre los que el banco gana los pagos de intereses. Usted está prestando su dinero al banco y diciendo: "Aquí, pida prestado mi dinero, sin intereses, y úselo para hacerse rico".

Tarifas de transacción con tarjeta de débito No me gusta la idea de arrastrarme ¿Su chequera o pagando en efectivo por comestibles? No es gran cosa, simplemente entregue al cajero su tarjeta de débito y los fondos se deducirán automáticamente de su cuenta de cheques. (Para obtener más información sobre las opciones de su tarjeta, lea Crédito, débito y cargo: ajuste de tamaño de las tarjetas en su billetera .)

Parece fácil y lo es. Sin embargo, los bancos generalmente cobran al cliente entre 10 centavos y $ 1. 50 (o más) para realizar la transacción. Y al igual que las tarifas mensuales de la cuenta, estas tarifas pueden sumarse bastante rápido, especialmente si el consumidor usa su tarjeta de débito para realizar múltiples transacciones a lo largo del mes.

Tarifas de cajero automático El cajero automático bueno (cajero automático) viejo: si alguna vez ha estado corto de efectivo un sábado por la noche con sus amigos, no hay nada como la comodidad de un cajero automático. El problema es que estas máquinas a menudo te cuestan mucho dinero.

Muchos bancos no cobran una tarifa si usa la máquina en el lobby del banco, sino que camina un par de cuadras hasta el cajero automático de la esquina y verá que es una historia diferente. Algunas veces estos honorarios se gastan tan poco como un cuarto. Pero elija un lugar donde de repente necesite mucho dinero en efectivo, un casino por ejemplo, y es posible ver tarifas de $ 2, $ 3 e incluso $ 4.

Cheques adicionales Algunos bancos le darán a sus clientes un libro de cheques gratis al abrir una cuenta. Es agradable recibir un "regalo", pero una vez que corres por tu escondite inicial, los cheques adicionales te costarán.Un par de cientos de cheques pueden costar hasta $ 15. Que Dios prohíba que quieras los elegantes cheques con el colorido fondo y la divertida obra de arte. Usted terminará pagando por la nariz. Solo recuerda, a otras personas no les importa cuán bonito es tu cheque; siempre y cuando tenga todos los espacios en blanco llenos con las cantidades adecuadas, estarán felices.

Tarifas varias Los bancos se vuelven más creativos todos los días y preparan nuevas formas de facturar a sus clientes. Algunos cobran tarifas por depositar grandes cantidades de efectivo; cobran tarifas de banca en línea, tarifas anuales de mantenimiento de la cuenta (además de una tarifa mensual), tarifas de transacción excesiva o incluso cobran tarifas por usar un cajero.

Cómo limitar los honorarios que paga Lo mejor que puede hacer para limitar las tarifas que paga es darse una vuelta. Mire varios bancos en su área, obtenga un cronograma de las tarifas que cobran y dedique unos minutos a averiguar cuál ofrece el mejor trato. Además, mantenga buenos registros y analice su estado de cuenta mensual para ver lo que le cobran. De esta forma, si aparece una tarifa inesperada, lo sabrá y no recibirá ningún golpe el mes siguiente.

Por último, considere usar tarjetas de crédito sin cargo anual. De esta forma, no tendrá que pagar los cargos por transacción, y solo deberá emitir un cheque por mes por todos los cargos en la tarjeta. Solo asegúrese de pagarlo a tiempo o de que le cobren intereses, en gran medida. (Para obtener información sobre los peligros de las tarjetas de crédito, consulte Controle sus tarjetas de crédito y Comprensión del interés de la tarjeta de crédito .)

Cuentas corrientes "Sin cargo mensual" las cuentas pueden ser una gran oferta. Sin embargo, a menudo cuando los bancos ofrecen cuentas "sin cuota mensual" (u otra cosa por "nada"), lo compensan cobrando extra por cheques o retiros en cajeros automáticos. Asegúrate de leer la letra pequeña.

The Bottom Line Los bancos brindan un tremendo servicio, y nuestra economía probablemente no podría funcionar sin ellos. Sin embargo, estos servicios no son gratuitos. La mejor protección es conocer las tarifas que está pagando y no aceptarlas ciegamente. Recuerde que su banco es un negocio; Si no le gustan los honorarios que está pagando, siempre puede llevar su dinero a la competencia.

Para obtener más información, consulte Siete errores financieros comunes y La belleza de la presupuestación .