Si está considerando abrir una IRA nueva o IRA Roth u otra cuenta de jubilación, está dando un paso importante hacia el ahorro para una jubilación financieramente segura. Pero como con cualquier iniciativa de inversión a largo plazo, hay algunas preguntas críticas que debe hacer antes de abrir una nueva cuenta de jubilación. Obtener las respuestas a estas preguntas puede ayudarlo a ahorrar dinero, evitar posibles riesgos impositivos y garantizar que las inversiones subyacentes que elija sean las correctas para usted.

1. ¿Cuánto cuesta abrir y mantener esta cuenta?

Algunos costos están asociados con la apertura y el mantenimiento de una cuenta de jubilación. Pueden incluir una compensación de asesor financiero, si está utilizando una; honorarios administrativos cobrados por el custodio, como el banco, la compañía de fondos mutuos o la firma de corretaje con la que está colocando la cuenta; y el costo de cualquier inversión subyacente, como los costos de negociación o la relación de gastos de un fondo mutuo.

Si bien el consejo de un buen asesor financiero puede ser muy útil, debe comprender cómo y cuánto se le paga a un asesor por ese abogado. (Consulte Cómo pagarle a su asesor de inversiones - Comisiones o comisiones? para obtener más información.) Los asesores financieros generalmente se pagan a través de una comisión global, una tarifa anual basada en los activos totales que invirtió con ese asesor o con anticipación y / o comisiones en curso. Las tarifas de custodia varían según la empresa, pero generalmente son nominales, por ejemplo, menos de $ 100 por año; sin embargo, pueden ser más altos para cuentas con saldo inferior.

"Los inversores deberían preguntarle a un asesor financiero qué licencias tienen", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza del Innovative Advisory Group en Lexington, Mass. "¿Tienen una licencia de la serie 65? ¿Tienen una licencia de serie 3, 6 o 7? ¿Tienen una licencia de seguro? Si tienen algo más que la serie 65, pueden ser compensados ​​por comisiones u otros métodos que el cliente puede no ver directamente. Los asesores con licencia de la serie 65 solo pueden recibir una compensación directamente del cliente. Esta es la disposición más transparente. "

Asegúrese de comprender los honorarios asociados con las inversiones subyacentes que elija. Si invierte en acciones y bonos individuales, paga una comisión cuando compra y vende; cuánto depende de si usa un corredor de servicio completo o un corredor de descuento, y el monto de la transacción. Si invierte en fondos mutuos, vigile la relación de gastos de un fondo, la tasa anualizada basada en los activos que todos los administradores de inversiones cobran a sus inversores de fondos mutuos. Los índices de gastos para los fondos gestionados activamente varían ampliamente entre las familias de fondos y son una función de la clase de activos y el estilo de un fondo individual. Los fondos de acciones, por ejemplo, son más caros que los fondos de bonos, y un fondo de acciones de mercados emergentes normalmente cuesta más que un fondo de acciones nacional.Las estrategias pasivas, como los fondos de índice, son las opciones menos costosas.

Tenga en cuenta que la nueva regla fiduciaria, que puede o no entrar en vigencia, habría prohibido a los asesores que manejan las cuentas de jubilación elegir productos de inversión para aquellas cuentas que les otorgan tarifas altas que no están en los mejores intereses del cliente. Ver Revisión de Órdenes Trump de Dodd-Frank, Derogación de la Regla Fiduciaria para una actualización sobre esta situación. Incluso si se deroga la regla, aún puede hacer preguntas detalladas para asegurarse de que el asesor que elija sea, de hecho, fiduciario y se atenga a ese estándar. Para obtener más información, consulte la opinión de : Freedom to Be Fleeced .

"Los fondos de índice, de lejos, tienen algunos de los índices de gastos más bajos de la industria. Esto se debe a que los fondos de índice no gastan una gran cantidad de dinero en un ejército de personal que está tratando de superar al mercado ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "

2. ¿Qué inversiones son apropiadas para mi cuenta de jubilación?

Asegúrese de comprender completamente las inversiones subyacentes en su cuenta de jubilación. ¿Son acciones / bonos individuales o fondos mutuos? ¿Representan una postura de inversión conservadora o agresiva? Tomados en conjunto, ¿reflejan una cartera suficientemente diversificada?

Además, dado que una cuenta de jubilación ya tiene ventajas impositivas, no es necesario que la llene con inversiones con ventajas impositivas, como los bonos municipales. Ahorre esas inversiones para su cuenta de inversión regular, aquella en la que debe ganancias de capital cuando gana dinero. Conozca las respuestas a estas preguntas, incluso si está trabajando con un asesor financiero.

3. ¿Puedo retirar dinero de esta cuenta mientras sigo trabajando?

Cuando se trata de retirar dinero de una cuenta de jubilación, debe comprender las reglas del IRS y cualquier tarifa que deba pagar para salir de sus inversiones subyacentes. Las reglas son diferentes según el tipo de IRA que tenga.

IRA tradicional. Las reglas del IRS le permiten retirar dinero en cualquier momento de su IRA regular; El problema es que tiene que pagar impuestos sobre el dinero retirado porque utilizó dólares antes de impuestos para financiar la cuenta. El monto que saca se suma a sus ingresos ordinarios para el año en que realiza el retiro.

Además, tiene menos de 59½ años, su retiro puede estar sujeto a una multa de 10% de impuestos a menos que cumpla con algunas excepciones limitadas. (Entérate de lo que están aquí: 9 retiros IRA sin penalización).

Roth IRA. Puede retirar solo el dinero que contribuyó (no cualquier ingreso que el dinero pueda haber ganado) de su Roth IRA a voluntad. Para obtener más información, consulte Cómo usar su Roth IRA como Fondo de emergencia . Mientras no retire ganancias (solo contribuciones), no estará sujeto a una multa de 10% de impuestos.

4. ¿Debo retirar todo mi dinero de mi cuenta IRA después de jubilarme?

A partir de los 70 años y medio, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de su cuenta IRA regular; esto no es necesario para Roth IRA.La cantidad de su RMD anual se "calcula tomando su saldo final del año anterior y dividiéndolo por la tabla de esperanza de vida proporcionada por el IRS", dice Amy Irvine, CFP®, directora, Irvine Wealth Planning Strategies en Corning, NY ". Esta es una gran hoja de trabajo ", agrega.

Si no se toman las distribuciones mínimas requeridas, se pueden generar sanciones monetarias significativas. Siempre puede retirar más del monto mínimo requerido en cualquier momento.

5. ¿Cuánto puedo contribuir cada año a una cuenta IRA?

Todas las cuentas de jubilación tienen límites anuales de contribución que se ajustan periódicamente al alza para el costo de la vida. En 2017, el límite de contribución para una IRA regular es de $ 5, 500 si tiene menos de 50 años y $ 6, 500 si tiene 50 años o más. Las IRA Roth funcionan de forma un poco diferente; su capacidad para hacer la contribución máxima se basa en su estado de declaración de impuestos y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). A medida que su MAGI aumenta, su contribución se puede reducir y finalmente eliminarse. Haga clic aquí para más detalles.

The Bottom Line

Asegúrese de estar satisfecho con las respuestas que ha reunido a estas preguntas a medida que avanza con sus cuentas de jubilación. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero, evitar posibles problemas fiscales y garantizar que las inversiones que elija sean las correctas para usted.