Siguiendo la línea de créditos de la línea de crédito de la Gran Recesión (HELOC), fue difícil conseguirlos. Los bancos no estaban dispuestos a otorgar crédito en un entorno caracterizado por ejecuciones hipotecarias récord que los dejaban atrapados en casas que nadie quería comprar. Los propietarios que necesitaban efectivo tenían que recurrir a tarjetas de crédito y préstamos personales, a menudo pagando una tasa de interés más alta de la que hubieran obtenido al usar el capital de su casa. Pero todo eso ha cambiado. Gracias a la mejora de la economía y al mercado inmobiliario, los prestamistas están mucho más dispuestos a prestar, preparando el escenario para que el mercado de HELOC se caliente este año. (Para obtener más información, consulte : préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber .)

Considere lo siguiente: según los datos de la división de datos y análisis de Black Night Financial Services, las originaciones HELOC continúan aumentando, con montos de línea de crédito que se incrementaron un 35% en enero con respecto a los niveles de 2014. Los montos de la línea HELOC son los más altos que Black Knight ha visto desde que comenzó a rastrearlos en 2005. Las razones del aumento de la demanda varían, pero una cosa es segura: las tasas de interés juegan un papel protagonista.

Aumento del interés desempeñando un papel

Las tasas de interés tienen un impacto directo en muchos aspectos de la economía y el costo del endeudamiento es grande. En un entorno de bajas tasas, los prestatarios no pagan mucho por la nueva deuda garantizada que adquieren. En un entorno de tasas crecientes, los préstamos les costarán más. Aunque nadie está prediciendo que las tasas de interés se dispararán en 2016, existen algunas expectativas de que la Reserva Federal eleve las tasas de interés un par de veces, lo que hace que sea más costoso pedir prestado. En diciembre, la Fed se movió para subir las tasas, pero solo en 25 puntos básicos. Esas preocupaciones están impulsando a algunos propietarios que estaban pensando en aprovechar su capital para actuar, lo que contribuye al crecimiento proyectado en el mercado HELOC.

Los valores de la vivienda aumentan

Uno de los subproductos del colapso de la vivienda fue que las personas se quedaron estancadas con valores de viviendas deprimidas e hipotecas subacuáticas o préstamos que superaban el valor del hogar. Pero los años de bajas tasas de interés han servido para apuntalar el mercado de bienes raíces, atrayendo más compradores al mercado. En estos días el valor de las viviendas está en aumento, y en barrios codiciados las guerras de pujas siguen estallando. Cuando los valores de las viviendas aumentan, significa que los propietarios tienen más equidad, lo que les da más confianza para hacer frente al capital de su casa.

Es más barato que las tarjetas de crédito

Durante la recesión y el colapso de la vivienda, las líneas de crédito con garantía hipotecaria no eran una opción, por lo que muchos propietarios solicitaron tarjetas de crédito para cubrir esas compras o mejoras en el hogar que debían realizarse.Pero las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés mucho más alta que una HELOC, lo que causó que muchos consumidores se metieran en problemas. Con el aumento de la deuda con una tasa de interés alta y la capacidad de usar su capital para deshacerse de ella, muchos propietarios recurren a los HELOC para consolidar y pagar deudas.

Se espera que esa tendencia continúe dado que una tasa de interés en un HELOC casi siempre va a vencer a las tarjetas de crédito. Sin mencionar que la competencia es feroz en el mercado de préstamos con corredores de hipotecas y banqueros haciendo todo lo posible para obtener su negocio. Como resultado, los prestatarios no solo pueden negociar una mejor tasa de interés sino también algunas tarifas y gastos. (Para la lectura relacionada, consulte: Uso de préstamos con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas .)

Proyectos de primavera en la esquina

La primavera está a la vuelta de la esquina, lo que significa el inicio de mejoras y bienes raíces vendiendo temporadas. La culpa es de la fiebre de primavera después de un largo invierno, pero por alguna razón, los proyectos de mejoras para el hogar tienden a calentarse en la primavera. En los últimos años, los propietarios tuvieron que financiar esos proyectos por su cuenta o retrasarlos, pero en estos días pueden usar su casa para cubrir el costo. Después de todo, no solo tendrán acceso a su dinero a una tasa de interés decente, sino que también mejorarán el valor de su hogar. Incluso las personas que buscan vender su casa pueden aprovechar su capital para preparar su casa para una venta. La razón es que obtendrán el préstamo para aumentar el valor y pagarlo cuando se venden por un precio más alto. (Para obtener más información, consulte: Mejoras en el hogar que realmente rinden menos .)

Tranquilidad en un entorno volátil

La economía puede estar mejorando y el desempleo puede estar por debajo de los niveles récord, pero aún vivimos en una economía global volátil que puede cambiar en cualquier momento. Solo necesita ver el impacto que está teniendo la crisis china en las acciones de los EE. UU. Como evidencia. Esas preocupaciones seguramente mantendrán a la gente despierta por la noche preocupándose por lo que sucedería si algo grande saliera mal. Para combatir estos tiempos inciertos, los propietarios recurren cada vez más a los HELOC. Por la forma en que lo ven, vale la pena pagar para acceder a su capital para saber que tienen el dinero para cubrir emergencias o reparaciones inesperadas. Si nunca necesitan recurrir a él, no hay daño ni falta. (Para obtener más información, consulte: La devaluación de la moneda china tiene eco en la economía mundial .)

Conclusión

Retroceda unos años y las líneas de crédito con garantía hipotecaria fueron casi desconocidas. Pero ahora los prestamistas están más que dispuestos a extender el crédito dado que usted está en buena posición. En general, eso es una buena noticia porque hay muchos propietarios dignos de crédito que están interesados ​​en aprovechar su capital antes de que las tasas de interés comiencen a subir.