5 Razones para convertir su Roth en una IRA tradicional

Week 10 (Febrero 2025)

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5 Razones para convertir su Roth en una IRA tradicional

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Anonim

Las ventajas de Convertir ahorros IRA tradicionales en Roth IRA son bien conocidas, ya que han sido perfeccionadas en las casi dos décadas desde que nació Roth. De hecho, los beneficios fiscales a largo plazo de una IRA Roth parecen tan obvios que usted (suponiendo que califique para una Roth) simplemente nunca consideraría realizar el cambio a una cuenta de retiro individual tradicional.

Es posible que desee reconsiderar esa suposición. Incluso si el Roth IRA fue inicialmente la elección más inteligente para sus ahorros de jubilación, las circunstancias cambiantes pueden dictar que debe considerar convertir (o recaracterizar en IRS-speak) en un IRA tradicional. Aquí hay cinco razones convincentes.

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1. Estás en bancarrota

La razón más simple (y tal vez la más sombría) podría ser que por cualquier razón, personal o profesional, eres pobre en efectivo. Para decirlo de una manera más suave, si ya no puede pagar cómodamente impuestos sobre el dinero que está contribuyendo a su IRA Roth (los Roth se financian con ingresos después de impuestos, recuerde), puede ser mejor convertir a un IRA tradicional . No sería el primero en realizar este movimiento por este motivo, y ciertamente no será el último ". En una situación en la que alguien tiene poco dinero, una contribución tradicional de IRA proporcionará más deducciones y, por lo tanto, más efectivo en efectivo. mano después de la presentación de impuestos ", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, NC

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2. Su cuenta ha tenido un rendimiento inferior a

Esto puede no ser un escenario tan sombrío como simplemente estar demasiado arruinado, pero sin duda es otra razón popular para realizar conversiones. Si las contribuciones que originalmente incluyó en su IRA Roth han perdido valor repentinamente, debido a las fuerzas del mercado, el Tío Sam es bastante implacable: todavía está sujeto a impuestos sobre los dólares que ha invertido. Por lo tanto, podría ahorrar en su impuesto. factura al convertir a una IRA tradicional. Con el cambio, difiere los cálculos, por así decirlo, porque con las IRA regulares, los impuestos se pagan cuando se retiran los fondos. E incluso entonces, usted está sujeto a impuestos solo por lo que saca.

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Si ha planeado con anticipación, "a veces puede dividir la conversión en dos segmentos, y si uno sube un 15%, mantener eso como un Roth y si uno baja un 15%, recaracterizar ese ", dice Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera, STA Wealth Management, LLC, Houston, Texas.

3. Hiciste demasiado este año

Los contribuyentes a una IRA Roth deben cumplir con niveles de ingreso bruto ajustado (AGI) muy específicos. En 2017, el AGI de un solo declarante debe ser inferior a $ 133, 000; y para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, menos de $ 196, 000. Las parejas casadas que presentan una declaración por separado son tratadas como personas que declaran solos si no vivieron con su cónyuge "en cualquier momento durante el año."Si lo hicieron, su AGI debe ser inferior a $ 10, 000. Si supera alguno de estos niveles, automáticamente no podrá optar a una IRA Roth, y deberá volver a caracterizar uno que haya establecido dentro del margen sin penalidades Marco de tiempo asignado por el IRS. Si se encuentra cerca del tope del límite AGI para su categoría, solo podrá contribuir con un monto reducido a su Roth, así que consulte con su asesor impositivo.

4. Hacer menos en el futuro

Ha calculado los números de sus ingresos anuales proyectados después de su jubilación, y se dio cuenta de que va a estar en una categoría impositiva significativamente menor. Eso significa que no se beneficiará tanto del tipo de distribuciones libres de impuestos que son una característica clave de Roth IRA. Pero si se convierte a la IRA tradicional (cuyas distribuciones están gravadas al retirarse), se beneficiará ahora de una mordida tributaria más pequeña.

"Si espera estar en una categoría impositiva más baja en la jubilación, que es común, entonces tiene más sentido utilizar una IRA tradicional", dice Mark. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "Usted renuncia a pagar impuestos sobre las contribuciones a su tasa impositiva actual más alta y luego paga impuestos en la jubilación a una tasa impositiva más baja sobre las distribuciones". Solo tenga en cuenta que las distribuciones mínimas requeridas comienzan a los 70½ años para una IRA tradicional (no se requieren para un Roth).

5. Una conversión de Roth aumentó su factura de impuestos

Este escenario puede tomar a algunos inversionistas por sorpresa. ¿Recientemente convirtió una IRA tradicional en una IRA Roth principalmente para ahorrar en impuestos en el futuro? Si es así, puede ser una sorpresa cuando el proceso de conversión Roth IRA terminó aumentando su factura de impuestos ahora.

"Una opción inteligente [antes de una conversión] es tener un análisis creado por un contador para ver cuáles serán las ramificaciones fiscales", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. .

Si convirtió una cuenta IRA tradicional por valor de, digamos, $ 100, 000 en una cuenta Roth IRA, es como si su ingreso imponible se incrementara en $ 94, $ 500 - $ 5000 menos $ 5, 500 que está permitido como anual contribución al Roth, y eso te lleva a un nivel más alto. Dentro del mundo de las cuentas de jubilación, este escenario es una verdadera paradoja, pero podría hacer que la conversión nuevamente valga la pena. (Para más detalles, consulte Recaracterización de su contribución IRA o conversión Roth .)

Conclusión

Roth vs. IRA tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? puede proporcionar más detalles sobre todos estos escenarios, así como una actualización sobre los conceptos básicos de cada tipo de cuenta. Sea cual sea el motivo para convertir una IRA Roth en una cuenta de jubilación tradicional, tenga en cuenta los plazos del calendario que impone el IRS. Las conversiones deben completarse antes de la fecha final permitida para presentar o modificar los impuestos de su año anterior. La fecha estándar es el 15 de octubre.

Hay un beneficio final para la conversión: es probable que obtenga un reembolso de los impuestos a la renta que ya pagó.