CNBC declaró el 401 (k) un fracaso para la mayoría de los estadounidenses. Citó el hecho de que casi el 40% de los empleados tienen menos de $ 10,000 de ahorros para la jubilación. Y casi la mitad de las familias en edad laboral no han ahorrado absolutamente nada en las cuentas de jubilación, según un informe de 2016 del Economic Policy Institute.

Si su falta de ahorros lo coloca en esas estadísticas, es hora de hacer algo al respecto si su empresa ofrece un 401 (k). Pero primero, tal vez necesites un poco más de conocimiento: los secretos internos del 401 (k) que necesitas investigar para averiguarlo.

Cinco Secretos 401 (k)

1. Empresa más pequeña, tarifas más altas

Si trabaja para una empresa pequeña con menos empleados, es posible que esté pagando más por su plan que los empleados que trabajan para las empresas de gran capitalización. Un estudio encontró que en 2011, los empleados de compañías con más de $ 1 mil millones de activos de jubilación invertidos pagaban alrededor de 0. 35% en honorarios de mantenimiento de cuenta. Para compañías con menos de $ 50 millones, la tarifa promedió 0. 94%. También puede haber otras tarifas asociadas con los vehículos de inversión que elija para su 401 (k).

2. ¡Comisiones sumen rápido!

Digamos que invirtió $ 25,000 durante 30 años a una tasa de 0. 35%, como en el ejemplo anterior de lo que podría pagar en una 401 (k) de una gran corporación. Después de 30 años, el fondo valdría $ 143, 587. 28. Suponiendo un rendimiento anual del 6%, pagaría $ 6, 871. 07 en tarifas de operación anuales durante ese tiempo, dejándolo con $ 136, 716. 21 después de 30 años. (Eso no incluye otras tarifas y costos asociados con cada tipo de inversión, que pueden ser altos).

Ahora, tomemos los mismos $ 25,000 en 0. 94%. Después de 30 años, valdría la misma cantidad que arriba, pero habría pagado $ 16, 560. 15 en tarifas de operación anuales, dejándolo con $ 127, 027. 13. (Esto también no incluye otros costos). < Al final del tiempo, las tarifas más altas lo dejarían con $ 9, 689. 08 menos en su 401 (k), una gran diferencia para lo que parecía un pequeño cambio. Con otros costos, como las tarifas de redención, la diferencia sería aún mayor. (Haga clic aquí para usar sus propias cifras 401 (k) con la calculadora de comisiones de inversión de buyupside.com.)

Recuerde, su 401 (k) debería ser (¡mucho mejor!) Mucho más alta que $ 25, 000 al momento de jubilarse. . Mantener las tarifas lo más bajo posible es la clave para tener suficiente dinero para jubilarse cómodamente. Esta es una de las razones por las que muchos profesionales financieros aconsejan invertir en un plan 401 (k) solo hasta el monto que su compañía igualará. Después de eso, sugieren que considere la posibilidad de agregar una IRA (consulte

Roth Vs. Traditional IRA: ¿Cuál es el adecuado para usted? ). Dadas las tarifas, ¿por qué invertir en un 401 (k)? Debido a que su empleador probablemente le está arrojando algo de dinero gratis para que coincida con sus contribuciones.El dinero gratis supera tarifas altas cualquier día de la semana.

Si su empleador no concuerda con sus contribuciones, revise si debe poner su dinero de jubilación en una IRA en su lugar, si las tarifas en el 401 (k) de su compañía son altas. Por otro lado, puede aportar un máximo de $ 18,000 a un 401 (k) ($ 24,000 si tiene 50 años o más) en 2016, pero solo $ 5, 500 ($ 6, 500 a partir de los 50 años) a una IRA por año. (Consulte

¿Puedo contribuir tanto con una 401 (k) como una IRA? ) Además, como tiene un plan de jubilación en el trabajo, puede haber limitaciones a las deducciones de impuestos que puede tomar si plan para invertir en una IRA tradicional. Consulte con un contador o asesor financiero antes de decidir qué hacer.

3. Puede pedir prestado de él

Es cierto, puede pedir prestado de su 401 (k). Verifique con el administrador de su plan las reglas establecidas por el plan de su compañía cuando puede pedir prestado. En general, no puede pedir prestado más del 50% del saldo de su plan. Espere que la tasa de interés sea algo así como la tasa preferencial más 1% a 2%, pero el administrador del plan decide la mayoría de los detalles.

Tiene que devolver el préstamo regularmente, a menudo al menos trimestralmente. Tenga en cuenta que está pagando el préstamo con dólares después de impuestos, señala Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group en Avon, Connecticut, pero una vez que regresa al plan 401 (k), vuelven a ser dólares antes de impuestos. "Cuando se jubile y tome una distribución de su 401 (k), los reembolsos de préstamos que realizó con dinero después de impuestos se volverán imponibles nuevamente. Así es como termina pagando impuestos sobre la misma cantidad dos veces".

Si Si no realiza los pagos regulares, el préstamo se convertirá en una distribución y estará sujeto a los impuestos y penalidades normales. Ver

401 (k) Préstamos Pros y Contras y 401 (k) Préstamo vs. Retiro IRA . 4. El problema es probablemente usted

Claro, algunos planes 401 (k) son mejores que otros. Algunos vienen con tarifas más altas y menos opciones que son más caras. Pero la razón por la cual su 401 (k) no está creciendo tan rápido como debería probablemente recaiga en usted, si los estudios son correctos. Según Fidelity Investments, las personas con los saldos más altos fueron protectores disciplinados. Ahorraron el 14% de su salario anual, en promedio, y eso no incluye el partido de la compañía.

Fidelity también descubrió que los ahorradores de alto balance no estaban tomando préstamos contra su 401 (k) y se quedaban con la mayor parte de su dinero en inversiones relacionadas con acciones.

5. Algunos 401 (k) s tienen una opción autodirigida

Algunos empleadores le permiten poner una porción de su 401 (k) en una cuenta que usted maneja por su cuenta (o con ayuda). Estas opciones autodirigidas valen la pena explorar, ya que le dan la opción de invertir en una gama más amplia de tipos de inversión de bajo costo. Además de las opciones tradicionales como acciones, bonos y fondos de inversión, "también podría tener la opción de elegir entre inversiones alternativas, como bienes raíces, caballos, gravámenes fiscales, oro y plata físicos, franquicias y más", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.

Hable con el administrador de su plan para ver si su empresa ofrece una opción autodirigida (y consulte

Cómo maximizar las devoluciones eligiendo la opción autodirigida ) . The Bottom Line

No tiene mucho control sobre los detalles de su 401 (k), pero si su empleador le está dando dinero gratis para invertir, contribuya hasta el punto en que deje de igualar su contribuciones. Después de eso, invierta en una cuenta IRA a menos que concluya que las tarifas y las opciones de inversión de su plan hacen que valga la pena incluir más en su 401 (k).

Por supuesto, hable con un asesor de inversiones calificado sobre sus opciones. Y mire

Cómo obtener el máximo dinero en su 401 (k) .