Si no tiene una cuenta IRA, probablemente debería hacerlo. Contribuya a su 401 (k) o plan de jubilación similar en el trabajo, si tiene acceso a uno, especialmente si su empleador hace coincidir los fondos, pero una cuenta IRA le otorga el control total de sus contribuciones. Agregar una cuenta IRA a su vehículo de jubilación aumentará sus opciones de ahorro para la jubilación.

Los contribuyentes individuales pueden abrir una IRA tradicional o una Roth IRA. Solo el tipo tradicional le permite tomar una deducción fiscal cuando la abre y no tiene restricciones de ingresos que limiten quién puede abrir una. Ver Roth vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? (Sin embargo, si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, su deducción puede ser limitada si su ingreso excede ciertos niveles).

Encontrar información sobre el IRA tradicional no es difícil, pero hay algunos factores importantes que no son demasiado evidentes. Aquí hay cinco.

1. Usted no invierte en una IRA

No nos volvamos exigentes con la verborrea, pero una IRA no es algo en lo que usted invierta. Una IRA es un tipo de vehículo de inversión que le permite ganar dinero libre de impuestos hasta que retire la fondos. Piense en ello como el cubo que contiene sus inversiones, no la inversión en sí misma. Si simplemente deposita dinero en su IRA, no hará mucho de nada. Una vez que deposite el dinero, ingrese e invierta con la ayuda de un profesional financiero si es necesario.

2. Necesita completar el formulario de beneficiario

Si no le pidieron que lo hiciera cuando abrió su cuenta IRA, debe hacerlo de inmediato. El formulario del beneficiario le dice al custodio qué hacer con los fondos en caso de fallecimiento. Sin la forma, sus seres queridos corren el riesgo de no recibir el dinero.

Si completó el formulario, manténgalo actualizado, especialmente si pasa por un divorcio u otro cambio de vida importante.

3. Tiene que retirar el dinero

Tal vez no tenga que depender de su cuenta IRA para gastos de manutención una vez que se jubile. ¿No sería genial si pudiera dejar la IRA a sus hijos una vez que fallezca? Desafortunadamente, una IRA tradicional no funciona de esa manera. Debido a las distribuciones mínimas requeridas (RMD), debe comenzar a retirar dinero de la cuenta generalmente "antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70 años y medio". Si no lo hace, espere algunas fuertes multas impositivas.

Si no quiere los límites de la RMD, mire la Roth IRA. No hay RMD hasta que fallezca.

4. No puede pedir prestado de su cuenta IRA (por lo general)

No se deje engañar por este error común. Existen algunos planes de jubilación que le permiten tomar préstamos a corto plazo, pero el IRA no es uno de ellos. Si "toma prestado" de una IRA, ya no es una IRA.Pagará impuestos y multas sobre el valor de toda la IRA.

Lo que puede hacer es retirar dinero de una IRA y transferirlo a una IRA nueva dentro de los 60 días. Para obtener más información, consulte ¿Puedo pedir prestado de una IRA sin penalización? Esto no se considera un préstamo; es una distribución y reinversión y solo puede hacerlo una vez al año y debe tener mucho cuidado con los plazos. Para obtener más información sobre cómo recaudar dinero de sus fondos de jubilación, vea 401 (k) Préstamo vs. Retiro de IRA .

Tampoco puede prometer su IRA como garantía. Si lo hace, la parte del IRA que se compromete se considera distribuida. En otras palabras, debe pagar impuestos y penalizaciones.

5. Usted puede invertir en bienes raíces

Su cuenta IRA no tiene que contener solo acciones, bonos y otras inversiones de tipo Wall Street. Usted también puede ser dueño de bienes inmuebles. El problema es que el bien inmueble tiene que ser una propiedad comercial de algún tipo. No puede comprar una segunda casa ni pagar su casa actual. Pero puede comprar y cambiar una casa como una propiedad de inversión.

El IRS tiene reglas estrictas con respecto a bienes inmuebles en su IRA. Debido al valor en dólares más alto y la naturaleza menos líquida de los bienes inmuebles, esta opción es solo para el inversor más sofisticado. Hable con los expertos apropiados antes de considerar agregar bienes raíces. Consulte Activos elegibles para su cuenta IRA .

The Bottom Line

Las estadísticas muestran que la mayoría de las personas están atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación. Una cuenta IRA es la manera perfecta de complementar su vehículo de jubilación en el trabajo. Solo puede depositar $ 5, 500 por año ($ 6, 500 si tiene 50 años o más), pero como tiene el control de los fondos, ese dinero puede crecer rápidamente. ¿No te sientes calificado para invertir por tu cuenta? Hay muchos asesores de honorarios que están dispuestos a ayudar.

Una vez que haya abierto una IRA (debe ser antes del 31 de diciembre, al final del año fiscal), tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año (generalmente 15 de abril) para hacer su contribución anual.