Si tiene 62 años o más, es posible que pueda convertir el capital de su casa en efectivo con una hipoteca inversa. Este préstamo le permite tomar prestado contra el capital en su hogar para obtener un pago mensual fijo o una línea de crédito. El pago se difiere hasta que se mude, venda la vivienda, se vuelva moroso con los impuestos a la propiedad y / o el seguro, el hogar caiga en mal estado o fallezca. Luego la casa se vende y cualquier exceso después de la devolución va a usted o a sus herederos.

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Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser problemáticos si no se hacen correctamente (consulte 5 estafas hipotecarias inversas ) y requieren una atención cuidadosa a los derechos del cónyuge sobreviviente, si está casado. Y, por supuesto, el final del proceso significa que usted o sus herederos renuncian a su hogar.

Hay otras formas de aprovechar el capital de su casa que vale la pena considerar. Aquí, echamos un vistazo rápido a las principales alternativas a las hipotecas inversas.

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1. Refinanciar su hipoteca existente

Si tiene un préstamo hipotecario existente, es posible que pueda refinanciar su hipoteca para reducir sus pagos mensuales y liberar algo de efectivo. Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su hipoteca, lo que puede ahorrarle dinero durante la vigencia del préstamo, disminuir el monto de sus pagos mensuales y ayudarlo a acumular capital en su vivienda más rápidamente. Otra ventaja: si refinancia en lugar de obtener una hipoteca inversa, su hogar sigue siendo un activo para usted y sus herederos.

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2. Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria

Esencialmente una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir dinero prestado aprovechando el capital que tiene en su casa. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal: usted recibe el préstamo como un único pago único y no puede extraer ningún fondo adicional de la casa. El interés que usted paga generalmente es deducible de impuestos para montos de préstamos de hasta $ 100, 000.

Generalmente se trata de préstamos a tasa fija, que brindan seguridad contra el aumento de las tasas de interés. Debido a eso, la tasa de interés es generalmente más alta que para una línea de crédito con garantía hipotecaria. Al igual que con la refinanciación, su hogar sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Debido a que su casa actúa como garantía, es importante entender que su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si no cumple con el préstamo.

3. Obtenga una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, le ofrece la opción de pedir prestado hasta su límite de crédito aprobado, según sea necesario. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, en el que paga intereses sobre el monto total del préstamo ya sea que esté utilizando el dinero o no, con un HELOC solo paga intereses sobre la cantidad de dinero que realmente retira. HELOC son préstamos ajustables; su pago mensual cambiará con tasas de interés fluctuantes.El interés generalmente es deducible de impuestos para montos de préstamos de hasta $ 100,000, y su hogar sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, su casa actúa como garantía y podría ser ejecutada si incumple.

4. Venda su casa (y tal vez reduzca su tamaño)

Las otras opciones hasta ahora lo mantienen en su hogar actual. Sin embargo, si está dispuesto y es capaz de mudarse, la venta de su casa le da acceso al patrimonio que ha construido. Esta opción puede ser especialmente atractiva si su residencia actual es demasiado grande para sus necesidades actuales, demasiado difícil / costosa de mantener o tiene impuestos a la propiedad prohibitivos. Los ingresos se pueden utilizar para comprar un hogar más pequeño y más asequible (o puede alquilar), y tendrá dinero adicional para ahorrar, invertir o gastar según sea necesario. Vea Reduzca su hogar para reducir los gastos y Evite las desventajas de la reducción en la jubilación .

5. Venda su casa a sus hijos

Otra alternativa a una hipoteca inversa es venderle su casa a su hijo (o hijos). Un enfoque es un acuerdo de venta con arrendamiento posterior, donde usted vende la casa y luego la alquila usando el efectivo de la venta. Como propietarios, sus hijos obtienen ingresos de alquiler y podrán deducir por depreciación, impuestos inmobiliarios y mantenimiento.

Otro enfoque es una hipoteca inversa privada, que funciona como una hipoteca inversa, excepto que el interés y los honorarios permanecen en la familia. Sus hijos hacen pagos regulares a usted, y cuando es el momento de vender la casa, recuperan sus contribuciones (e intereses). Aunque no es gratis establecer este tipo de acuerdo, por lo general es mucho más barato que obtener una hipoteca inversa a través de un banco, y el hogar sigue siendo un activo para usted y sus hijos.

La venta a sus hijos tiene ramificaciones fiscales y de planificación patrimonial, por lo que es importante trabajar con un especialista en impuestos calificado o un abogado.

The Bottom Line

Las hipotecas inversas pueden ser una buena opción para las personas que son "ricas en vivienda y pobres en efectivo", con muchos bienes raíces, pero no suficientes ingresos para la jubilación. Sin embargo, existen otras opciones que le permiten acceder a la equidad que ha acumulado en su hogar.

Antes de tomar una decisión, es una buena idea buscar sus opciones, buscar las mejores tarifas (cuando corresponda) y consultar con un especialista en impuestos calificado o un abogado. Consulte ¿Confiar en el valor acumulado de la vivienda en la jubilación? ¿Una buena idea? y ¿Préstamo hipotecario o hipotecario revertido?