Los impuestos y la muerte son las dos certezas en la vida, pero hay muchas maneras de reducir su carga impositiva durante la jubilación sin tener problemas con el Servicio de Impuestos Internos. Desde hacer retiros con impuestos en mente hasta regalar acciones apreciadas, aquí hay un vistazo a cinco formas de reducir la cantidad de impuestos que paga después de haber dejado la fuerza de trabajo para siempre.

1. ¡Extraiga de las cuentas de ahorros para la jubilación inteligentemente

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Cuando se trata de usar el dinero que ahorró en cuentas con ventajas impositivas para la jubilación, abundan las reglas. Por ejemplo, puede comenzar a recibir distribuciones a los 59 años. 5 sin enfrentar una multa, pero si no comienza a retirar el mínimo requerido a la edad de 70. 5, enfrentará una multa grande.

Además de conocer las reglas, también puede tomar sus distribuciones de manera que disminuyan su factura de impuestos. Es posible que desee realizar una distribución, por ejemplo, en un año en que recibió facturas médicas costosas o planea realizar una donación a obras de caridad. Ambas instancias reducirán su ingreso tributable, presentando una buena situación en la que puede tomar una distribución de su cuenta de ahorro para la jubilación y no le debe al gobierno una tonelada de dinero. (Obtenga más información en 9 Retiros sin penalización de IRA. )

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2. Convierta su cuenta IRA en una cuenta IRA Roth

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación fuera de un plan 401 (K) patrocinado por la compañía, los ahorradores pueden optar por una cuenta IRA o Roth IRA. Con una cuenta IRA tradicional, el dinero aportado queda libre de impuestos, mientras que la persona tiene que pagar impuestos sobre las contribuciones una vez que comienzan a realizar retiros. Con una IRA Roth, las contribuciones se gravan por adelantado, pero cualquier retiro, incluidas las ganancias, están libres de impuestos. (Lea más en Roth Vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? ) .

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Si bien es posible que tenga que pagar impuestos cuando se convierta en una IRA Roth de una cuenta IRA tradicional, es mejor hacer crecer su dinero y retirarlo libre de impuestos en el futuro cuando necesite más. ingresos para vivir, en lugar de pagar impuestos al comienzo. Sin mencionar que no tendrá límites en sus retiros con una Roth IRA, que puede ser útil.

"Las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) en IRA tradicionales pueden potencialmente empujarlo a una categoría impositiva más alta en el momento de la jubilación. Al convertir una cuenta IRA tradicional en una Roth IRA, esencialmente no tiene que adivinar cuáles serán las tasas impositivas en el futuro, ya que Roth IRA no tiene impuestos ", dice Carlos Dias Jr., gerente de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

3. Tenga en cuenta la tasa de impuestos en el estado en el que se está reubicando

Una gran sorpresa para algunos jubilados cuando reducen el tamaño de su casa y se mudan a un estado diferente es el aumento en el impuesto a la propiedad que enfrentan.(Lea más en Evite las desventajas de la reducción en la jubilación. ) Después de todo, los impuestos varían de un estado a otro; algunos estados cobran miles y otros cobran $ 10,000 o más en impuestos a la propiedad.

Si tiene una opción cuando se trata de decidir dónde retirarse, tenga en cuenta que la tasa del impuesto a la propiedad puede ser muy útil para reducir el monto que le debe al Tío Sam. Según Kiplinger, algunos de los estados más favorables a los impuestos para los jubilados incluyen Florida, Wyoming y Nevada. Algunos de los peores estados desde una perspectiva fiscal incluyen California, Nueva York y Nebraska.

4. Ofrezca el obsequio de una acción apreciada

Hacer donaciones de caridad de cualquier tipo reducirá su impacto impositivo en la jubilación, pero si desea ver una exención impositiva aún mayor, considere donar una acción apreciada. Con una donación no monetaria como una acción apreciada, el inversionista puede deducir el valor total de mercado de las acciones y evitar un impacto en el impuesto a las ganancias de capital. Sin mencionar que puedes sentirte bien sabiendo que has sido donado a la organización benéfica que elijas.

"Asegúrese de que el obsequio se realice en papel", dice James B. Twining, CFP®, administrador de riqueza, Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. "La organización benéfica puede vender las acciones sin pagar capital gana impuesto Si, en cambio, el donante vende las acciones y luego da los ingresos en efectivo, habrá que pagar el impuesto a las ganancias de capital. "

Si le regalas las acciones a un niño o a un miembro de tu familia, tendrán que pagar los impuestos sobre las ganancias de capital, por lo que es mejor regalarlo a alguien con un nivel impositivo bajo. Si la persona se encuentra en el rango impositivo del 10% al 15%, no pagará ningún impuesto sobre ganancias de capital en absoluto. (Lea más en ¿Qué son los impuestos de regalo? )

5. Limite los ingresos de los planes de jubilación para reducir un impacto en el impuesto a la seguridad social

Lo más probable es que una vez que esté jubilado comience a cobrar los beneficios de la Seguridad Social. Lo que muchos jubilados pueden no darse cuenta es que esos beneficios pueden ser gravados dependiendo de la cantidad de ingresos de otras fuentes que usted reporte en su declaración de impuestos. Según las reglas del IRS, el 50% al 85% de su beneficio anual del Seguro Social está sujeto a impuestos cuando la mitad de sus ingresos del Seguro Social más otros ingresos es más de $ 25,000 para personas solteras y $ 32,000 para quienes presentan una declaración conjunta. Debido al posible impacto tributario, es una buena idea limitar los ingresos de otras fuentes al cobrar los beneficios de la Seguridad Social.

"Una estrategia que puede usarse para mitigar impuestos en la jubilación es extraer de IRA y 401 (k) dinero para obtener ingresos al comienzo de la jubilación, mientras que al mismo tiempo opta por los beneficios diferidos de la Seguridad Social a los 70 años", dice Matthew J. Ure, Vicepresidente, Región Suroeste, Anthony Capital, LLC, en San Antonio, Texas. "Esto reduce el ingreso tributable más tarde al jubilarse de los RMD al disminuir el monto en cuentas con impuestos diferidos y ayuda a los jubilados a evitar impuestos sobre la Seguridad Social al mantener los ingresos por debajo de los niveles imponibles. "

Larry McClanahan, director de SecondHalf Planning & Investment en Portland, Ore., está de acuerdo. "Prácticamente todo el mundo ha oído hablar de los beneficios de esperar para reclamar el Seguro Social hasta los 70 años cuando el pago será mayor. Pero pocos también están pensando en el beneficio fiscal potencial de hacerlo. Aprovechar sus cuentas de jubilación durante los años intermedios de jubilación y aplazar la Seguridad Social es potencialmente una de las formas más inteligentes de aumentar simultáneamente los ingresos de jubilación a la vez que se reducen los impuestos. "

The Bottom Line

Los impuestos forman parte de la vida, pero los jubilados no tienen que pagar más de lo que le corresponde al Tío Sam. El efectivo en la jubilación es precioso, por lo que los jubilados tienen que encontrar formas de hacer que su dinero dure, y una forma de hacerlo es reduciendo sus impuestos. Hay varias maneras de reducir los impuestos: de sacar dinero de las cuentas de ahorros para la jubilación de forma ventajosa a la limitación de ingresos para evitar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.