La universidad no es barata. Cualquier persona que está en la universidad, estaba en la universidad o actualmente está ahorrando para la universidad, ya lo sabe. Sin embargo, lo que quizás no sepa es qué tan rápido están subiendo los costos. La regla empírica aceptada es que el costo de la universidad aumenta aproximadamente al doble de la tasa de inflación. Eso significa que cada año, puede esperar pagar al menos un 5% más.

Si eres padre de un futuro estudiante universitario, tienes que ahorrar ahora, pero guardar dinero en una cuenta de ahorros no va a funcionar. Debe invertirlo para mantenerse por delante de la inflación. La mayoría de las personas recurren a un plan de ahorro 529 para hacer crecer su dinero. Eso ayudará mucho, pero lo que los padres quizás no sepan es que la forma en que luego gastan el dinero es tan importante como la forma en que ahorran.

En el mejor escenario posible, combinaría 529 fondos con ayuda del gobierno para cubrir el costo total de la universidad para usted o su hijo, pero la ayuda del gobierno a menudo se basa en los ingresos y ahí es donde se maneja esos 529s entran estratégicamente.

Cuándo y cómo gastar 529 fondos

Recientemente, un columnista del Wall Street Journal informó que una vez que un niño llega a la universidad, podría ser una ventaja para la familia gastar los 529 fondos en los primeros dos años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto año, si los padres esperan un año con altos o bajos ingresos. ¿Buen consejo? Decidimos verificarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos dejó en claro que los padres deberían consultar a un experto en préstamos universitarios para obtener el asesoramiento correcto para su situación.

Retirar dinero rápidamente, si eres un estudiante o un padre. Gretchen Cliburn, CFP, directora de BKD Wealth Advisors en Springfield, MO, dice: "El dinero almacenado en 529 cuentas propiedad del estudiante o uno de sus padres se considera como activos de los padres en la FAFSA. Si sabe que sus costos de educación excederán sus 529 ahorros, le recomendaría gastar el saldo 529 primero antes de tomar prestado dinero. "

Pero no si cree que podría tener problemas para obtener un préstamo más adelante. La ejecución de los fondos 529 en los primeros dos años, en lugar de aprovechar los préstamos disponibles, puede ser contraproducente, dice Joseph Orsolini de College Aid Partners. "Las familias realmente necesitan presupuestar los cuatro años de la universidad para determinar el mejor curso de acción con el gasto de ahorros y préstamos. He visto a varias familias gastar sus cuentas 529 en los primeros años, pero luego se quedan sin dinero y no pueden pedir prestado (debido al mal crédito) en los últimos años ", advierte. "Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad. "

Orsolini está de acuerdo. "Bajos ingresos es un término relativo para las personas.Bajar de $ 150k a $ 100k es una gran reducción, pero en la mayoría de los casos no dará como resultado ninguna ayuda financiera adicional ", dice. "Si su hijo está en una universidad de élite que coincide con el 100% de las necesidades, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no aumentará un paquete de ayuda simplemente por el gasto de su fondo 529. "

Espera, si eres abuelo. Hay circunstancias en las que podría ser mejor abstenerse de usar el dinero hasta los últimos años del estudiante, según Ryan Kay, un planificador financiero certificado. "Un aspecto importante para recordar mientras se considera cuándo gastar el dinero 529 es a quién pertenece el plan", dice Kay. "Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y él o ella distribuye los fondos del plan 529, el dinero contará como ingreso del estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para recibir ayuda financiera. Entonces, cuando el abuelo es el dueño, muchas veces es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la FAFSA final (1 de enero de su tercer año de universidad). "

Factor en el Crédito Fiscal

El Crédito Tributario de Oportunidad Estadounidense ofrece un crédito fiscal de hasta $ 2, 500 cuando haya gastado $ 4,000 en matrícula, aranceles, libros de texto y otros materiales del curso. Sin embargo, se retira paulatinamente en ciertos niveles de ingresos ($ 180, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta en 2015, por ejemplo). Además, no puede usar los mismos gastos para justificar una distribución libre de impuestos de un plan 529 y tomar el crédito fiscal; no hay doble inmersión.

"El crédito fiscal vale más por dólar de gastos calificados que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso teniendo en cuenta la multa fiscal del 10% y los impuestos ordinarios sobre las distribuciones no calificadas", dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de Estrategia, Cappex. com. "Las familias deben priorizar $ 4,000 en gastos de matrícula y libros de texto a pagar con dinero en efectivo o préstamos antes de confiar en el plan 529. De lo contrario, [es preferible] gastar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, de modo que los activos no persistan año tras año para reducir la elegibilidad de la ayuda en un 5. 64% del valor del activo. "

The Bottom Line

Al igual que la mayoría de las preguntas financieras, hay muchas cosas así, pero en general, nuestros expertos recomiendan otras prácticas en lugar de gastar todo el dinero ahora y apostar por el futuro. Sin embargo, para algunas personas, señalan, la estrategia podría representar un ahorro de costos.

Para obtener más información sobre este tema, consulte 5 secretos que no sabía sobre un plan 529 , 7 errores principales que debe evitar en el plan 529 y 529 Plan Tutorial .