Las personas que se acercan a la edad de jubilación con pocos ahorros pueden tener un camino lleno de baches. Pero ciertos pasos pueden construir un nido de ahorros lo más rápido posible, y asegurar que al menos algo de dinero estará allí para ayudarlos en la jubilación.

TUTORIAL: Conceptos básicos sobre la planificación de la jubilación

1. Financie su 401 (k) a Hilt

Un empleado en esta categoría de edad a quien se le ofrece un 401 (k) en el trabajo debe considerar financiarlo hasta la cantidad máxima. Para darle una idea de cuán poderoso puede llegar a ser el máximo de 401 (k), considere lo siguiente:

Una persona que tiene 40 años y contribuye con $ 17, 500 al año a una 401 (k) podría acumular más de $ 1. 3 millones en ahorros a la edad de 65 años. Esto supone un retorno del 8% y ninguna contribución del empleador (ver Figura 1). Esa es una poderosa herramienta de ahorro, y es evidencia de que los trabajadores que se acercan a la jubilación deberían considerar seriamente financiar sus 401 (k) tan pronto como sea posible. Si esta persona aumenta los ahorros por un monto de recuperación de $ 5, 500, a los 50 años, esto generaría un ahorro adicional de $ 271,000. Tenga en cuenta que para 2017, estas cifras son $ 18,000 y $ 6,000 (catch0up), para un total de $ 24,000 e incluso más potencial de ganancias.

Figura 1

2. Contribuir a una IRA Roth

Las cuentas IRA Roth ofrecen a los inversionistas una gran manera de ahorrar y hacer crecer el dinero con una base de impuestos diferidos. Hay algunas limitaciones de ingresos. Por ejemplo, para 2017, si es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es de $ 118, 000 o más al año, su límite de contribución se reduce; si es soltero y su MAGI es de $ 133, 000 o más, su límite de contribución es nulo. Para las personas casadas que presentan una declaración conjunta, existen limitaciones de contribución para aquellos con MAGI de $ 186, 000. Y a $ 196 o más, el límite de contribución es nulo.

¿Cuánto puede uno potencialmente calcetín con un Roth? Considere el siguiente ejemplo:

Un 40-años de edad que invierte $ 5, 500 cada año (el límite de 3017) y obtiene una tasa de rendimiento anual del 8% tiene el potencial de acumular más de $ 434, 000 a los 65 años. Incluso una persona que espera hasta los 50 años y comienza a ahorrar $ 6, 500 por año (utilizando las mismas suposiciones de devolución) puede ahorrar tanto como $ 190,000 a los 65 años.

Un Roth IRA completamente financiado y 401 (k) pueden ayudar para construir rápidamente activos de jubilación.

3. Considere la equidad de la vivienda

Si bien una vivienda no debería considerarse una fuente principal de ingresos de jubilación, puede proporcionar liquidez durante la jubilación. Con ese fin, las personas mayores podrían considerar pedir prestado contra el capital en sus hogares para financiar los gastos de subsistencia. Sin embargo, una hipoteca revertida puede tener más sentido porque las instituciones crediticias pueden acortar los plazos de amortización e incrementar los montos de reembolso para los prestatarios mayores (consulte ¿Puede la nueva hipoteca inversa aumentar los ingresos de jubilación? ).Vender directamente una residencia primaria y mudarse a una casa más pequeña y menos costosa también puede tener sentido para las personas mayores; en muchos casos, rara vez necesitan una casa grande, ya que los niños suelen estar solos.

Sin embargo, vender una casa no debe tomarse a la ligera. Después de todo, en muchos casos, le toma al dueño de la casa 30 años acumular propiedad de capital total en la casa. Por lo tanto, sería una pena no obtener la mayor cantidad posible de una venta. (Para obtener consejos sobre cómo vender su casa, consulte ¿Necesita ingresos de jubilación? Venda su casa y Reduzca su hogar para reducir gastos .)

Dicho esto, las personas deben considerar las condiciones actuales del mercado y si es el momento más ventajoso para vender. Naturalmente, los propietarios también deben considerar cualquier consecuencia fiscal. Los propietarios casados ​​que presenten una declaración conjunta de impuestos pueden generar ganancias de hasta $ 500,000 sin un impuesto federal sobre las ganancias de capital. Para individuos solteros, el límite es de $ 250,000. Esto supone que cumple con ciertos requisitos, como que la vivienda que se vende es su residencia principal y que no se ha beneficiado de la exclusión de ganancias de capital en otra vivienda durante los últimos dos años . Los requisitos adicionales se explican en Publicación 523 del IRS, disponible en el IRS.

Finalmente, los vendedores deben considerar el costo de la vida en el área a la que se mudarán. En otras palabras, es aconsejable asegurarse de que el costo de comprar una casa y el costo de los artículos de uso diario, como los comestibles, generalmente sean menores.

4. Aproveche al máximo las deducciones permitidas

Es importante tener en cuenta que las deducciones estándar no son para todos. De hecho, si tiene una gran cantidad de intereses hipotecarios, impuestos deducibles, gastos relacionados con el negocio que no fueron reembolsados ​​por su empresa y / o donaciones de caridad, probablemente tenga sentido detallar sus deducciones. (Para obtener más información, lea ¿Qué es mejor para deducciones de impuestos, detalles o una deducción estándar? )

Siéntese con un CPA y repase su situación personal para determinar si tiene sentido detallar. Entonces hágase el hábito de guardar recibos y llevar un buen registro. Recuerde, al final no siempre es lo que hace, pero lo que ahorra cuenta, especialmente a medida que se acerca a la jubilación.

5. Aproveche las políticas de valor en efectivo

Si bien utilizar una póliza de seguro para su efectivo debe considerarse como un último recurso, si la necesidad original del seguro ya no existe, puede tener sentido cobrar. Sin embargo, antes de cancelar cualquier política o acceder a su valor en efectivo, primero debe consultar a un asesor fiscal y un profesional de seguros para revisar sus necesidades individuales.

6. Obtenga Cobertura por Incapacidad

No olvide obtener cobertura de discapacidad o asegurarse de que su trabajo ofrezca algún tipo de beneficio por discapacidad grupal. La idea detrás de obtener dicha cobertura es simple: protegerse a sí mismo y al menos una parte de sus ingresos y ahorros, en caso de que ocurra lo peor.

Sus posibilidades de quedar discapacitado dependen de su carrera y su estilo de vida, pero de acuerdo con los datos publicados por la U.S. Oficina del Censo en 2014, aproximadamente 57 millones de estadounidenses informan algún nivel de discapacidad. Dado que la población de los EE. UU. Es de alrededor de 300 millones, es un número considerable, el 19% de "la población civil no institucionalizada de los EE. UU.", Según el informe. Significa que para proteger sus ingresos y mejorar las posibilidades de que se jubile con alguna forma de ahorros, tiene sentido al menos considerar alguna forma de cobertura de discapacidad.

The Bottom Line

Las personas de entre 40 y 50 años que han hecho poco o nada de planes de jubilación están ciertamente en desventaja. Sin embargo, con la planificación adecuada y la voluntad de ahorrar e invertir, las probabilidades no son insuperables.

Si se encuentra en este grupo de edad y siente que no está donde desea estar en el juego de planificación de la jubilación, puede encontrar Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años y < Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 55 a 64 años útiles.