Siete de las mejores maneras de salir de la deuda incluyen el cese temporal de las contribuciones a una cuenta de jubilación, la consolidación de su deuda, los préstamos contra una póliza de seguro de vida y la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria.

Deje de contribuir temporalmente a su cuenta de jubilación

Una forma de salir de la deuda es dejar de pagar las contribuciones a una cuenta de jubilación, al menos hasta que salga de la deuda. Luego puede usar el dinero extra para pagar una tarjeta de crédito. Es más que probable que el interés que está pagando en la deuda de su tarjeta de crédito supere cualquier rendimiento que obtenga de las contribuciones mensuales de jubilación. Sin embargo, es importante comenzar de nuevo las contribuciones a la cuenta una vez que haya saldado la deuda.

Pague más del mínimo

Pague solo el mínimo en el saldo de su tarjeta de crédito, generalmente del 2 al 3% del saldo pendiente, prolonga su deuda. Cuanto más tiempo le lleve pagar su saldo, más intereses gana la compañía de tarjetas de crédito.

Es mucho más beneficioso pagar la cantidad máxima que es factible. Si el pago mensual mínimo requerido es de $ 75, duplíquelo o triplíquelo si es posible, o al menos realice un pago de $ 100. Esto puede requerir que reduzca los gastos, pero con toda probabilidad, algunos de esos gastos contribuyeron a acumular la deuda en primer lugar. El aumento de los pagos mensuales le ahorrará cientos o miles de dólares que está pagando en intereses, y disminuirá su nivel de deuda a un ritmo mucho más rápido.

Consolidar los pagos de su deuda

Examine todas sus tarjetas de crédito y concéntrese en la tarjeta que tenga la tasa de interés más baja. Considere la posibilidad de transferir sus facturas con intereses más altos a esta tarjeta. Varias tarjetas de crédito le permiten hacer esto. Puede gastar menos y pagar deudas más rápido al negociar deudas con un interés del 16% para la deuda con un interés del 11%.

Si el saldo total de la deuda no cabe en una tarjeta de menor interés, pague al menos el mínimo en cada tarjeta, excepto una, en la que puede concentrar los pagos adicionales. Pague el saldo de esta tarjeta en el menor tiempo posible. Una vez que haya pagado por completo la tarjeta, siga el mismo enfoque con cada tarjeta restante. Esto se conoce como una bola de nieve de la deuda.

Préstamo contra seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, puede pedir prestado contra la póliza. Básicamente, solo estás pidiendo prestado dinero a ti mismo. Esto representa una compensación de tasas de interés ventajosa, ya que es probable que la tasa de interés de dicho préstamo sea sustancialmente más baja que las tasas de interés comerciales.

Puede tomarse su tiempo para pagar el préstamo de seguro, pero es importante pagar el préstamo. Si muere antes de pagar el préstamo, el saldo pendiente más intereses se resta del valor de la póliza, disminuyendo así el monto pagado al beneficiario.Si bien esto parece intrascendente cuando está bajo una deuda onerosa ahora, podría plantear problemas financieros importantes para su beneficiario más adelante.

Home Equity

Si usted es propietario de una vivienda y ha acumulado capital al pagar su hipoteca, una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria es otra opción. Usar las ganancias de este préstamo para pagar la deuda generalmente le permite reducir sus tasas de interés a la mitad. Si detalla las deducciones en sus declaraciones de impuestos sobre la renta, el interés en un préstamo con garantía hipotecaria suele ser un elemento deducible, lo que reduce su costo real de endeudamiento. Use el préstamo con garantía hipotecaria para saldar sus tarjetas de crédito y luego continúe pagándolo hasta que haya pagado el préstamo. De lo contrario, puede arriesgarse a endeudarse aún más.

401 (k) Préstamo

El préstamo de un 401 (k) también es una opción, siempre que califique. La mayoría de los planes 401 (k) están equipados con una función que le permite tomar prestado un máximo del 50% del valor conferido de su cuenta, o $ 50,000, el valor que sea menor. Con tasas de interés que pueden estar un poco por encima de la tasa preferencial, esto hace que un préstamo 401 (k) sea más económico que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. La otra ventaja de esta opción es que cada centavo que paga en intereses va directamente a su cuenta 401 (k). En efecto, te estás devolviendo el interés cobrado en el préstamo.

Sin embargo, hay algunos aspectos negativos para utilizar esta opción. Está pagando el préstamo y el interés con los ingresos después de impuestos, y el interés se grava nuevamente cuando se aplica el 401 (k) al jubilarse. Además, debe devolver el préstamo dentro de los cinco años. Si abandona su lugar de trabajo antes de pagar por completo el préstamo, el saldo restante vence de inmediato. Si no lo reembolsa dentro de los 60 días a partir de ese momento, el monto se trata como una distribución y se grava a tasas regulares. Además, si tiene menos de 59. 5, también se aplica un impuesto especial del 10% como multa por retiro anticipado.

Bancarrota

Si su deuda ha alcanzado un nivel totalmente inmanejable y simplemente no puede pagarla, su último recurso es declararse en bancarrota. Hay dos tipos de bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13.

El Capítulo 7 es una bancarrota directa que lo libera de casi todas sus deudas. Algunas formas de deuda que no se alivian incluyen manutención infantil, impuestos y préstamos estudiantiles. El capítulo 7 generalmente también exige que entregue una gran parte de su propiedad para satisfacer la deuda; los estados tienen diferentes leyes que brindan excepciones, incluidos vehículos de bajo valor, herramientas utilizadas para negocios y ciertas cantidades de capital en un hogar.

El Capítulo 13 le permite conservar su propiedad, pero sí requiere que entregue todo el control de sus finanzas al tribunal. El tribunal de bancarrota aprueba un plan de pago basado en sus recursos, lo que le permite el reembolso de parte o la totalidad de su deuda en un período de tres a cinco años. Los acreedores tienen prohibido hostigarlo por el pago durante este tiempo. Además, la deuda no acumula intereses durante este período.

La bancarrota es un último recurso debido a los graves inconvenientes involucrados. Debe pagar las tarifas de presentación de la corte y los costos de los abogados para declararse en bancarrota. Las leyes se han vuelto más rígidas, por lo que es posible que no califique para el alivio completo de sus deudas. Su registro de crédito mostrará información de quiebra durante 10 años, lo que puede dañar las posibles oportunidades de empleo y garantizar casi por completo que no pueda obtener crédito asequible durante ese período de tiempo.