El Seguro Social y Medicare se encuentran entre los aspectos más confusos de la jubilación para quienes se acercan a esta etapa de la vida, incluidos sus clientes. Como su asesor financiero, puede ayudarlos aclarando muchos conceptos erróneos comunes y guiándolos en la dirección correcta cuando presenten sus beneficios.

Estas son algunas acciones comunes que pueden requerir un replanteamiento a la hora de que sus clientes consideren tomar Seguro Social y Medicare. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a los clientes a evitar las minas antipersonales. )

1. Presente los beneficios de la Seguridad Social tan pronto como sea elegible

Sus clientes son elegibles para solicitar la Seguridad Social tan pronto como a los 62 años. ¿Deberían presentarla en ese momento? Al igual que la mayoría de los aspectos de la planificación financiera, la respuesta depende de las circunstancias personales. Para los clientes que nacieron antes de 1960, su plena edad de jubilación (FRA) es 66 años. Para los nacidos en 1960 o posteriores, su FRA es 67. Esta es la edad en la que son elegibles para recibir su beneficio completo. Quienes presenten a los 62 años recibirán un beneficio que es el 75% del otorgado a aquellos cuya FRA es 66. Además, esperar hasta los 70 años para reclamar su beneficio resultaría en un aumento anual del 8% por cada año esperado por encima del nivel de beneficio en su FRA.

La otra cara de esto es el punto de equilibrio en el que los beneficios generales recibidos al esperar presentar una solicitud hasta que la FRA del cliente o más se acerque a la década de los ochenta. Entonces, un cliente que vive mucho después de esa edad probablemente esté mejor esperando. Otros factores a considerar incluyen el valor del dinero en el tiempo.

2. El Seguro Social no está sujeto a impuestos

A nivel federal, la imposición de los beneficios de Seguridad Social se basa en el ingreso combinado. El ingreso combinado se calcula tomando el ingreso bruto ajustado de su cliente más cualquier interés no tributable obtenido más la mitad del beneficio de Seguridad Social del cliente.

Su beneficio estará sujeto a impuestos de la siguiente manera:

• Para los contribuyentes individuales con ingresos combinados de entre $ 25,000 y $ 34,000 para 2016, hasta el 50% de su beneficio de la Seguridad Social será sujeto a impuestos a la renta.
• Para contribuyentes individuales con ingresos combinados de más de $ 34,000, hasta el 85% de sus beneficios de la Seguridad Social estarán sujetos a impuestos sobre la renta.
• Para contribuyentes conjuntos con ingresos combinados de entre $ 32,000 y $ 44,000, hasta el 50% de sus beneficios de Seguro Social estarán sujetos a impuestos sobre la renta.
• Para contribuyentes individuales con ingresos combinados de más de $ 44,000, hasta el 85% de sus beneficios de Seguro Social estarán sujetos a impuestos sobre la renta. (Para obtener más información, consulte: ¿Trabajar y cobrar la seguridad social en la jubilación? )

3. La decisión de presentar una solicitud de seguro social es irrevocable

Todos tienen una sola declaración "do-over"."Si su cliente cambia de idea acerca de reclamar beneficios, él o ella puede presentar documentos para deshacer su solicitud y detener sus beneficios. Si esta es una opción para su cliente, debe hacer esto dentro de los 12 meses posteriores a la fecha en que reclamaron inicialmente su beneficio. Además, deberán reembolsar los beneficios que hayan recibido y los beneficios recibidos por los miembros de su familia en función de su registro de ingresos.

Hay una serie de razones por las cuales alguien podría querer hacer esto, lo que puede incluir regresar al trabajo después de haber solicitado los beneficios. Después de la "recuperación", su beneficio continuará acumulándose hasta que finalmente reclamen en el futuro.

4. Su decisión de presentar la solicitud de Seguro Social solo lo afecta

Si su cliente está casado, entonces deberán tomar lo mejor para ambos cónyuges al momento de decidir cuándo reclamar sus beneficios de la Seguridad Social. Por ejemplo, si existe una gran disparidad en los niveles de beneficios de los dos cónyuges, es probable que el cónyuge con el beneficio más bajo dependa del beneficio del sobreviviente del cónyuge que gana más si ese cónyuge muere primero. Mientras más tiempo espere el cónyuge que gana más dinero hasta que reclame su beneficio, mayor será el beneficio del sobreviviente para el otro cónyuge. (Para obtener más información, consulte: Cambios de la Seguridad Social para 2016. )

5. Medicare cubrirá todos mis gastos médicos

Contrariamente a la creencia popular, Medicare no cubre todos los gastos médicos de las personas mayores. Los gastos como los siguientes no están cubiertos:

• La mayoría de la atención dental
• Exámenes de la vista
• Prótesis
• Cirugía estética
• Audífonos y exámenes para ajustarlos
• Necesidades de atención médica fuera de los EE. UU. < Muchos otros servicios médicos están sujetos a copagos, deducibles o coseguros.

6. Automáticamente está cubierto por Medicare una vez que solicita la Seguridad Social

La edad para la elegibilidad de Medicare es 65 años, por lo que si su cliente recauda la Seguridad Social antes de los 65 años, aún tendrá que esperar hasta la edad de 65 para inscribirse en Medicare . (Para obtener más información, consulte:

¿Cómo funciona Medicare después de la jubilación? ) 7. Todos pagan la misma cantidad por Medicare

En realidad, las primas que su cliente podría pagar por Medicare pueden variar. La Parte A de Medicare es gratuita para la mayoría de los jubilados. La Parte B, que cubre la mayoría de los procedimientos médicos y consultas médicas, cuesta $ 104. 90 para la mayoría de las personas en 2016. Sin embargo, si el ingreso de su cliente era superior a $ 85, 000 (o $ 170, 000 para contribuyentes conjuntos), entonces sus primas serían más altas.

Además, las primas para la Parte D (cobertura de medicamentos con receta) pueden variar según la política. Del mismo modo, para varios planes Medicare Advantage, los precios se basan en el proveedor y la política.

The Bottom Line

Existen muchos mitos y conceptos erróneos acerca de la Seguridad Social y Medicare. Estos son programas de beneficios importantes para jubilados. Ayudar a sus clientes a navegar por estos programas al máximo puede ser un gran servicio para ofrecerles. (Para obtener más información, consulte:

Cómo ayudar a los clientes a navegar en la inscripción de Medicare. )