Establecido en 1997, el plan de ahorro universitario 529 se ha convertido en uno de los métodos más populares de ahorro para gastos de educación superior. El principal beneficio del plan 529 es que permite el retiro libre de impuestos del capital y las ganancias, siempre que el dinero se utilice para pagar gastos de educación calificados como matrícula, alojamiento y libros. Los planes

529 se ofrecen en todos los estados. Si bien las personas son elegibles para contribuir al plan 529 de cualquier estado, muchos estados ofrecen deducciones fiscales estatales para las contribuciones a sus propios planes 529. En el pasado, algunos planes 529 fueron criticados por sus altos costos y la falta de opciones. Con el tiempo, muchos planes han modificado sus menús de opciones de inversión para hacerlos más asequibles y favorables a los inversores.

Uno de los mayores desafíos para los inversores ha sido elegir las inversiones correctas. Los administradores del plan 529 han intentado facilitar las cosas al ofrecer productos todo en uno basados ​​en riesgo y basados ​​en la edad para tratar de eliminar parte de la incertidumbre de la ecuación. Aunque a menudo son buenas opciones para aquellos que no quieren perder mucho tiempo administrando sus carteras, los inversionistas aún deben dedicar un tiempo a examinar factores específicos para asegurarse de que están tomando las decisiones más adecuadas.

Consideraciones de costos

Si bien el rendimiento de la inversión puede variar significativamente con el tiempo, lo único que pueden hacer los inversores para ayudar a garantizar un mejor rendimiento es elegir productos con bajos gastos y tarifas. Para fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF), esto significa apuntar a las relaciones de gastos más bajas posibles. Los fondos de índice a menudo tienen algunos de los índices de gastos más bajos disponibles debido a la naturaleza pasivamente administrada de sus carteras.

Aquellos que buscan comprar acciones del plan 529 a través de cuentas de corretaje deben enfocarse en las corredoras que limitan o eliminan las comisiones comerciales. Vanguard es un ejemplo de una compañía de inversión que cobra cero comisiones por invertir en un plan 529.

Algunas compañías también cobran tarifas de mantenimiento de cuenta para cuentas con saldo inferior.

Fondos de índice vs. Los fondos gestionados activamente

Los rendimientos a largo plazo han indicado que un porcentaje relativamente pequeño de fondos mutuos gestionados activamente puede superar a sus índices designados, lo que hace que muchos analistas sugieran que simplemente invirtiendo en fondos de comparación de índices es el camino a seguir. Parte de este rendimiento inferior se debe a la capacidad del gerente, pero gran parte de la diferencia se debe a los gastos del fondo.

Para ayudar a maximizar el rendimiento de la cartera, los inversores deben centrarse en los bajos costos y las opciones de inversión del fondo de índice.

Fondos de capital

La cantidad de una cartera 529 que se debe invertir en acciones depende en gran medida de la edad del niño.Las cuentas con bebés como beneficiarios pueden tolerar mayores niveles de exposición a la renta variable debido al mayor potencial de rendimientos superiores a la media en el tiempo y los plazos más largos para recuperarse de las fluctuaciones del mercado.

A medida que el niño comienza a acercarse a la universidad, la cartera debería volverse gradualmente más conservadora y comenzar a alejarse de las acciones. El rendimiento pasado puede ayudar a indicar un fondo bien administrado, pero el enfoque debe seguir siendo de bajo costo.

Fondos de bonos

Los fondos mutuos de bonos pertenecen en 529 carteras tanto como fondos de capital y deberían convertirse en una gran parte de una cuenta a medida que el niño crece.

Las consideraciones incluyen la duración del fondo (una medida del nivel de riesgo del fondo) y el tipo de bonos en los que invierte. Los fondos de bonos que se enfocan en bonos a largo plazo a 10 y 30 años conllevan un mayor riesgo y podrían tener un desempeño inferior durante periodos de tasas de interés más altas que sus contrapartes a más corto plazo. Los valores del gobierno y otros bonos del Tesoro tienen un riesgo menor porque están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno.

El enfoque de la porción de bonos de la cartera debería ser en bonos de grado de inversión a corto y medio plazo que tengan bajos índices de gastos.

Fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario son una parte importante de cualquier cartera 529 para aquellos que están listos para comenzar a realizar retiros de la cuenta. Los fondos del mercado monetario se centran en la preservación del capital y son apropiados para quienes necesitan asegurarse de que haya dinero disponible para los gastos universitarios.

Los fondos del mercado monetario generalmente no son necesarios hasta que un niño comienza a acercarse a la edad de escuela secundaria. Con tasas de interés que permanecen en niveles muy bajos, la mayoría de los fondos del mercado monetario casi no rinden, por lo que no habrá mucha diferencia en las opciones.

Fondos internacionales

Los fondos internacionales de acciones y bonos pueden parecer inapropiados para 529 carteras debido a su riesgo inherente. Sin embargo, estos fondos brindan importantes beneficios de diversificación que en realidad pueden ayudar a reducir el riesgo general de la cartera a la vez que brindan la posibilidad de rendimientos superiores a la media.

Elegir un fondo internacional para una cartera debe hacerse de forma similar a la elección de cualquier otro fondo de capital o de bonos. En muchos casos, los fondos indexados también están disponibles para inversiones internacionales, y sus estructuras de bajo costo generalmente los hacen mejores opciones que los fondos administrados de forma activa o específicos de la región.

Carteras basadas en la edad

Para muchos inversores, las carteras basadas en la edad proporcionan el mayor nivel de simplicidad. Para aquellos que no desean administrar y rastrear activamente sus carteras 529, las carteras basadas en la edad podrían ser la respuesta.

Este fondo (también conocido como fondo de fecha objetivo) comienza con un enfoque más agresivo para un niño más joven y cambia gradualmente a una asignación de activos más conservadora a medida que el niño se acerca a la edad universitaria. Estos cambios en la composición de la cartera se realizan de forma automática y no requieren acción por parte del propietario de la cuenta. En muchos casos, estos fondos brindan los beneficios de mantener una cartera apropiada para el riesgo a bajo costo.Estos fondos se han convertido en opciones cada vez más populares en los planes 529.

Algunos planes 529 también ofrecen opciones de cartera basadas en el riesgo para aquellos interesados ​​en mantener un mayor control sobre los niveles de riesgo de sus carteras. La tolerancia al riesgo de un individuo también es una consideración importante al elegir el portafolio apropiado, y estas opciones permitirían un enfoque más conservador o agresivo para el ahorro.

Conclusión

En general, los fondos más apropiados para un plan 529 son aquellos que combinan una amplia diversificación, bajo costo y alta liquidez. La diversificación ayuda a limitar el riesgo, mientras que las bajas proporciones de gastos ayudan a aumentar las posibilidades de generar rendimientos superiores a la media a lo largo del tiempo. La liquidez es necesaria para garantizar que el dinero dentro de la cuenta esté disponible siempre que sea necesario.