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Decidir pedir prestado dinero de su plan de jubilación puede ser complicado. Si está considerando solicitar un préstamo de su plan, vale la pena tener una estrategia establecida con anticipación. El Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación es uno de los mejores refugios tributarios de ahorro en Canadá, ya que sus contribuciones son deducibles de impuestos y el crecimiento de la inversión es de impuestos diferidos hasta que se retire. No está diseñado como un vehículo de préstamo, a pesar de que tiene esa funcionalidad.

¿Por qué consideraría un préstamo RRSP? Por un lado, las tasas de interés de los préstamos RRSP son relativamente bajas: prime más 1% (a partir de 2014), al menos durante el primer año. Incluso si su banco utiliza una proyección de tasa de interés constante para el préstamo, es importante comprender que las tasas de interés RRSP no están bloqueadas.

Si tiene una crisis de efectivo y otras opciones de préstamos disponibles tienen tasas mucho menos atractivas, podría valer la pena mirar su RRSP. Sin embargo, si ya tiene muchas deudas, no acepte un préstamo RRSP de baja tasa hoy si es probable que vuelva a estar en una situación de deuda alta nuevamente. El ciclo de sacar un préstamo de su plan de jubilación para pagar otros saldos de crédito con tasas más altas es probable que paralice el crecimiento en su cuenta de inversión.

s afirma que los saldos de los préstamos de RRSP pueden compensarse con una devolución de impuestos, que supuestamente puede utilizarse para devolver la mayor parte del préstamo. Esto no es necesariamente cierto, y tiende a ser solo una estrategia útil si se encuentra entre los más altos niveles de impuestos a la renta. Los préstamos de RRSP pueden generar deducciones que reducen su tasa impositiva marginal, lo que significa que su cheque de reembolso es más bajo de lo que podría esperar. El interés en esos préstamos no es deducible de impuestos, que también es una consideración importante. Esta estrategia también asume que no usa el cheque de reembolso para nada más que pagar el saldo del préstamo.

Es tremendamente ventajoso si puede pagar el préstamo con bastante rapidez. Muchos bancos difieren los pagos de 60 a 90 días o hasta que reciba su reembolso de impuestos, lo que le brinda la oportunidad de limitar realmente cuánto interés paga. Sin embargo, el interés comienza a acumularse tan pronto como se concede el crédito.

La razón por la que está sacando el préstamo también es importante. Tomar un préstamo para comprar una casa, por ejemplo, a menudo es una mejor decisión que tomar un préstamo para irse de vacaciones, porque puede beneficiarse del Plan de Comprador de Vivienda ofrecido a través de la Agencia Tributaria de Canadá.

Su RRSP es una cuenta de jubilación a largo plazo, y un préstamo solo tiene sentido a largo plazo si sus rendimientos de inversión son más altos que los pagos de intereses sobre la deuda. Incluso entonces, toda la transacción podría ser una pérdida neta en el largo plazo si no puede hacer las contribuciones de RRSP durante el año fiscal en que obtiene el préstamo.