La mejor prioridad de ahorro: Jubilación vs. Fondo de la universidad

Mejor prioridad de ahorro: Jubilación vs. fondo universitario | ¿Investopedia

Te diriges a la jubilación, y tus hijos se dirigen a la universidad. Ambos son increíblemente costosos: el estadounidense promedio necesitará más de $ 1 millón para jubilarse y, en estos días, una educación universitaria puede retrasar $ 100, 000 o más, dependiendo de la elección de la escuela. Estas estimaciones solo pueden aumentar con el tiempo.

Al final, todos quieren lo mejor para sus hijos, y parece lógico encontrar un saldo de ahorro entre el gatito de la universidad y el nido de jubilación. Sin embargo, en la realidad económica, puede ser difícil ahorrar para ambos al mismo tiempo. Entonces, ¿cómo priorizar el ahorro para su propio futuro económico frente a llenar el fondo para la universidad de los niños? Es un enigma financiero común que requiere una perspectiva de "gran perspectiva".

Tamaño único No Ajuste todo

Muchas personas recurren a vehículos de inversión con ventajas impositivas, como IRA (cuentas de jubilación individuales) y 529 planes de ahorro para la educación superior (consulte > ¿Son adecuados para usted 529 planes de ahorros universitarios? ), pero simplemente no existe la fórmula de "talla única". Los padres con varios hijos, por ejemplo, cargan más con la carga financiera de la universidad que aquellos con un solo hijo. Quienes tienen ahorros mínimos para la jubilación y pocos años laborales necesitan ahorrar más rápido que aquellos que planean trabajar durante más de 20 años. Y los niños que se han comprometido a convertirse en ingenieros o médicos podrían requerir menos asistencia financiera a largo plazo, dado que es más probable que puedan hacer frente a sus propios préstamos estudiantiles después de graduarse.

Lo que dicen los expertos

Suponiendo que no se pueden financiar fácilmente ambas metas, los expertos financieros generalmente recomiendan la jubilación como la primera prioridad de ahorro. Esto se debe a que necesita más dinero para la jubilación que a la matrícula universitaria, y su hijo puede pedir prestado para la universidad, pero no puede pedir prestado para la jubilación.

En otras palabras, sacrificar su 401 (k) no les hará ningún favor a sus hijos. Si el efectivo se agota durante su jubilación, dependerá de ellos para apoyarlo. Además, al guardar fondos adicionales en una cuenta de jubilación ahora, puede beneficiarse del tiempo adicional que estos activos tienen para crecer a largo plazo.

Otro argumento convincente para colocar primero los ahorros para la jubilación es que al hacerlo aumenta las perspectivas de ayuda financiera de su hijo. Cuando se evalúan los activos familiares (para determinar qué fondos se pueden aportar a los costos de educación), muchas escuelas no incluyen los ahorros de jubilación de los padres en el proceso de evaluación.

Fondo a 401 (k)

Si tiene acceso a un plan de ahorro proporcionado por el empleador, como un 401 (k), tiene sentido poner dinero allí como primera prioridad. Esta es probablemente la forma más fácil (y más común) de ahorrar para la jubilación, ya que simplemente canaliza dinero hacia los ahorros directamente desde su cheque de pago.La clave es comenzar a ahorrar tan pronto como sea posible y asegurarse de que recibe el mayor beneficio de este vehículo de ahorro. Aproveche al máximo las contribuciones de "contrapartida" del empleador, ya que pueden equivaler a un rendimiento garantizado sustancial de la inversión.

Tenga en cuenta que cualquier reducción en su plan 401 (k) (para pagar los aranceles universitarios, por ejemplo) está sujeto al impuesto sobre la renta y las multas por retiro. (ver

¿Se pueden usar los ahorros de un Roth 401 (k) para la universidad sin penalización? ). Si desea poner dinero que podría gastarse para la universidad en un vehículo de jubilación, considere una IRA tradicional o IRA Roth en su lugar (ver más abajo). Configurar un IRA

Los asesores financieros en general no lo fomentarán, pero los padres ahora pueden usar cuentas de jubilación individuales para ayudar a pagar la universidad. Las reglas asociadas con ambos tipos de IRA, tradicional y Roth, se han modificado para permitir retiros de gastos de educación superior calificados. Si cumple con los requisitos, estas cuentas también pueden proporcionar un lugar inteligente para guardar los ahorros para la universidad, ya que pueden ofrecer más libertad y flexibilidad tanto en términos de dónde se invierten sus fondos y cómo los distribuye.

A diferencia de un 401 (k), las cuentas IRA le permiten retirar dinero para pagar las tasas universitarias y los costos asociados, si es necesario, sin pagar una multa. Los fondos pueden destinarse a gastos universitarios para usted, sus hijos y sus nietos.

En caso de que su hijo

no vaya a la universidad, los fondos invertidos se pueden redireccionar hacia su jubilación (a diferencia de los planes 529, que imponen penalizaciones por retiro en este sentido). Y aunque no hay deducción fiscal por las contribuciones hechas a una IRA Roth (las obtiene para una IRA tradicional), todas las ganancias futuras están protegidas de los impuestos, lo que ofrece un crecimiento genuinamente libre de impuestos. (Los beneficios de Roth vienen del otro lado, cuando los retiros no son gravados - vea Roth Vs. IRA tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? ) Considere un plan 529

Esperemos que ' También está en posición de poner dinero en la alcancía de educación superior. Al igual que con los fondos de jubilación, cuanto antes empiece, mejor. La forma más fácil y preferida de ahorrar para la universidad es con un plan de ahorro universitario 529, que es operado por un estado o institución educativa. (Consulte

529 Plan Tutorial para obtener más información sobre cómo funcionan). Como con un 401 (k), puede obtener dinero directamente de su cheque de pago antes de impuestos. a diferencia de un 401 (k), puede obtener ayuda externa para financiar esta cuenta. Puede alentar a los familiares a contribuir, por ejemplo, como regalos de cumpleaños y vacaciones. Existen dos tipos principales de planes 529:

Los planes de matrícula prepaga le permiten pagar la matrícula universitaria de su hijo a precios actuales; sin embargo, el plan cubre el costo futuro (más alto) una vez que su hijo haya llegado a la universidad.

Los planes de ahorros para la universidad funcionan como una IRA en lo que respecta a las contribuciones, en el sentido de que las inversiones que elijas están sujetas a un riesgo de mercado sin garantía de que funcionen. (Los planes de ahorro universitario generalmente ofrecen opciones de inversión más variadas.) Cuando su hijo comienza la universidad, puede hacer retiros hasta la cantidad de gastos calificados de educación superior. Siempre que termine usando los fondos para gastos universitarios, las ganancias de 529 serán libres de impuestos en el momento de la jubilación. También es posible que pueda deducir algunas de sus contribuciones en su declaración de impuestos estatales, dependiendo de dónde viva y qué plan 529 use. Sin embargo, en el caso de que su hijo

no vaya a la universidad, se aplican penalizaciones por retiro. Puede comparar planes 529 en savingforcollege. com y collegesavings. org. Para ayudar a su decisión, vea 529 riesgos a tomar (o no). Consideraciones impositivas

Cada vehículo de ahorro tiene sus propias ventajas y desventajas impositivas, por lo que es importante determinar dónde trabajará más duro para usted. (Para más información, consulte

Aclaración de la confusión impositiva para cuentas de ahorro universitario .) Pondere los beneficios, las tarifas y las implicaciones impositivas de poner más en su plan 401 (k) en lugar de contribuir a una IRA o financiar un plan 529 . Y recuerde que algunas cuentas de jubilación tienen sus propias reglas con respecto a los retiros anticipados de costos relacionados con la universidad. Otras sugerencias de financiación

Hay muchas otras formas de planificar y reducir los gastos de la universidad que no comprometan la jubilación, incluso si su hijo va a ir a la escuela pronto. (Consulte

Estrategias de último momento para ayudar a pagar la universidad .) • Explore las universidades más asequibles y las diversas becas y subsidios disponibles para los estudiantes. Un número cada vez mayor de universidades ofrece becas evaluadas para familias de bajos ingresos.

• Su hijo puede ser elegible para un paquete de ayuda financiera o un programa de asistencia para la matrícula.

• También podría hacer que su objetivo sea más manejable aportando una parte de los costos universitarios, en lugar del costo total, con sus hijos tomando préstamos estudiantiles para cubrir el resto si no califican para recibir becas.

The Bottom Line

¿Una jubilación cómoda o la mejor ventaja para sus hijos? Podría ser el dilema financiero más agónico de la familia estadounidense moderna. Nadie quiere que sus hijos comiencen la vida adulta con una fuerte deuda universitaria, y todos quieren el huevo para nidificación más saludable posible.

Afortunadamente, encontrará una gama de vehículos de ahorro diseñados para acomodar ambos. Todo se reduce a tomar las decisiones de ahorro más inteligentes para su familia. E independientemente de la "fórmula" de su cuenta, cuanto antes comience, mejor. Poner su dinero a trabajar

ahora solo mejora la probabilidad de un futuro financiero próspero, para usted y sus hijos.