¿Necesita un préstamo? Hay muchos por ahí para elegir, pero el más sencillo es un préstamo personal, a veces conocido como préstamo sin garantía.

Este es un préstamo abierto que puede usar prácticamente para cualquier propósito que desee. Podría pagar una tarjeta de crédito de interés más alto, financiar una adopción o pagar algún otro gasto por el cual no tenga los fondos necesarios. (Ver también: Diferentes necesidades, diferentes préstamos .)

Antes de firmar el acuerdo, sin embargo, debe considerar los riesgos que acompañan a ciertos aspectos de estos préstamos.

1. La tasa de interés

El hecho de que califique para un préstamo personal no significa que deba tomarlo. Algunos préstamos personales vienen con tasas de interés muy por debajo del 10%, mientras que otros pueden ser tres o cuatro veces más altos. Las tasas de interés de estos préstamos dependen de su puntaje de crédito, pero los prestamistas pueden cobrar lo que quieran siempre que la tasa esté dentro de ciertas leyes.

Además, tenga cuidado al comparar las tasas de porcentaje anual (APR). La APR puede ser manipulada. En su lugar, observe el monto total que pagará por el préstamo, incluidos los intereses, las comisiones y el capital, durante la vida del préstamo. Esa es una mejor medida del costo final del préstamo.

2. Sanciones por pago anticipado

¿Se le permite pagar el préstamo anticipadamente o existe una multa o tarifa por hacerlo? Dependiendo del tipo de préstamo personal que obtenga, desde un banco, mediante préstamos de igual a igual, o por otros medios, algunos prestamistas estarán más dispuestos a pagar el préstamo antes que otros. Si el pago anticipado es importante para usted (y debería serlo), lea atentamente la letra pequeña para asegurarse de que no se incurre en penalidad.

3. Grandes tarifas por adelantado

¿Cuánto le costará obtener el dinero del préstamo en su cuenta bancaria? Al igual que con una hipoteca, los honorarios iniciales de originación del préstamo pueden variar ampliamente.

4. Conflictos de privacidad

Los préstamos de bancos y cooperativas de ahorro y crédito incluirán estrictas normas de privacidad, pero otras opciones pueden ser considerablemente menos formales. Aunque todos los prestamistas deben respetar las leyes de privacidad similares a las requeridas por los bancos, otras no.

5. The Insurance Pitch

Algunos préstamos personales vendrán con un argumento de venta para un seguro adicional para proteger el préstamo en caso de que los "eventos inesperados de la vida" interfieran con su capacidad de pago. Si desea un seguro para tal fin, llame a un agente de confianza y obtenga un presupuesto general de discapacidad. Probablemente sea más barato y tenga una mejor cobertura.

6. Interés precalculado

Básicamente, el interés precalculado usa el cronograma de pagos original para calcular su interés, independientemente de cuánto haya pagado realmente del préstamo. El interés simple mira lo que debe hoy y calcula su interés en esa cifra. Asegúrese de preguntar al prestamista cómo se calcula el interés.Si espera pagar el préstamo anticipadamente, quiere un interés simple.

7. Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una forma de préstamo personal a corto plazo que los gurús financieros y las agencias gubernamentales recomiendan a los consumidores que eviten. Las tasas de interés son muy altas y los términos a menudo obligan a las personas a renovar el préstamo por plazos adicionales. (Ver también: Cuidado con los préstamos de día de pago .)

8. Complicaciones Innecesarias

Un préstamo es un producto simple. Alguien te da dinero y lo pagas con intereses. Si una compañía le ofrece vacaciones de pago, ofertas de devolución de efectivo u otras tentaciones, entienda que la compañía no va a perder dinero en el trato. El único perdedor posible eres tú. Un préstamo personal debe ser simple de entender. Si no es así, eso es una bandera roja.

The Bottom Line

Debido a que la mayoría de los consumidores no están capacitados en el acto de arbitraje, los préstamos casi siempre se acumulan a favor del prestamista y no del prestatario. Si busca un préstamo para un deseo en lugar de una necesidad, considere ahorrar para la compra. Si decide continuar con un préstamo personal, asegúrese de conocer los riesgos que entra.