La jubilación no es lo que era cuando sus padres abandonaron la fuerza de trabajo. De hecho, puede que no sea lo que era incluso hace una década. Con esto, un resumen de la imagen cambiante y lo que significa para usted.

1. El aumento de la edad de jubilación

Culpa a la Administración del Seguro Social (SSA) por este. Durante décadas, la "plena edad de jubilación", es decir, la edad a la que podía comenzar a recibir los beneficios completos de la Seguridad Social, era de 65 años. Pero como la SSA ha buscado formas de reducir los costos y ajustar las expectativas de vida más largas, ahora tiene 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o posterior. (Haga clic aquí para ver su plena edad de jubilación).

Desafortunadamente, muchas personas que quieren trabajar más tiempo lo encuentran más difícil. Los problemas de salud personales (propios o de un miembro de la familia) a menudo sacan a las personas del lugar de trabajo antes de lo que quisieran. O pueden ser víctimas de una reducción en la fuerza en su empresa. O pueden ser empujados a una compra: las empresas que buscan ser delgadas y malas en una economía aún lenta a menudo alientan a los empleados mayores a retirarse.

2. Más jubilados que trabajan

La gran recesión, combinada con ahorros insuficientes, forzó a las personas más sanas de cierta edad a ingresar en la fuerza de trabajo. Según una encuesta Gallup 2016, el 31% de los adultos que trabajan planea posponer la jubilación hasta después de los 67 años. La Oficina de Estadísticas Laborales pronostica que para 2022, 31. El 9% de las personas mayores seguirán trabajando, en comparación con el 26. 8% en 2012 y 20. 4% en 2002.

3. Menos de los empleadores

No hay duda de que la muerte lenta del plan de pensiones ha sido un golpe gigante para los ahorros de jubilación de los estadounidenses. En el pasado, una empresa lo inscribió en su plan de pensiones. No tienes que hacer contribuciones; fue financiado completamente por el empleador. Sigues trabajando, gradualmente adquiriendo derechos en el plan. Una vez que se jubiló, tuvo un pago de por vida para aumentar los beneficios de la Seguridad Social. "Según el Departamento de Trabajo de los EE. UU., La Oficina de Estadísticas Laborales, el 38% de los empleados tenía acceso a una pensión en 1980, pero ese número había caído al 13% en 2008", dice Carlos Dias Jr., gerente de patrimonio con Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

Hoy, el plan 401 (k) es el más importante. Cuesta menos a las empresas, ordena las contribuciones de los empleados y pone la carga de tomar decisiones de inversión sobre el empleado. Desafortunadamente, los estudios han encontrado que los planes de pensiones superan fácilmente al 401 (k) s, ¡mucho! Las sumas acumuladas por 401 (k) están resultando inadecuadas para la mayoría de los trabajadores.

4. Balances de cuenta de ahorros más bajos

No es ningún secreto que la mayoría de los estadounidenses están alcanzando la edad de jubilación alarmantemente sin fondos suficientes, pero no es enteramente su culpa. Según un estudio de AARP, el 25% de los estadounidenses mayores de 50 reportaron haber agotado sus ahorros durante la Gran Recesión, y el 48% dijo que tenían problemas para llegar a fin de mes después de la recesión.

Además, "los efectos combinados de la inflación y las bajas tasas de interés han sido devastadores para los jubilados conservadores que viven de las tasas de interés de las cuentas bancarias y los bonos", dice James B. Twining, CFP®, administrador de riqueza en Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington.

5. Retirarse en el extranjero

¿Recuerda los días en que la gente se jubilaba y pasaba los años haciendo jardinería, visitando a sus nietos y realizando actividades en su comunidad? Hoy en día, cada vez más personas empacan sus cosas y se dirigen a otros países donde el costo de la vida es más bajo. Un estudio reciente de Finaccord descubrió que el número de expatriados está en un nivel récord y se espera que llegue a casi 57 millones en 2017. ¿Consulte Fondos de jubilación demasiado poco? Retirarse en el extranjero .

6. Heredar menos

En el pasado, muchas personas podían, y con frecuencia lo hicieron, contar con dinero heredado para cubrir sus cuentas de jubilación. Eso puede no ser tan visible en estos días. Los padres también viven más tiempo y pueden necesitar los fondos ellos mismos. Además, una encuesta de HSBC encontró que al 23% de los prejubilados les gustaría "gastar su último dólar con su último aliento", en lugar de legárselo a sus hijos. Solo el 9% de los 16,000 encuestados en todo el mundo consideró importante dejar un legado a los niños. Todo no esta perdido; El 60% dijo que probablemente tendrían algo para que sus hijos heredaran.

7. Vivir más tiempo

Estadísticamente hablando, debes planear vivir más tiempo que tus padres. En 1960, la expectativa de vida promedio era de casi 70 años. Hoy en día, se trata de 79. Esto se clasifica como uno de los mayores logros de la sociedad, pero financieramente presenta problemas, principalmente, que requiere dinero por más años. El jubilado de hoy necesita un nido de ahorros más grande en un momento en que es más difícil de ahorrar. Por otro lado, una jubilación más larga y saludable significa más años para disfrutar de su familia y su vida.

8. Aumento de los costos de atención médica

En 2017, el costo de la Parte B de Medicare aumentará para muchas personas mayores. (Consulte Los costos de Medicare aumentarán más en 2017 .) Y cualquier persona con seguro de salud sabe que los costos tienden a subir y los beneficios disminuyen. Es probable que la atención médica consuma al menos el 12% de su presupuesto de jubilación, y esa cifra probablemente aumentará a medida que las aseguradoras se vuelvan más tacañas.

The Bottom Line

Hay una razón por la cual los gurús financieros suenan la alarma sobre el ahorro para la jubilación. Más jubilados potenciales ahora optan por permanecer en la fuerza laboral siempre que puedan. Llegar a esos años de vida después de la oficina con la libertad de cumplir sueños duraderos es mucho menos seguro que antes. No solo es más difícil ahorrar lo suficiente; los gastos crecientes se suman a la carga.

"Una vez que se tiene en cuenta el cuidado de la salud, las necesidades de cuidado a largo plazo, la inflación y otros gastos inesperados, trabajar hasta los 70 años se está convirtiendo en la nueva normalidad", dice Dias.

Los expertos están de acuerdo en que lo mejor que puede hacer es ahorrar la mayor cantidad de dinero que pueda, mientras pueda, y antes de que lo necesite. Es por eso que es bueno leer acerca de la jubilación, hacer planes concretos y empezar a actuar sobre ellos.Lo bueno es que si lo logras, tendrás más tiempo para cosechar los beneficios de todo tu arduo trabajo.