¿Qué hace cuando un miembro de la familia queda desempleado? ¿O sufre una lesión inesperada y no puede trabajar o tiene un seguro insuficiente para cubrir las crecientes facturas médicas? ¿Cómo responde cuando se entera de que un ser querido no puede pagar sus cuentas? Echemos un vistazo a algunas opciones que puede considerar para ayudar a los miembros de su familia en problemas, sin lastimarse financieramente.

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1. Da un regalo en efectivo.
Si su ser querido tiene un problema de flujo de efectivo a corto plazo, es posible que desee dar un obsequio financiero absoluto. Decida cuánto puede permitirse dar, sin ponerse en peligro financiero, y luego brinde la cantidad máxima que puede pagar de una sola vez (y hágale saber a su ser querido que ese es el caso) o tal vez dé obsequios más pequeños de forma periódica o regular. base hasta que la situación se resuelva. Asegúrese de que se entienda claramente que el dinero es un regalo, no un préstamo a devolver, por lo que no crea una situación incómoda para el destinatario del regalo. Si está considerando otorgarles una suma sustancial de dinero, deberá vigilar la exclusión anual de donaciones establecida cada año por el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS).

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2. Haz un préstamo personal.
Su familiar puede acercarse a usted y solicitar un préstamo a corto plazo. Hable francamente, escriba claramente los términos del préstamo en papel y pídales a ambas partes que lo firmen. Esto ayuda a ambas partes a tener claro el acuerdo financiero al que están ingresando. Algunos de los detalles del préstamo que querrá incluir son:

• el importe del préstamo
• si el préstamo será un pago a tanto alzado, o si se dividirá y pagará en cuotas al cumplir ciertas condiciones (es decir, asegurando otro trabajo, cancelando la deuda existente, etc.)
• la tasa de interés que cobrará por hacer el préstamo y cómo se calculará (es decir, interés compuesto o simple)
• fechas de vencimiento del pago (incluida la fecha de reembolso o cuota final)
• un recurso si no realiza los pagos del préstamo a tiempo o en su totalidad (es decir, aumentando los cargos por intereses, cesando cualquier pago adicional del préstamo, tomando medidas legales, etc.)

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Si va a prestar más de $ 10, 000 y / o va a cobrar una tasa de interés que es sustancialmente diferente a la tasa corriente para la mayoría de los prestatarios, es posible que desee hablar con un profesional de impuestos Puede haber implicaciones fiscales únicas para los préstamos a bajo interés entre los miembros de la familia.

Si le preocupa la posibilidad de que su relación tenga dificultades para administrar el préstamo (es decir, cobrar pagos o llamar cuando el pago se retrasa), considere usar un servicio, como Prosper. com o VirginMoney. com. Estas empresas pueden redactar los contratos e incluso cobrar los pagos automáticos de la cuenta bancaria de su ser querido. (Para leer más sobre este tema, vea Outfox Los sabuesos del cobrador de deudas y Negociando una liquidación de deudas .)

3. Cofinanciar un préstamo bancario.
Su ser querido puede estar interesado en obtener un préstamo o una línea de crédito (LOC) para ayudar con las necesidades financieras a corto plazo, pero ¿qué pasa si su crédito requiere la obtención de un cosignatario? ¿Estaría dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo bancario o un sindicato de crédito o LOC?

Antes de simplemente decir "sí" y, básicamente, prestarle un buen crédito a un miembro de la familia, es importante darse cuenta de que existen implicaciones legales y financieras para la firma conjunta de un préstamo. Lo más importante que debe entender es que usted se está legalmente obligado a pagar el préstamo si el otro prestatario no lo hace. El prestamista puede entablar acciones legales contra usted y exigirle que pague el monto total, incluso si tuviera un acuerdo entre usted y su familiar de que no tendría que hacer pagos. Este préstamo moroso ahora también afectará su crédito personal. Entonces, si su hermano / tío / tío no hace los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad, el prestamista puede informar la actividad negativa de la cuenta a las agencias de crédito para presentar su informe de crédito que, a su vez, puede reducir su puntaje crediticio. (Continúe leyendo sobre deuda y crédito en La importancia de su calificación crediticia , Consolidación de deuda simplificada y Consejos de expertos para reducir deuda de tarjeta de crédito .)

Co-firmar un préstamo es un asunto serio. El hecho de que los miembros de su familia necesiten un codeudor del préstamo significa que el prestamista los considera demasiado riesgosos para que el banco los tome solos. Si el banco no está seguro de que pagarán el préstamo, ¿qué garantías tiene de que lo harán? También puede significar que podría tener más dificultades para obtener un préstamo en el futuro, ya que técnicamente asume este préstamo y también su pago.

Antes de firmar conjuntamente para obtener un préstamo, asegúrese de:

• solicitar una copia del informe de crédito, puntaje de crédito y presupuesto mensual de su familiar para que tenga una idea precisa de sus finanzas y su capacidad para pagar el préstamo.
• Reúnase con el prestamista en persona (si es posible) y asegúrese de comprender todos los términos del préstamo.
• Obtenga copias de todos los documentos relacionados con el préstamo, incluido el calendario de reembolso.
• Pídale al prestamista que le notifique por escrito si su familiar pierde un pago o realiza un pago atrasado. Averiguar sobre posibles problemas de pago más temprano que tarde puede ayudarlo a tomar medidas rápidas y proteger su propia calificación crediticia.

4. Crea un presupuesto y ayuda a crear un sistema de pago de facturas.
A menudo, las personas en una crisis financiera simplemente no saben a dónde va su dinero. Si tiene experiencia en el uso de un presupuesto para administrar su propio dinero, es posible que pueda ayudar a su familia a crear y usar un presupuesto también. Para romper el hielo, puede ofrecer mostrarles su presupuesto y su sistema de pago de facturas y explicarles cómo lo ayuda a tomar decisiones financieras. A medida que trabajen juntos para ayudarlos a manejar su situación financiera, el proceso señalará los lugares donde pueden reducir los gastos o tratar de aumentar sus ingresos para cumplir mejor con sus obligaciones financieras.(Para obtener más información, lea Consejos de expertos para reducir la deuda de tarjeta de crédito y Una guía para la liquidación de deudas .)

5. Proporcionar empleo.
Si no se siente cómodo haciendo un préstamo o dando un regalo en efectivo, considere contratar a un miembro de su familia para que lo ayude con las tareas necesarias a una tarifa acordada. Este trabajo complementario puede ayudarlos a ganar el dinero que necesitan para pagar sus facturas y ayudarlo a terminar cualquier trabajo que haya pospuesto. Trate el arreglo como lo haría con cualquier otro empleado: deletree claramente el trabajo que debe hacerse, los plazos y la tasa de pago. Asegúrese de incluir una disposición sobre cómo va a lidiar con el trabajo deficiente o incompleto.

6. Ofrezca asistencia financiera no monetaria. Si no se siente cómodo o no quiere dar dinero en efectivo a su familiar, considere brindar asistencia financiera no en efectivo, como tarjetas de regalo o certificados de regalo. Tendrá más control sobre el uso de su dinero y podrá comprar fácilmente tarjetas de regalo en cantidades variables en la mayoría de las tiendas.

7. Facturas de prepago.
Es posible que desee considerar el prepago de una o más facturas regulares que recibe su ser querido (es decir, alquiler / hipoteca, facturas de servicios públicos, primas de seguros, etc.) para ayudarlas durante su crisis financiera actual. Ofrecer algo, como pagar el automóvil, puede ayudarlos a evitar una crisis a corto plazo y darles el poco tiempo adicional que necesitan para salir de su situación.

8. Ayúdalos a encontrar asistencia profesional y recursos locales. Simplemente no puede desear o no puede proporcionar a su familiar asistencia financiera o ayuda práctica. Pero aún puede desempeñar un papel clave ayudándoles a encontrar profesionales locales que puedan dirigirlos en la dirección correcta, como por ejemplo:

• Consejero vocacional y agencias de empleo
• Agencias de bienestar y servicios similares
• Asesores de crédito y deudas < Prestamistas que pueden proporcionar soluciones a corto plazo
• Conclusión

Como siempre, el paso más importante es sentarse con su ser querido y preguntar específicamente qué ayuda necesitan para salir de su situación actual. A partir de ahí, tendrá una mejor idea del tipo de información y asistencia que necesitan. Por ejemplo, si necesitan ganar más dinero, podría ayudarlos a buscar trabajos y actualizar su currículum. Si necesitan ayuda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede llamar a las agencias locales de asesoría de crédito para saber qué servicios ofrecen, cuánto cuestan y cómo podría beneficiar a su familiar.
Los miembros de la familia y el dinero no siempre son una buena combinación. Pero, en tiempos económicos difíciles o cuando se enfrentan a emergencias inesperadas, sus seres queridos realmente pueden necesitar su asistencia financiera. Antes de comprometerse a ayudar, asegúrese de pensar en lo que puede o no puede hacer. Recuerde, si sus propios recursos son limitados, existen formas significativas, efectivas y creativas para ayudar a su (s) miembro (s) de la familia.

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