Tiffany Franc, abogada de Towson, Md., Se sorprendió cuando ella y su esposo no tuvieron problemas para obtener un préstamo para un automóvil en octubre pasado. Habían completado una venta corta de una propiedad de inversión en junio, y las ventas en corto típicamente dañan el crédito sustancialmente.

Compraron un Dodge Avenger 2013 usado. Fueron a su cooperativa de crédito y se les aprobó un préstamo para automóviles al 5%. Franc dice que la tasa del 5% fue "fenomenal" ya que su crédito se derrumbó después de la venta corta. Sin embargo, obtuvieron una tasa aún mejor al final.

"En la liquidación, nuestro préstamo terminó siendo 3. 74%", dice Franc. "Recibimos una reducción de interés del 0.25% con débito automático de mi cuenta de cheques. "El préstamo promedio nuevo de automóvil de 60 meses costó 4. 08% cuando ella estaba en el mercado, según Bankrate.

La historia de Franc no es inusual en el mercado actual. El crédito se ha vuelto más fácil de obtener, incluso para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos. Y de acuerdo con un informe del 25 de febrero de TransUnion, una compañía de administración de crédito e información, los consumidores han asumido cada vez más cantidades de deuda de préstamos para automóviles durante casi tres años seguidos. El prestatario promedio tenía un saldo de préstamos para automóviles de $ 16, 769 al final de 2013. La deuda de préstamos para automóviles llegó a un punto bajo a principios de 2010 a solo $ 14, 764 por prestatario, y ha estado aumentando desde entonces.

Por qué los consumidores están sacando préstamos para automóviles más grandes

Las tasas de interés promedio para los préstamos nuevos para automóviles de 60 meses son 4,2% en este momento, según Bankrate. En este momento del año pasado, el mismo préstamo tuvo un costo de 4. 09%. Pero en 2009, este préstamo costó a los consumidores 6. 91%.

Las tasas de interés más bajas hacen que sea menos costoso pedir prestado más dinero. En un préstamo para auto nuevo de $ 17, 000 y 60 meses con la tasa promedio actual de 4,2%, pagará $ 315 por mes y un total de $ 1, 877 en intereses durante la vigencia del préstamo. En 2009, en 6. 91%, el pago mensual habría sido de $ 336 y el gasto total de intereses habría sido de $ 3, 154, una diferencia de $ 21 por mes y $ 1, 277 en general.

Los consumidores no solo están sacando préstamos para automóviles más grandes, sino que también están sacando más de ellos. El número de préstamos aumentó en 3. 5 de 57 millones a 60. 5 millones el año pasado. Una razón para el aumento en el volumen de préstamos es probablemente el aumento en las ventas de automóviles, que aumentó a 15. 6 millones el año pasado. Eso es un aumento del 7.6% desde 2012, y un aumento del 50% desde 2009, cuando las ventas anuales fueron de solo 10. 4 millones. Edmunds prevé incluso mayores ventas en 2014. El aumento en las ventas podría aumentar tanto el número como el saldo promedio de los préstamos para automóviles.

"Los precios más altos de los vehículos nuevos y usados ​​producen billetes de automóvil más grandes", dice Terry Anderson, socio y gerente de Auto USA, que consiste en dos concesionarios de autos usados ​​en el área de Dallas / Fort Worth."El negocio de los autos nuevos no es tan generoso con las rebajas como hace unos años", dice, y los fabricantes como GM ya no inunden el mercado con el inventario, y luego hacen grandes descuentos para realizar ventas. "La estabilidad de los precios se ha reducido al negocio de autos usados", dice.

Los consumidores también pueden estar asumiendo más deudas de préstamos para automóviles, porque se sienten mejor acerca de la economía. La tasa de desempleo bajó de 7. 9% en diciembre de 2012 a 6. 7% en diciembre de 2013, y los consumidores se sienten más optimistas. El sentimiento de los consumidores de Estados Unidos ha promediado 71.0 desde 2008, según el índice general de Thomson Reuters / Universidad de Michigan sobre cómo se sienten los consumidores sobre su situación financiera personal y la economía en general. La medición de febrero del 81. 6 está significativamente por encima de ese promedio y cerca de 10 puntos más que hace un año. Los consumidores tienden a gastar más cuando el sentimiento aumenta.

Con las mejoras en la economía, los consumidores que finalmente pudieron refinanciar sus hipotecas ganaron suficiente espacio en sus presupuestos para pagar el automóvil, y los consumidores que no pudieron comprar autos en los últimos años finalmente comenzaron a comprar.

"Los consumidores se aferraron a sus vehículos durante la recesión y ahora finalmente se sienten mejor acerca de sus propias finanzas", dice Joe Pendergast, vicepresidente asistente de préstamos de consumo en Navy Federal Credit Union, la unión crediticia más grande del mundo al servicio de todas las fuerzas armadas. personal civil y contratista y sus familias. "Creo que esta tendencia continuará a medida que mejoren las condiciones económicas", dice. "A pesar del clima frío para la mayor parte del país, el impulso se ha mantenido fuerte para comenzar este año. "

¿Cuánto de deuda de automóvil es demasiado?

A pesar del aumento en la deuda promedio de automóviles, solo 1. 14% de los prestatarios estaban atrasados ​​en sus préstamos para automóviles en el cuarto trimestre de 2013, según TransUnion. Si bien es un ligero aumento con respecto a la tasa del 1. 09% del año anterior, es inferior a la tasa promedio de morosidad del 1. 3% que TransUnion ha visto en el cuarto trimestre de cada año desde 2007.

Una razón por la cual la delincuencia las tasas son tan bajas a pesar de que los préstamos más grandes son que menos prestatarios de préstamos para automóviles tienen créditos de alto riesgo (un puntaje de 641 o menos en una escala de 501 a 990) en comparación con hace un año, según TransUnion. Los prestatarios subprime, sin embargo, están luchando más con sus préstamos. La tasa de morosidad subprime aumentó de 5. 73% en el cuarto trimestre de 2012 a 6. 12% en el cuarto trimestre de 2013, sustancialmente más alta que la tasa general de morosidad de 14%. Pero Anderson explica por qué incluso los prestatarios con crédito de alto riesgo pueden obtener préstamos para automóviles en este momento.

"Nuestra empresa se ocupa de la financiación de crédito dañada. Cuando un vehículo tiene que ser embargado, nuestras pérdidas son menores debido a una depreciación más lenta ", dice. "Debido a que estamos perdiendo menos debido a los incumplimientos, podemos relajar un poco nuestros estándares de crédito y vender algunos autos más", dice Anderson.

¿Cuál es una cantidad aceptable de deuda que asumir cuando se pide prestado dinero para comprar un automóvil?Edmunds dice que su pago mensual no debe ser más del 20% de su sueldo neto. Entonces, si tiene un préstamo con una tasa de interés promedio y paga $ 315 por mes, el pago de su automóvil es asequible siempre que se lleve a casa al menos $ 1, 575 por mes.

"Mi consejo para cualquier persona que busque comprar es saber lo que puede pagar. Revise los ingresos mensuales, reste todos los gastos anticipados y asegúrese de que le quede dinero no solo para pagar el automóvil, sino también para contribuir al ahorro ", dice Pendergast. "Agregar el pago de un automóvil a un presupuesto mensual no debe dejar a alguien sin dinero restante para cosas como comestibles o gastos inesperados", dice.

Sin embargo, mirar el panorama general es una mejor idea que mirar los pagos mensuales. ¿Qué le costará el vehículo que desea comprar a largo plazo, incluido el precio minorista, el financiamiento durante todo el plazo del préstamo, el gas, el mantenimiento y las reparaciones? ¿Qué tan confiable es? ¿Cuántos años es probable que dure? ¿Qué tan rápido se deprecia? ¿Planeas llevarlo al suelo o venderlo por algo nuevo después de cinco años? Fuentes como Consumer Reports, Car and Driver, Popular Mechanics y Edmunds pueden ayudarlo a responder estas preguntas.

Cuanto mejor sea el valor a largo plazo, más cómodo se sentirá al gastar un poco más por adelantado. Pero si ya está nadando en deuda de tarjetas de crédito, deuda de préstamos estudiantiles y deudas hipotecarias, su decisión más inteligente podría ser pagar en efectivo por el vehículo usado menos costoso y más confiable que satisfaga sus necesidades.

"Si los consumidores tuvieran que ahorrar con anticipación para comprar un vehículo, la mayoría probablemente se conformaría con una clase de vehículo de menor precio. Es más fácil endeudarse que extraer de nuestros bolsillos moneda duramente ganada ", dice Anderson.

Conclusión

A medida que la economía se recuperó en los últimos años, el crédito se ha vuelto más fácil de obtener y las tasas de interés han bajado. El desempleo también ha disminuido, y las ventas de automóviles nuevos han aumentado dramáticamente. Los consumidores se sienten mejor acerca de sus finanzas y de la economía en general, y pueden tomar préstamos a bajo precio. Es un buen momento para sacar un préstamo de automóvil si es necesario; solo asegúrate de no poner en peligro tu plan financiero general al asumir demasiadas deudas.