Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0. 45% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) marcas inspiran devoción casi religiosa en sus consumidores leales que ven las comparaciones entre los dos gigantes tecnológicos como una comparación entre manzanas y naranjas. Cuando se trata de Apple Pay y Google Wallet, nuestros hallazgos preliminares sugieren que en su mayoría son ofertas idénticas: Apple Pay parece más fácil de usar, mientras que Google Wallet tiene algunas características más. ¡Excavar más revela que esto es literalmente una comparación manzanas vs verde-robot-personas!

Lo básico

• Apple Pay y Google Wallet son sistemas de pago móvil.
• Wallet se lanzó hace tres años, pero posiblemente tuvo su mayor aumento en el uso y la adopción en las semanas posteriores al lanzamiento de Apple.
• Ambos sistemas permiten el pago sin contacto utilizando la tecnología NFC (Near Field Communication), aunque sus implementaciones son ligeramente diferentes. Apple, con completo control sobre su hardware, ha lanzado Pay solo en el iPhone 6 y iPhone 6 Plus (así como un par de iPads y pronto en el Apple Watch), y usa su tecnología Touch ID para la autenticación.
• Google, por otro lado, opta por un sistema de autenticación basado en PIN más tradicional. Esto hace que el sistema de Apple sea un poco más fácil de usar y mucho más frío de ver, pero permite que la solución de Google funcione en hardware más antiguo, ¡incluido el iPhone 5 de Apple!
• Tanto Wallet como Pay se pueden usar para compras en línea directamente desde una aplicación o sitio web, manejando automáticamente todo el proceso de pago con valores preestablecidos y solo requiere PIN o verificación de identificación táctil para completar la transacción.
• Desde el punto de vista de la industria, el avance más significativo que los sistemas de pago móvil generan es en seguridad, y aquí Apple y Google incorporan algunos trucos bastante ingeniosos.

Seguridad

El fraude con tarjeta de crédito ha sido un problema importante en los EE. UU. A medida que los bancos y los minoristas trabajan para actualizar sus plataformas, los sistemas de pago móvil como Pay y Wallet pueden permitir que Estados Unidos salte a la vanguardia de la seguridad de pago.

Si bien ambos sistemas parecen ser igualmente robustos, las dos compañías adoptan diferentes enfoques que dan forma a lo que sus productos pueden y no pueden hacer. Para el consumidor, el uso de Touch ID vs. Autenticación de PIN es la diferencia más visible, pero detrás de escena, hay mucho más en juego. Lo más importante es el hecho de que ninguno de los sistemas revela los detalles de la tarjeta del usuario al proveedor.

En ambos sistemas, los detalles de la tarjeta del usuario se proporcionan solo una vez, durante la configuración inicial. Google adopta un rol de intermediario y guarda los detalles de su tarjeta en sus servidores.A continuación, emiten una tarjeta virtual a su dispositivo, la Tarjeta virtual Google Wallet. Al pagar, el dispositivo solo transmite esta tarjeta virtual. El vendedor nunca ve su tarjeta real, que está protegida de forma segura por los propios servidores seguros de Google. Cuando el vendedor carga la tarjeta virtual, Google, a su vez, carga su tarjeta de débito o crédito almacenada, siendo la única entidad que alguna vez vio su tarjeta real a través de esta transacción.

Apple emplea un sistema diferente conocido como Tokenización. Aquí, cuando se proporcionan los detalles de su tarjeta al dispositivo, se contacta directamente con el banco emisor y, al recibir la confirmación, recibe un dispositivo y un token específico de la tarjeta llamado Número de cuenta del dispositivo (DAN) almacenado en un chip seguro del dispositivo. El DAN se asemeja estructuralmente a un número de tarjeta de crédito y es lo que se transmite al comerciante cuando se realiza cualquier pago y se autoriza de la manera habitual con el banco.

Divergencia

Esta distinción aparentemente pequeña marca la diferencia. Dado que Google actúa como intermediario y almacena los detalles de su tarjeta en sus propios servidores, no tiene que preocuparse por hacer tratos con los bancos y prácticamente se puede agregar cualquier tarjeta a su Google Wallet. De hecho, incluso puede agregar tarjetas de fidelidad y tarjetas de regalo a su billetera, y enviar y recibir dinero que se puede almacenar en la billetera y usar directamente sin involucrar a su banco.

En todos los sentidos, Google Wallet intenta replicar una billetera real en el mundo virtual. Tanto es así que Google incluso realiza un seguimiento de sus transacciones, guardando los detalles del pedido, casi como si hubiera rellenado su recibo en su billetera. Esta información se usará, al igual que con todos los datos en Google, para servirle anuncios que le interesan, que se alimentan directamente en el modelo comercial de Google. De acuerdo con su papel como intermediario, Google ofrece 100% de seguridad con su política de protección contra fraude de Google Wallet.

Apple, por otro lado, declara explícitamente que nunca hará un seguimiento de sus transacciones. De hecho, Apple ni siquiera almacenará los detalles de su tarjeta en sus servidores o dispositivos. Todo lo que Apple hace es transmitir su tarjeta al banco, autenticarse con el banco y recibir y almacenar el DAN que el banco envía de vuelta.

Apple no es un intermediario de pagos y, en cambio, se posiciona como, fiel a su nombre, un medio de pago solo. En esencia, un teléfono habilitado para Apple Pay es una tarjeta de crédito costosa y bellamente diseñada; uno que puede perderse o volverse inútil si la batería del teléfono se agota.

Aunque la seguridad de la exploración de huellas dactilares y la capacidad de deshabilitar remotamente el teléfono ofrecen bastante protección, si alguien tiene acceso a su teléfono de Apply Pay, debe abordar el problema con su banco y no con Apple.

Este enfoque también significa que Apple debe negociar acuerdos con bancos y hacer que se registren para la revolución de pagos, una tarea que ha limitado el número de tarjetas que se pueden usar con Apple Pay en el momento del lanzamiento. No hacer un seguimiento de las transacciones también significa que Apple no tiene forma de monetizar al usuario y, por lo tanto, cobra una tarifa por transacción a los bancos con los que se asocia, aunque los detalles de esta estructura de comisiones siguen siendo algo turbios.

Preguntas sin respuesta

Las cosas se vuelven aún más confusas cuando uno se pregunta por qué los bancos pagarán una tarifa por transacción a Apple cuando el enfoque de Google no les cueste nada. Tal vez Apple ha logrado convencerlos de que sus usuarios comprarán más con Apple Pay, o quizás los bancos creen que obtienen una ventaja de exclusividad sobre los bancos que no están asociados con Apple. O tal vez Apple hace un trabajo mucho mejor que Google en la coordinación de las diferentes partes interesadas que participan en una red tan compleja e intrincada.

Pero a pesar de la considerable influencia de Apple, no todo está bien con los pagos móviles. Un consorcio de proveedores conocido como Merchant Customer Exchange (MCX) que incluye, entre otros, Rite Aid (RAD RADRite Aid Corp1. 54-2. 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68. 77 + 2. 95% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 86+ 0. 18% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), han declarado que no adoptarán ni Apple Pay ni Google Wallet. En cambio, están trabajando en su propia alternativa, CurrentC, que les ahorrará cantidades considerables de dinero cargando la cuenta bancaria de un cliente directamente en lugar de pagar tarifas de transacción a procesadores de pago como VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. 08 % Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0. 12% Creado con Highstock 4. 2. 6 ).

Ni Google ni Apple ofrecen mucho a los proveedores para adoptar sus sistemas; aunque en este momento el sistema CurrentC es muy torpe, lo que obliga al usuario a tomar una foto de un código QR para pagar, lo que hace que sus consumidores ganadores de éxito parezcan poco probables.

The Bottom Line

Apple Pay afirma ser "su billetera sin la billetera", una descripción que, en verdad, se ajusta mejor a Google Wallet. Y Google Wallet se define a sí misma como "una forma más fácil de pagar", lo que, para ser justos, es lo que Apple debería estar diciendo. Para el consumidor, ambos sistemas realizan mejoras menores en comodidad y mejoras dramáticas en seguridad. Sin embargo, para la industria, las concesiones aún no están claras.