Parece demasiado bueno para ser cierto: Credit Karma le proporcionará su puntaje de crédito absolutamente gratis. Todo lo que tienes que hacer es registrarte en creditkarma. com, y puede ver su puntaje de crédito de inmediato. Pero todos escucharon el cliché: "Obtienes lo que pagas". "¿Realmente vale la pena dar tu información personal a un puntaje de crédito gratuito, especialmente en una era en la que los piratas informáticos tienen un éxito alarmante al tener en sus manos esos datos personales? ¿El puntaje se mantiene en contra de lo que otros acreedores usarían para juzgar su solvencia crediticia? Aquí le damos un vistazo a lo que Credit Karma ofrece y si vale la pena usar su servicio de puntaje crediticio.

El Modelo Credit Karma

Credit Karma, de acuerdo con su sitio web, cree que usted tiene el derecho fundamental de conocer y ver su puntaje crediticio. La lógica es que, armados con este conocimiento, es más probable que pague sus facturas a tiempo y evite entrar en cobros por deudas, y es posible que desperdicie menos recursos de las compañías con las que hace negocios. En otras palabras, si conoce su puntaje, es mejor que usted y esas empresas porque no tienen que gastar dinero y tiempo tratando de cobrar lo que les debe. ¡Todos ganan!

Pero no es un esfuerzo completamente altruista. Credit Karma es un negocio con fines de lucro; seguro, te está ofreciendo algo gratis, pero está ganando dinero en otro lado.

El modelo de ingresos de la compañía para clientes, publicado en línea, dice: "Cuando acceda al puntaje de crédito gratuito, Credit Karma le mostrará ofertas personalizadas en función de su perfil crediticio. Estas ofertas son de anunciantes que comparten nuestra visión de empoderamiento del consumidor. Si desea aprovechar nuestras ofertas, depende de usted. Credit Karma intenta devolver el poder y la elección al consumidor. "

Credit Karma gana su dinero de dos maneras. Primero, junto con su puntaje de crédito, coloca s en la página y espera que responda a esos anuncios. En segundo lugar, debido a que Credit Karma está reduciendo su puntaje crediticio, su sistema sabe mucho acerca de usted y puede adaptar cuidadosamente los anuncios a sus hábitos de gasto. Los anunciantes más enfocados son mejores para los anunciantes (no desperdician dinero poniendo anuncios frente a personas que nunca usarían sus servicios) y generalmente permiten que la compañía de publicidad cobre más por anuncio. Con más de 40 millones de usuarios activos, Credit Karma tiene un modelo de ingresos saludable.

En resumen, Credit Karma gana dinero al darte un puntaje gratis a cambio de aprender más sobre ti y cobrarles a los anunciantes que pongan anuncios frente a ti. Consulte Por qué Credit Karma es gratis y cómo rinde dinero para obtener más información sobre el tema.

¿Su puntaje crediticio es exacto?

Ahora que la motivación de Credit Karma para ofrecer puntajes de crédito gratuitos es clara, es posible juzgar la calidad de los puntajes.Si su modelo de negocio depende de que regrese al sitio con frecuencia, ofrecerle un puntaje preciso y legítimo es un buen negocio para ellos.

No obstante, le preguntamos a Credit Karma: "Con todos los puntajes diferentes, ¿por qué los consumidores deberían confiar en que Credit Karma proporciona una calificación en la que se puede confiar como una representación precisa de su solvencia crediticia? "

" Los puntajes y la información del informe crediticio sobre Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres oficinas principales de crédito ", dijo Bethy Hardeman, defensora principal de Consumer Credit. "Brindamos puntajes de crédito de VantageScore 3. 0 independientemente de ambas agencias de crédito. Credit Karma eligió VantageScore 3. 0 porque es una colaboración entre las tres principales agencias de crédito y es un modelo de calificación transparente, que puede ayudar a los consumidores a comprender mejor los cambios en su puntaje crediticio. En 2014, más de 2.000 prestamistas, incluidos seis de los diez bancos más grandes, utilizaron cerca de mil millones de puntajes crediticios de VantageScore para juzgar la solvencia de los consumidores. "

¿Qué es VantageScore?

Probablemente hayas escuchado sobre el puntaje FICO, posiblemente el más conocido de los puntajes de crédito. Sigue siendo el que casi todos los gurús de las finanzas personales quieren que rastreen. Lo que muchas personas no saben es que FICO en realidad no recopila su información de crédito. FICO crea un puntaje al mirar su archivo de las tres oficinas principales de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

VantageScore hace lo mismo que FICO: solo de manera diferente. VantageScore se jacta de que su modelo de puntuación en realidad fue creado por las principales agencias de crédito.

El modelo de puntuación ahora está en su tercera versión (VantageScore 3. 0) desde que salió al mercado en 2006. Una de sus características, según Credit Karma, es que obtiene hasta 30 millones de personas más que otros modelos y puede puntaje personas con poco historial de crédito, conocido como un archivo de crédito "delgado". Consulte Cómo se calcula su informe de crédito de VantageScore para obtener más detalles.

El número de bancos que utilizan VantageScore, según la compañía, aumentó un 24% en 2014. Sin embargo, más del 90% de las instituciones de crédito utilizan el puntaje FICO para tomar decisiones, informa FICO. En 2014, FICO vendió 11 mil millones de puntajes, muchos más que VantageScore.

Qué puntaje de crédito debe seguir

Si se debe o no invertir mucho tiempo en determinar qué puntaje es el mejor predictor de su crédito, es discutible. Primero, diferentes prestamistas usan diferentes puntajes. No puedes predecir qué puntaje sacarán. Hay tantos modelos de puntaje, que no hay una forma práctica de realizar un seguimiento de todos ellos, o incluso acceder a ellos.

Segundo, y probablemente más importante, cada puntaje es probable en el mismo rango.

"Puede ser sorprendente saber que hay potencialmente cientos de puntajes de crédito", dice Hardeman. "Sin embargo, los puntajes de crédito son altamente correlativos. Eso significa que si eres calificado como "bueno" en un modelo de puntaje, es muy probable que tengas una calificación crediticia "buena" en todos los demás modelos. Ya sea que esté construyendo su crédito desde cero, trabajando para recuperarse después de una situación difícil o simplemente en modo de mantenimiento, le recomiendo que realice un seguimiento de los puntajes de los cambios con el tiempo."

The Bottom Line

Millones de personas usan Credit Karma para rastrear su puntaje de crédito. La compañía es muy transparente y ofrece un producto a través de VantageScore que funciona bien para el seguimiento de su puntaje. Pero si usa esa información depende de usted. Hardeman aconseja: "Sea proactivo y controle su crédito regularmente para que pueda detectar imprecisiones o información fraudulenta. Asegúrese de disputar estas imprecisiones antes de solicitar un crédito. "

Para obtener más información, consulte Sitios web que ofrecen una calificación crediticia gratuita 'verdadera', FICO o FAKO? Las limitaciones de los puntajes de crédito gratuitos y Puntaje de crédito gratis: ¿Es realmente gratis?