Muchos inversores están más preocupados por el rendimiento de sus inversiones de jubilación que por las tarifas. Esto es especialmente cierto en los mercados financieros en alza, pero las comisiones de inversión cobran su precio y pueden tener un impacto significativo en la cantidad de dinero que tendrá para la jubilación.

Qué pueden hacer los honorarios con sus ahorros de jubilación

Digamos que actualmente está pagando un promedio de 2% por año en honorarios en sus ahorros de jubilación, y ahora tiene la oportunidad de reducirlo al 1% por año . ¿Cuánta diferencia hace eso?

Dado que la planificación de la jubilación es una empresa a muy largo plazo, veamos los resultados en 30 años. Supongamos que tiene $ 100,000 en ahorros para la jubilación en este momento y que su retorno de la inversión es del 10% por año.

¿Cómo se ven los números con el 2% de las tarifas anuales y el 1% de las tarifas anuales, después de 30 años?

2% de tarifas anuales. Con un 10% de retorno de la inversión, el 2% de las tarifas anuales le da un rendimiento neto del 8% anual. Después de 30 años, su cartera crece a $ 1, 006, 268.

1% de tarifas anuales. Con un 10% de retorno de la inversión, el 1% de las tarifas anuales le da un rendimiento neto del 9% anual. Después de 30 años, su cartera crece a $ 1, 326, 765.

Esa diferencia aparentemente pequeña de solo 1% por año se traduce en $ 320, 497 más en ahorros para la jubilación en 30 años. Es por eso que las tarifas de los ahorros de jubilación son tan importantes .

Uno de los problemas con las tarifas de los ahorros para la jubilación es que tienen una calidad sigilosa para ellos. Nunca es solo una tarifa, sino la culminación de varias que suman un porcentaje más alto de lo que podría imaginarse. Saber cuáles son es la mejor manera de comenzar un plan de acción para reducirlos.

Entonces, ¿cuáles son las tarifas específicas que pueden hacer que disminuyan el rendimiento de sus ahorros para la jubilación?

Comisiones típicas en las cuentas de jubilación

Esta es una muestra de algunas de las tarifas estándar asociadas con las cuentas de jubilación. Mire muy de cerca cualquier plan que tenga, puede haber cualquier cantidad de tarifas enterradas en los detalles.

Tarifas anuales. Una comisión de corretaje típica es generalmente entre $ 50 y $ 100 por año. Puede sumar si tiene múltiples cuentas de jubilación. Y pueden ser aún más importantes en cuentas de saldo bajo. Por ejemplo, una tarifa anual de $ 50 en una cuenta IRA de $ 5, 000 representa el uno por ciento del saldo de la cuenta. Si hay otras tarifas asociadas con la cuenta, podría ser una cuenta muy costosa de mantener.

Tarifas de gestión de cuentas. Las cuentas de inversión administradas de forma activa tienen estas tarifas, y podría haber una gran dispersión entre las empresas de administración. Por ejemplo, los asesores robo, como Betterment o Wealthfront, cobran una tarifa de administración anual de 0.25 por ciento del saldo de su cuenta. Pero un asesor de inversiones tradicional puede cobrarle entre el 1% y el 2% del saldo de su cuenta.

401 (k) tarifas. Una tarifa de administración del plan es la tarifa más típica, y estas tarifas pueden variar considerablemente de un plan a otro. Una tarifa del 1% por año no es inusual.

12b-1 Tarifas. Las tarifas 12b-1 son parte de la relación de gastos típicamente asociada con fondos de inversión. Estos no son cargados por el administrador de la cuenta de retiro en sí, sino por los fondos que componen su cartera de inversiones. Esencialmente, es una tarifa de comercialización para los asesores para promover un determinado fondo, y puede oscilar entre el 0.25 por ciento y el uno por ciento del valor del fondo cada año.

Tarifas de comercialización. Estas son comisiones pagadas a un agente de inversiones por las operaciones que realiza dentro de su cuenta. Pueden variar desde tan solo $ 5 por operación hasta $ 10 o más por operación. Si eres un operador activo, estos pueden ser grandes gastos.

Cargar tarifas. Estas son tarifas que se cobran por fondos de inversión. Corren entre 1% y 3%, y algunas veces más. Vienen en dos sabores: front-end y back-end. Un fondo mutuo puede cobrar un 2% de carga para comprar un fondo, y luego otro 2% de carga cuando llega el momento de venderlo. Los fondos cotizados (ETF) generalmente no cobran tarifas de carga.

Lo que puede hacer para reducir los costos de sus ahorros de jubilación

Puede hacer muchas cosas aquí, y puede suceder de diferentes maneras. Dado que los honorarios de la inversión de jubilación vienen en tantas variedades diferentes, tendrá que hacer cambios en todos los ámbitos.

Estas son algunas sugerencias:

Preste mucha atención a las tarifas que cobran sus planes de jubilación. Lea la letra pequeña y sepa exactamente cuánto le cuesta tener su dinero en cualquier plan en el que participe.

Consolide sus cuentas de jubilación. Si tiene diez cuentas IRA diferentes, cada una cobrando $ 50 por año en tarifas anuales, pagará $ 500 por año por el privilegio de tener tantas cuentas. Córtela en dos o tres, o incluso una cuenta, si puede.

Mueva dinero de los planes del empleador a cuentas IRA lo antes posible. No solo los planes patrocinados por el empleador son más intensivos en cuanto a las tarifas que las cuentas de IRA autodirigidas, sino que a menudo las tarifas se ocultan más profundamente en el plan para que usted no sea del todo consciente de ellas.

Si es un operador activo, vaya con corredores con tarifas comerciales muy bajas. Una firma de corretaje que cobra $ 7 por transacción será un trato mucho mejor que uno que cuesta $ 10. Si realiza 100 operaciones por año, ahorrará $ 300 con el agente de menor costo.

Favorezca fondos mutuos sin cargo y ETF. Si es un inversor de fondos, su dinero debe invertirse en fondos mutuos sin cargo o ETF. Incluso una carga del 1% puede reducir significativamente el rendimiento de su inversión, especialmente si se cobra tanto en el lado de compra como en el de venta.

The Bottom Line

A diferencia de hace 40 o 50 años, cuando la mayoría de los empleados estaban cubiertos por los planes de beneficios definidos, ahora es totalmente responsable de su planificación de jubilación, incluidas todas las tarifas que conlleva.Haz todo lo que puedas para mantenerlos al mínimo absoluto porque t la diferencia puede ser una cuestión de varios cientos de miles de dólares. (Lea más sobre el tema, aquí: Impuestos sobre activos de jubilación: cómo pagar menos)