Las casas prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas, pero un porcentaje mucho menor de las originaciones de préstamos hipotecarios, según un informe emitido por el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Muchas personas todavía se refieren a este tipo de vivienda como una casa móvil, un término que realmente se refiere a estructuras construidas antes de que se establecieran los estándares del código HUD en 1976.

Pero como quiera que los llame, una razón por la cual los préstamos son muy bajos es porque Vivir en casas prefabricadas tiende a ser "financieramente vulnerable", como lo expresa el CFPB: personas mayores o familias de bajos ingresos a las que se les ofrecen tarifas y condiciones menos favorables sobre cualquier tipo de préstamo.

Según el CFPB, alrededor del 32% de los hogares que viven en una casa prefabricada están encabezados por un jubilado. Su ingreso promedio es la mitad del de otras familias, y tienen alrededor de un cuarto del valor neto medio de otros hogares. Además, las casas prefabricadas no siempre son elegibles para una hipoteca tradicional en cualquier término porque el posible propietario no es dueño de la tierra en la que se encuentran.

Antes de solicitar un préstamo en una casa prefabricada, es importante saber cuáles son sus opciones y asegurarse de solicitar el tipo de financiación más favorable. Nunca acepte una oferta de préstamo antes de investigar sus elecciones, especialmente si está colocando el hogar en una propiedad que le pertenece.

Opciones de financiamiento limitado

Existen solo dos tipos de financiamiento de casas prefabricadas: una hipoteca tradicional y una hipoteca de bienes muebles. La mayoría de las personas entiende la hipoteca tradicional: encuentre una casa existente o construya una, luego solicite una hipoteca fija a 30 años u otro tipo de hipoteca y conserve una tasa de interés sumamente favorable.

Sin embargo, si la casa prefabricada no está fijada permanentemente a la tierra en la que se encuentra, y si el propietario solo arrienda el terreno donde se encuentra la casa prefabricada, el edificio se considera propiedad personal de bienes inmuebles En 2013, solo el 14% de las casas prefabricadas nuevas se titularon como bienes inmuebles. Esto obligó a casi el 65% de los prestatarios a un préstamo mobiliario, una categoría que ofrece muchas menos protecciones y términos mucho menos generosos.

Hipotecas tradicionales. Cuando una estructura se considera inmobiliaria, se aplican todas las protecciones que vienen con las hipotecas. El prestatario puede obtener una hipoteca asegurada por la FHA o respaldada por Fannie Mae, que también respalda préstamos en viviendas prefabricadas.

El préstamo estará cubierto por las leyes de protección del consumidor que se aplican a las hipotecas tradicionales, incluidas varias leyes estatales de ejecución hipotecaria y recuperación que no se aplican a los préstamos inmobiliarios. Haga clic aquí para leer la información del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Sobre los prestamistas aprobados por la FHA para casas fabricadas (móviles)."Y lean Préstamos de la FHA: una opción para casas prefabricadas, también .

Los préstamos hipotecarios probablemente estén disponibles a tasas muy favorables:

Hipotecas Chattel. Un préstamo mobiliario permite al prestamista mantener un gravamen contra la propiedad mueble (el hogar) hasta que se satisfaga el préstamo. Las diferencias con un préstamo hipotecario son enormes.

Primero y más importante, los préstamos muebles tienen un precio mucho más alto. 21 ^st Mortgage Corporation, uno de los mayores creadores de préstamos de bienes muebles, dice que las tasas en casas prefabricadas comienzan en 6. 99%. De nuevo, aquellos con crédito interrumpido pueden esperar ver tasas significativamente más altas.

Los préstamos de Chattel son generalmente por períodos más cortos de tiempo, lo que reduce el monto total de intereses pagados. Sin embargo, 21 ^st Mortgage ofrece plazos tan largos como 23 años. Finalmente, los préstamos muebles a menudo tienen costos de cierre más bajos y el tiempo que se tarda en cerrar el el préstamo es a menudo mucho más corto.

The Bottom Line

Es importante asegurarse de solicitar el tipo correcto de la hipoteca El CFPB está preocupado porque al menos el 65% de los propietarios de casas prefabricadas que también son propietarios de sus tierras solicitaron un préstamo. Algunos de estos propietarios pueden tener razones para querer un préstamo, como no querer ceder el control de su tierra, pero el problema más probable es no saber que una hipoteca tradicional está disponible para ellos.

Si vive en una casa prefabricada que está permanentemente fijada en el terreno en el que está ubicada, y si es dueño de esa tierra o está considerando comprarla, es probable que califique para una hipoteca tradicional, completa con tasas de interés que podrían ser la mitad el de un préstamo mobiliario. Considera ambas opciones cuidadosamente.