El seguro dental parece estar mejorando. El número de personas aseguradas recibió un impulso de la Ley de Cuidado de Salud Asequible que definió la cobertura dental como un "beneficio esencial" para los niños, y ofreció a los adultos el beneficio ya sea como parte de un plan de salud o como un plan dental por separado. A medida que las personas tienen la oportunidad de tomar decisiones sobre la cobertura que desean, algunos eligen planes médicos menos costosos "para que puedan usar parte de su dinero para comprar otros beneficios, como planes dentales y de visión", dijo Aaron Groffman, presidente del Independent Ignition Group, que analiza los datos e identifica las tendencias de la industria dental.

Los dentistas también están comenzando a unirse a las redes de aseguradoras. De los aproximadamente 200,000 dentistas activos en los Estados Unidos, menos de 50,000 formaron parte de las 15 principales redes de proveedores preferidos en marzo de 2009. Pero en marzo de 2013, ese número aumentó a más de 70,000, según los datos de Groffman. (Para obtener una descripción general de cómo funciona el seguro dental, consulte ¿Debería morder el seguro dental? )

Alrededor de 53 millones de trabajadores a tiempo completo obtienen un seguro dental a través de sus empleadores. Aquí nos centramos en dos planes ofrecidos a los empleadores del gobierno federal y a los que trabajan para los gobiernos estatales, como Arizona, Oklahoma y Tennessee, entre otros empleadores. Echamos un vistazo de cerca al Assurant Prepaid y Delta PDO ofrecido por el estado de Tennessee. Pero aunque los detalles de otros planes pueden variar, estos consejos para comparar planes se aplican a la mayoría de las opciones entre los beneficios dentales. (También le recomendamos leer Cómo elegir un plan de atención médica y 4 pasos importantes para elegir un seguro dental .)

Considere qué T ype de Plan es mejor para Usted

Al igual que en el seguro médico, la elección a menudo se reduce a un mantenimiento de salud dental organización (HMO o DHMO) o una organización de proveedor dental preferida (PPO o PDO). Assurant llama a la oferta que analizamos aquí un plan "prepago", un término alternativo para una HMO que significa que los dentistas son prepagos por cabeza (capitación), recibiendo un pago básico por cada paciente que ven. Assurant ofrece HMO dentales en 21 estados a través de empleadores, y también planes HMO individuales en 16 estados. En esta HMO no hay formularios para completar, y Assurant proporciona los montos en dólares para todos los copagos, lo que puede facilitar el presupuesto.

Delta vende una variedad de opciones PPO o PDO, una red de dentistas contratados por la compañía de seguros para entregar servicios específicos por tarifas establecidas. Los empleadores ofrecen una variedad de planes Delta y se venden a través de grupos como AARP. Las redes de dentistas de PPO suelen ser más grandes que las de los HMO. En septiembre de 2014, Delta tenía la quinta red más grande de proveedores dentales.Los PPO generalmente tienen primas más caras y quizás mayores copagos. Delta expresa sus beneficios como un porcentaje de la Carga Máxima Permitida (MAC), por lo que es más difícil calcular las cantidades de las que puede ser responsable. La PDO le permite ver a cualquier dentista, dentro o fuera de la red, aunque los copagos son considerablemente mayores para los dentistas que no pertenecen a la red. Comparar estas dos opciones no proporciona un ganador claro, depende de sus circunstancias. He aquí cómo decirlo.

Primero, busque dentistas locales

Si no puede encontrar un dentista que le guste, que acepte su plan y pueda darle citas urgentes, los beneficios dentales no le servirán de nada. Es importante consultar el directorio dental del plan para encontrar dentistas participantes en ubicaciones convenientes. Y es una buena idea llamar a algunos de los dentistas que está considerando para averiguar si sus horas se ajustan a sus necesidades y si el personal de la oficina es servicial. Una pregunta para hacer: ¿Cuánto tiempo tendré que esperar para mi primera cita? El tiempo de espera promedio para una cita dental para un nuevo paciente ha disminuido de 10. 9 días en 2001 a 5. 7 días en 2013, según la Asociación Dental Americana. Entonces, si la oficina de un dentista dice que tiene que esperar semanas para una cita, puede intentar con otra.

Cuide las necesidades básicas

La gran ventaja del seguro dental es que las visitas al consultorio, incluidas las evaluaciones orales periódicas, las limpiezas de rutina y las radiografías, están cubiertas generosamente. La idea es alentarlo a obtener una buena atención preventiva para reducir sus costos dentales futuros (y la miseria que esto implica). Este cuidado no es barato. Una cita de limpieza dental que incluye radiografías dentales y un examen del dentista cuesta un promedio de $ 198, según las experiencias del consumidor informadas por costhelper. com.

En los planes de Tennessee, Assurant Prepaid no tiene deducible anual y no se aplica ningún cargo por radiografías, limpieza de rutina y evaluaciones orales periódicas por dentista general. Hay un copago de $ 10 por una visita al consultorio. Con Delta PDO, si utiliza un dentista dentro de la red, no se aplica ningún cargo por una visita al consultorio, evaluación oral y limpieza de rutina, pero usted es responsable del 20% del costo de los rayos X. Ambos planes cobran un copago por empastes de amalgama (plateado).

Esperar cobertura parcial solo para eventos de emergencia

El conducto radicular (endodoncia) generalmente no se planifica y puede ser costoso. Según Assurant PrePaid, hay un copago de $ 250 por un tratamiento de conducto por parte de un dentista general y $ 600 por uno de un dentista especialista. En Delta PDO, usted es responsable del 50% del cargo máximo permitido. La extracción de dientes y la extracción de dientes impactados también tienen copagos significativos, especialmente si los realiza un dentista especialista.

Planifique para artículos de boletas grandes

¿Alguien en la familia necesita aparatos ortopédicos o prótesis dentales? Con Delta PPO, la ortodoncia está cubierta al 50% del Cargo Máximo Permitido acordado por los dentistas participantes. Con Assurant Prepaid, se aplica un 25% de descuento sobre la "tarifa habitual de ortodoncia participante". "Si bien Delta puede parecer un negocio mejor a primera vista, considere que hay un período de espera de 12 meses antes de que comience el beneficio, y que el beneficio solo se aplica hasta los 19 años.Por lo tanto, si usted es un adulto que desea ortodoncia o necesita el beneficio más rápidamente, es mejor que tome Assurant Prepaid. Un conjunto completo de dentaduras superiores costará $ 310 de copago más las tarifas de laboratorio en Assurant prepago, y 50% del cargo máximo permitido en Delta PDO

Recuerde el beneficio máximo anual

Aquí es donde Assurant prepago podría ofrecer la mejor oferta para familias con grandes necesidades dentales. No hay un máximo anual en los beneficios pagados y las afecciones preexistentes están cubiertas. Delta PPO, por otro lado, tiene un máximo de $ 1500 por persona por año, y hay algunas exclusiones en la cobertura de condiciones preexistentes.

Y ahora a las primas

Si obtiene un seguro dental a través de su empleador, las primas pueden ser bastante bajas, porque el empleador puede participar y negociar un buen trato sobre los costos. Esto es lo que los empleados del estado de Tennessee tienen que pagar este año o las primas del seguro dental.

Comparación mensual de primas

Plan	Assurant prepago	Delta PDO
Empleado solo	$ 9. 63	$ 20. 46
Empleado + Esposo	$ 17. 07	$ 38. 69
Empleado + Cónyuge + Niños	$ 23. 47	$ 75. 71

The Bottom Line

Si su objetivo es tener dientes sanos, tener beneficios dentales y encontrar un dentista que le guste son pasos importantes. Los consumidores que tenían seguro dental y los que tenían un dentista personal tenían más probabilidades de visitar al dentista que los que no, de acuerdo con una encuesta reciente de Ohio Health. Examine los planes dentales cuidadosamente para asegurarse de que comprende los límites de los beneficios. Reserve dinero tanto para las primas como para los copagos potencialmente costosos. Si el seguro dental no es una opción y necesita un trabajo importante, hable con su dentista sobre cómo organizar un plan de pago. ♦