Evite la trampa de pago mensual

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Evite la trampa de pago mensual
Anonim

Si se fija en el costo mensual de una compra en lugar de mirar su verdadero costo total, ha caído en la trampa del pago mensual. Si bien es importante asegurarse de que cualquier compra que desee financiar se ajuste a su presupuesto mensual, ignorar su costo total puede retrasar miles a largo plazo. Estas son las trampas de pago mensual más comunes en las que las personas caen y cuánto pueden costarle.

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Automóviles
Es difícil pagar en efectivo por un vehículo: incluso un automóvil modesto y usado con muchas millas puede costar fácilmente al menos $ 8,000. Pero mucha gente prefiere gastar decenas de miles para comprar autos nuevos. porque vienen con garantías y se perciben como más seguros y confiables. El financiamiento de automóviles es una forma común de administrar esta costosa compra que mucha gente considera una necesidad. Sin embargo, cuando los conductores piden prestado dinero para comprar automóviles, a menudo no consideran el costo total de la decisión, y mucho menos el costo total del vehículo, incluidos impuestos, tasas de título, tarifas de licencia y registro, seguro, depreciación, mantenimiento y reparaciones. , gasolina y financiamiento. Solo miran el pago mensual, y terminan gastando más en el automóvil de lo que quisieran sin siquiera darse cuenta.

Aquí hay un ejemplo de cómo puede ver una compra de Honda Accord Sedan LX 2012 desde una perspectiva de pago mensual, y cómo se ve esa misma compra si considera el costo total.

Pago mensual
Precio de compra: $ 21, 000
Plazo del préstamo: 60 meses
Anticipo: $ 0
Tasa de interés: 5%
Pago mensual: $ 396. 30

Costo total
Precio de compra: $ 21, 000
Plazo del préstamo: 60 meses
Anticipo: $ 0
Tasa de interés: 5%
Pago mensual: $ 396. 30
Interés total: $ 2, 777. 75
Costo total: $ 23, 777. 75

Este ejemplo simplificado solo tiene en cuenta los costos de intereses. Para tener una idea real de cuánto le costaría este automóvil durante cinco años, tendría que tener en cuenta los otros costos mencionados anteriormente: impuestos, tasas de título, tarifas de licencia e inscripción, seguro, depreciación, mantenimiento y reparaciones y gasolina. Afortunadamente, no tienes que hacer estas matemáticas; Edmunds. com tiene una característica llamada "True Cost To Own" que le dará una estimación bastante buena. Calcula el costo real para el Honda Accord Sedan LX 2012 a $ 41, 566 en los primeros cinco años de la vida del automóvil. El mayor componente de este gasto proviene de la depreciación: el automóvil perderá aproximadamente la mitad de su valor en cinco años.

Hipotecas
Las hipotecas son un gasto tan tremendo que nos resulta difícil comprender su costo total. En cambio, las personas tienden a centrarse en el monto del préstamo que el banco aprobará y el pago mensual que pueden pagar. Pero el costo total de una hipoteca sobre su vida tendrá un papel importante en su patrimonio neto.Podría afectar decisiones tan importantes como la jubilación y el envío de sus hijos a la universidad. Echemos un vistazo a la diferencia en el precio de compra, el pago mensual y el costo total de un préstamo hipotecario de $ 200,000.

Monto de la hipoteca: $ 200,000
Término de la hipoteca: 30 años
Tasa de interés: 5%
Pago mensual: $ 1, 073. 64
Interés total en 30 años: $ 186, 511. 57
Costo total: $ 386, 511. 57

El costo total para financiar la compra de su casa no es un secreto, se revela claramente en los documentos que firma cuando cierra su préstamo. Pero muchas personas no consideran la cantidad total hasta que ven este pedazo de papel, e incluso entonces, pueden pasarlo por alto. Nadie quiere alejarse de la mesa de cierre después de todo el tiempo y la energía que han invertido en la compra de una hipoteca y una casa.

Este costo total ni siquiera representa el verdadero resultado final porque no incluye seguro, impuestos a la propiedad, seguro hipotecario privado, mantenimiento y reparaciones o los costos de transacción asociados con la compra y venta de su hogar, como costos de cierre y gastos reales. comisiones de agentes inmobiliarios. Desde un punto de vista puramente financiero, pedir prestado dinero para comprar una casa puede no tener tanto sentido como creemos.

Tarjetas de crédito
Pagar solo el pago mensual mínimo en su tarjeta de crédito hace que sea difícil acumular ahorros para que pueda comenzar a pagar por completo en lugar de financiarlos. También lo alienta a comprar cosas que realmente no quiere o necesita porque puede dejar de pagarlas hasta meses o años después.

Digamos que acumulas $ 3,000 en compras en una tarjeta que cobra 18% de interés. Esto es lo que sucederá si solo realiza el pago mínimo mensual:

Saldo: $ 3, 000
Tasa de interés: 18%
Pago mensual mínimo: 1% de su saldo más intereses ($ 75 al mes al principio, disminuyendo gradualmente cada mes)
Tiempo total para pagar: 222 meses, o 18. 5 años
Pagos de intereses totales: $ 3, 923. 08
Costo total de su compra de $ 3, 000: $ 6, 923. 08

Por malo que parezca este escenario, podría ser peor. Digamos que su tasa de interés es del 29% porque no tiene el mejor historial de crédito. Ahora, ¿cuánto pagará si solo realiza el pago mínimo?

Saldo: $ 3, 000
Tasa de interés: 29%
Pago mensual mínimo: 1% de su saldo más intereses ($ 102.50 al mes al principio, disminuyendo gradualmente cada mes)
Tiempo total para paga: 243 meses, o 20. 25 años
Pagos de intereses totales: $ 6, 521. 96
Costo total de su compra de $ 3, 000: $ 9, 521. 96

¿De verdad quieres estar en deuda por casi dos décadas por lo que sea que haya gastado esos $ 3,000 en?

Si justifica su compra diciéndose a sí mismo que pagará más del mínimo, es cierto que no pagará tanto en interés y que no tardará tanto en pagar su saldo, pero seguirá siendo así. será más difícil pagar la factura de su tarjeta de crédito mensualmente y será más difícil cumplir con otras metas financieras, como ahorrar para un día lluvioso, un pago inicial en una casa o una jubilación.Su mejor opción es gastar dentro de sus posibilidades, solo ingresar a la deuda de la tarjeta de crédito como último recurso en una emergencia genuina, y pagar el saldo lo más rápido posible.

Mejoras para el hogar
Muebles, electrodomésticos, proyectos de remodelación: todos estos pueden financiarse y convertirse en un pago mensual. ¿Cuánto costarán estas compras a largo plazo? ¿Cuánto podría ahorrar si paga por estos proyectos por adelantado en lugar de distribuir el costo en docenas de meses?

Consideremos un proyecto de tamaño moderado: remodelar dos baños pequeños a medianos por un costo total de $ 10, 000. Y digamos que usted financia este proyecto de la misma manera que muchas personas financian renovaciones de viviendas: con un préstamo con garantía hipotecaria . Podría demorar hasta 25 años para devolverlo, pero asumiremos que desea un plazo de préstamo más corto para minimizar los gastos por intereses.

Monto financiado: $ 10, 000
Tasa de interés: 8. 5%
Plazo: 10 años
Pago mensual: $ 123. 99
Interés total: $ 4, 878. 28
Costo total: $ 14, 878. 28

Dada esta información, debe preguntarse si remodelar sus baños no vale $ 10, 000, sino $ 14, 878. 28. ¿Qué más le hubiera gustado comprar con esos $ 4, 878. 28? ¿Te importaría posponer tu renovación por un tiempo para ahorrar el dinero en efectivo si eso significaba que luego podrías pagar otra renovación con el dinero que no tenías que gastar en intereses?

Si incluye el interés sobre su préstamo con garantía hipotecaria como una deducción detallada en su declaración de impuestos, el costo real de pedir prestado este dinero será ligeramente menor ya que la deducción reducirá su obligación tributaria según su tasa impositiva marginal. Pero tomar prestado el dinero, incluso a una tasa de interés relativamente baja, sigue siendo bastante caro.

Gastos continuos, opcionales: teléfonos celulares y facturas de cable
Quizás haya logrado soportar la idea de gastar $ 100 al mes en su factura de teléfono o cable, pero ¿vale $ 1, 200 por año? ¿Qué pasa con $ 6,000 durante cinco años (y eso ni siquiera cuenta los probables aumentos en los cargos por servicio a lo largo del tiempo)?

Tomar una vista a largo plazo de los gastos mensuales aparentemente menores puede ayudarlo a evaluar cuán importantes son para usted estos elementos, qué otra cosa podría hacer con ese dinero y si está dispuesto a cambiar a una opción menos costosa.

De hecho, la degradación podría ser una buena forma de ahorrar para la remodelación de baños.

Conclusión
Si puede evitar caer en la trampa del pago mensual, la próxima vez que necesite hacer una compra importante no se preguntará por qué no tiene el dinero en efectivo para pagarla. El dinero que habrá ahorrado al examinar el costo total antes de comprar y antes de tomar decisiones financieras le dará más de un colchón financiero y lo colocará en una mejor posición para salir adelante en su próxima gran compra.