Una guía para principiantes para préstamos estudiantiles

A Beginner's Guide to Student Loans

La mayoría de los estudiantes necesitan pedir prestado dinero para ir a la universidad a menos que tengan padres que ahorraron todo lo que se necesitaba para la matrícula. Pocos estudiantes pueden ganar lo suficiente como para pagar la matrícula al mismo tiempo que están en la escuela. Si esperan hasta que hayan ahorrado lo suficiente para financiar un título universitario, es posible que tengan que esperar hasta que tengan 30 años o más para comenzar la escuela. En cambio, los estudiantes generalmente buscan préstamos para pagar la matrícula y otros costos de vida mientras están en la escuela antes de comenzar a trabajar.

Los estudiantes pueden preguntarse cuánto es razonable asumir como estudiante. En general, los consejeros recomendarán que la cantidad máxima de deuda que un estudiante debe considerar sea igual a no más de su salario inicial esperado para el primer año. Lo ideal sería tratar de mantener la deuda total a no más de la mitad del salario inicial de su primer año.

Eso significa que si un estudiante piensa que su salario inicial será de $ 40, 000, debería tratar de no exceder $ 10, 000 por año en préstamos para un título de 4 años. En el mundo de hoy eso puede ser imposible si están pensando en una escuela privada o si planean ir a una escuela pública fuera del estado. Matrícula y tarifas para un promedio de cuatro años de la escuela pública de aproximadamente $ 9,000 por año, más otros $ 1, 200 para libros y suministros. Agregue alojamiento y comida en una escuela del estado (si el plan es vivir en la escuela en lugar de en su casa) el costo aumenta en casi $ 10, 000. Matrícula y tarifas para un promedio de universidad pública de fuera del estado $ 22, 958 por año más un poco más de $ 11, 000 por habitación, comida y libros y suministros. Las escuelas privadas tienen un promedio de $ 31,000 para la matrícula y las tarifas más alrededor de $ 12, 500 para alojamiento, comida y libros y suministros.

Los estudiantes pueden minimizar algunos de estos costos obteniendo una beca o subvención o trabajando en el campus. Para muchos estudiantes, sin embargo, los préstamos son su única opción para cubrir la mayoría de los costos escolares. El proceso de préstamo es largo y complicado, pero dividirlo en pasos lo hace más comprensible y factible.

Paso 1: FAFSA

Lo primero que deben hacer todos los estudiantes antes de solicitar préstamos estudiantiles es completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Esta aplicación se puede completar en línea en www. fafsa ed. gobierno y es un requisito para cualquier préstamo federal para estudiantes o padres. Esta aplicación también es utilizada por las escuelas para tomar decisiones sobre subvenciones y otras formas de ayuda financiera, como el estudio del trabajo.

Paso 2: Préstamos Directos Subsidiados vs. Préstamos Estudiantiles Sin Subsidio Directos

Los préstamos directos son del gobierno federal y pueden ser subsidiados o no subsidiados. La primera esperanza de un estudiante es que pueda obtener la mayor cantidad posible de dinero de préstamos estudiantiles subsidiados. La ventaja de los préstamos estudiantiles subsidiados directamente es que el Departamento de Educación de EE. UU. Pagará todos los intereses mientras el prestatario siga siendo un estudiante y durante un cierto número de meses después de la graduación.

Si el estudiante obtiene préstamos directos sin subsidio y no realiza pagos de intereses mientras está en la escuela, el interés se acumula como capital del préstamo y aumenta la cantidad que tendrá que devolver. El oficial de ayuda financiera de la escuela le dirá si califica para recibir préstamos subsidiados o no subsidiados en función de la evaluación financiera de la solicitud FAFSA.

Paso 3: Préstamos federales para estudiantes

Si un estudiante califica, los préstamos estudiantiles federales son la mejor opción. Vienen con tasas de interés fijas y condiciones de reembolso más indulgentes, incluido un plan de amortización gradual que permite que el préstamo pague menos en los primeros años cuando comienzan a trabajar por primera vez y planes de reembolso extendidos que les permiten realizar pagos por hasta 25 años. Además, hay planes de pago basados ​​en los ingresos con la posibilidad de condonación después de los 25 años y planes de pago de la ganancia según lo que gane, con la posibilidad de obtener el perdón después de 20 años.

Los préstamos federales para estudiantes se basan en la FAFSA, que evalúa los niveles de ingresos tanto de la familia como de los estudiantes. Después de revisar la FAFSA, la escuela le informará para qué tipo de préstamos califica y si serán subsidiados o no subsidiados.

- Préstamo directo Stafford: Disponible para estudiantes de pregrado y posgrado, estos ofrecen las opciones de préstamos de menor costo. Si el préstamo será o no subsidiado se basará en la situación financiera del estudiante. Es posible obtener un préstamo Stafford parcialmente subsidiado y parcialmente no subsidiado. (Para obtener más información, consulte Préstamos Stafford: Subsidiados versus no subsidiados .)

- Préstamo Federal Perkins: Estos son préstamos basados ​​en las necesidades. Después de que el estudiante complete la FAFSA, el oficial de ayuda financiera de la escuela les avisará si califican. (Tenga en cuenta que a mediados de septiembre de 2015, el Congreso estaba debatiendo si cerrar este programa, que tiene una extensión de un año y expira después del 30 de septiembre de 2015).

- Préstamo Federal PLUS: Este es un préstamo estudiantil universitario tomado por los padres del estudiante y hecho a nombre del padre. Los estudiantes de posgrado pueden obtener estos préstamos en su propio nombre.

Paso 4: Préstamo para estudiantes privados

Si un estudiante no puede obtener suficiente dinero a través de programas federales de préstamos estudiantiles, su otra opción más probable será solicitar un préstamo estudiantil privado. En general, estos préstamos tienen una tasa de interés más alta y la tasa es variable en lugar de fija. Estos préstamos tampoco están incluidos en los programas de pago federales si el prestatario tiene problemas para reembolsarlos después de graduarse.

Algunas escuelas privadas ofrecen préstamos a través de un fondo fiduciario basado en la escuela. Si el estudiante planea asistir a una escuela privada, los términos del préstamo del fondo fiduciario basado en la escuela generalmente serán más favorables que los de un prestamista privado.

La mayoría de los estudiantes solicitan préstamos privados con un padre u otro fiador que tenga una buena calificación crediticia. Esto les permite calificar para tasas de interés más bajas. (Para obtener más información, consulte Cómo calificar un préstamo estudiantil privado y Adultos mayores: antes de que firme conjuntamente ese préstamo estudiantil .)

Paso 5: revise sus ofertas y elija su escuela

El paquete de ayuda financiera que se le ofrece a un estudiante puede ser diferente de cada escuela a la que se postule. Algunas escuelas no otorgan Préstamos Perkins, por ejemplo. Algunas escuelas pueden ofrecer más dinero de becas o becas que otras, lo que puede reducir la cantidad de dinero que el estudiante necesitará pedir prestado.

Cuando un alumno recibe cartas de aceptación de universidades con información sobre el paquete de ayuda financiera que se ofrece, prepare una hoja de cálculo con una columna para cada escuela que incluya:

1. Becas

2. Préstamos federales para estudiantes

3. Family Planned Contribution, que incluye tanto el efectivo que el estudiante planea contribuir como el monto que su familia planea contribuir

4. Estudio de trabajo u otras ganancias planificadas

5. Gap: cuánto dinero se necesita aún después de sumar todo el dinero disponible para esa escuela.

Compare las ofertas y determine a qué escuela desea asistir el alumno. Los estudiantes pueden solicitar préstamos estudiantiles privados para llenar cualquier hueco en la escuela que elijan, pero piense detenidamente antes de bajar por esa pendiente resbaladiza. Los estudiantes podrían darse cuenta de que necesitan pedir prestado más de lo que pueden pagar, poniéndose en el camino del desastre financiero.

The Bottom Line

Los estudiantes deben pensar cuidadosamente sobre cuánto quieren pedir prestado para la escuela. Es posible que realmente quieran ir a una escuela privada en particular, pero ¿valdrá la pena arriesgar su futuro financiero? En general, los asesores financieros encuentran que las personas que piden prestado más de su primer año de salario tienen dificultades para vivir sus sueños de tener una familia y comprar una casa porque sus pagos de préstamos estudiantiles están más allá de lo que pueden pagar. (Para obtener más información, consulte Principales proveedores de préstamos para estudiantes , una Guía rápida de cómo funcionan los préstamos FAFSA y 5 formas de obtener la ayuda financiera estudiantil máxima .) >