En cualquier economía, buena o mala, las empresas de todos los tamaños tienen el potencial de fallar. Pero, ¿qué sucede con los beneficios de seguro que tiene a través de su empleador cuando su lugar de trabajo se declara en bancarrota? Si le preocupa que su empresa se arruine, siga leyendo para descubrir cómo esto afectará sus beneficios y qué puede hacer para protegerse.

Seguro basado en el empleador
Un plan de seguro basado en el empleador es un acuerdo entre su empleador y una compañía de seguros. Los trabajadores pueden comprar cobertura a través del plan grupal completando la documentación necesaria y descontando automáticamente las tarifas de sus cheques de pago. Existen varios tipos de seguros proporcionados por los empleadores, algunos de los más comunes son la salud, la vida y la discapacidad. Algunos empleadores ofrecerán formas de cobertura de seguro sin cargo como una forma de reclutar y retener empleados.

¿Qué tipo de bancarrota?
Si descubre que su empresa se declara en quiebra, la pregunta más importante es "¿qué tipo?" Hay dos tipos principales (capítulos) de la ley de bancarrota bajo los cuales una empresa puede declararse en bancarrota: Capítulo 11 y Capítulo 7. Bajo una bancarrota del Capítulo 11, una compañía puede reorganizarse financieramente y tomar medidas de reducción de costos, incluyendo despidos o despidos. reducciones de sueldos y beneficios, y continuar las operaciones. Sin embargo, presentar una solicitud de bancarrota según el Capítulo 7 tiene consecuencias mucho más directas y nefastas para los empleados; la compañía cierra por completo y liquida sus activos para satisfacer los reclamos financieros de sus acreedores. (Si una empresa se declara en quiebra, los accionistas tienen más que perder. Descubra por qué en Una descripción general de la quiebra corporativa .)

Capítulo 11 Bancarrota y su cobertura de seguro
Si su empleador solicita la bancarrota del Capítulo 11 pero usted conserva su trabajo, es posible que pueda mantener su cobertura de seguro grupal. Sin embargo, una empresa puede suspender sus beneficios de seguro para empleados, reducir el horario de los empleados o despedir a las personas. Veamos cómo su cobertura de seguro podría verse afectada en esas situaciones:

Seguro de salud: Si su lugar de trabajo emplea al menos a 20 personas y es despedido o el estado de su trabajo cambia causando una pérdida de cobertura de seguro. , usted y sus dependientes aún podrán mantener su póliza actual, gracias a COBRA (la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria). Confirme que su empleador ofrezca una opción de conversión que le permita obtener cobertura de salud individual de la compañía si pierde los beneficios de su plan grupal. (Obtenga más información en Encuentre seguro de salud posventa seguro y asequible .)

Bajo COBRA, la cobertura de seguro de salud grupal puede mantenerse por hasta 18 meses. Sin embargo, deberá pagar su parte del pago de la prima, que puede haber estado pagando a través de retenciones de nómina, además de la parte de su empleador del monto de la prima mensual y una tarifa del 2%.Después de 18 meses, deberá obtener una nueva cobertura de seguro de salud, ya sea a través de un nuevo empleador, al comprar un nuevo plan individual o al inscribirse en el plan de su cónyuge.

Si su empleador decide cancelar sus beneficios de seguro de salud como resultado de una declaración de bancarrota del Capítulo 11, perderá su cobertura de salud. No puede continuar su cobertura a través de COBRA porque el plan grupal ya no existirá. Su empleador está obligado a darle una notificación de 60 días antes de que termine su cobertura. Durante ese tiempo, debe recibir un "certificado de cobertura acreditable" que necesitará para solicitar una nueva póliza. (Obtener su propia póliza no es fácil ni barato, pero en algunos casos vale la pena el esfuerzo. Para obtener más información, consulte Comprar un seguro de salud privado .)

Seguro de vida e incapacidad: > Si tiene cobertura de vida o discapacidad a través del trabajo y pierde cobertura, ya sea porque su trabajo ha cambiado o ha sido eliminado, o la compañía cancela sus planes grupales, hable con su administrador de seguros para averiguar si puede transferir su póliza de grupo a una política individual. (Aprenda a traducir esta política complicada para que pueda estar seguro de que está cubierto. Lea La póliza de seguro de discapacidad: ahora en inglés .) Capítulo 7 de bancarrota y sus opciones de seguro

En el evento Si su empresa o su empleador presentan una solicitud de bancarrota conforme al Capítulo 7, perderá todas las formas de cobertura grupal de seguro basada en el empleador, ya que esos planes ya no existen.
Tan pronto como sepa que su compañía está solicitando la bancarrota del Capítulo 7, verifique cualquier reclamo de seguro pendiente que haya enviado para el pago y el reembolso. Si esos reclamos no se pagan antes de que la compañía cierre, es posible que deba presentar una "prueba de reclamo" ante el tribunal de quiebras. (Aprenda cómo leer uno de los documentos más importantes que posee, consulte

Conozca su contrato de seguro .) Si eligió que se retenga dinero de sus cheques de pago para depositarlo en una cuenta de gastos flexible (FSA ) para gastos de atención médica, debe consultar con el administrador de beneficios de su compañía para asegurarse de que recibirá una compensación.

Conversión de Cobertura grupal a individual

Algunas compañías de seguros le permitirán convertir de un plan grupal cancelado a un plan individual. Por lo general, no tendrá que proporcionar información adicional cuando solicite una póliza individual. Sin embargo, deberá completar algunos documentos y cubrir el total de los pagos de la prima.
Las reglas para la conversión a una política personal varían según el estado, por lo que deberá consultar con la asociación de seguros de su estado. Hay un pequeño período de tiempo en el que se le permite convertir de un grupo a un plan individual, así que asegúrese de presentar los documentos a tiempo. También tenga en cuenta que algunos niveles de cobertura pueden cambiar con un plan individual, así que planifique con anticipación para evitar sorpresas. (¿Qué sucede cuando las compañías de seguros quiebran o enfrentan dificultades financieras? Consulte

¿Cuán segura es su póliza de seguro? ) The Bottom Line

La quiebra de una empresa puede significar cambios significativos para su cobertura de seguro, ya sea que mantenga su trabajo o su lugar de trabajo se apaga. Si está preocupado por la salud financiera de su compañía y desea saber cómo una bancarrota podría afectarlo, tómese un tiempo para revisar su cobertura de seguro actual. Conozca las opciones que tendría para continuar disfrutando de la protección financiera que tiene actualmente a través de sus planes de cobertura grupal en el trabajo. (Aprenda todo sobre seguros en nuestro
Tutorial de seguros .)