Has dado el gran salto y has decidido comprar una casa. Después de firmar una montaña de papeleo, ahora es el orgulloso propietario de su propia residencia. Treinta días después, cuando vence el primer pago de la hipoteca, la realidad de lo que ha hecho le impacta. Ha asumido 30 años de pagos masivos, en una economía que no hace promesas sobre la estabilidad laboral a largo plazo. En este artículo, analizamos los beneficios de pagar su hipoteca tan pronto como sea posible y le damos consejos sobre cómo hacerlo.

Tutorial: Información básica sobre hipotecas

¿Pagar?

La primera y más obvia razón para pagar su hipoteca tan pronto como sea posible es que le ahorrará decenas de miles de dólares. Lea los documentos que firmó cuando compró el lugar y observe detenidamente su plan de amortización. Las compañías hipotecarias informan desde el principio que pagará más del doble del precio de compra de la vivienda, antes de que realmente la posea. (Para obtener más información sobre el cronograma de amortización, consulte Comprensión de la estructura de pago hipotecario .)

La segunda razón es la tranquilidad que obtiene de ser dueño de su casa. Con el menor requisito mensual de desembolso en efectivo, la perspectiva de desempleo o subempleo ya no es tan desalentadora. Ahora puede permitirse tomar un trabajo que paga mucho menos que en su puesto anterior, sin preocuparse por perder su casa.

Sin embargo, muchas personas argumentan que pagar su hipoteca es un mal movimiento financiero. Afirman que obtendrá una mayor rentabilidad, a largo plazo, si invierte su dinero, en lugar de hacer pagos adicionales de la hipoteca. Si bien hay alguna posibilidad de que consigas esa hazaña, también existe la posibilidad de que no lo hagas. Dada la elección entre un ahorro garantizado del 6% de interés en su hipoteca (compuesto por 30 años), o la posibilidad de alcanzar alguna otra tasa de rendimiento, que puede ser mayor o menor, los inversores conservadores tomarán la apuesta segura.

Por supuesto, todo el argumento es discutible cuando realmente observas los hechos de la situación. La mayoría de las personas compra una casa para que tengan un lugar donde vivir. Incluso si se duplica o triplica en valor, no lo van a vender, y si lo hacen, les tomará cada centavo que ganen comprar una casa comparable en el mismo vecindario. Además, dado que no puede vivir en un fondo mutuo, la mayoría de los compradores de casas no hacen su compra en un esfuerzo por vencer el rendimiento del S & P 500.

El siguiente argumento en contra del pago de su hipoteca es aún más dudoso, pero lo escucha todo el tiempo, incluso de inversores sofisticados: el interés hipotecario le proporcionará una exención de impuestos. Si bien técnicamente esto es cierto y usted gasta $ 1 en intereses para obtener una desgravación fiscal de 35 centavos, es solo si se encuentra en el tramo impositivo más alto.Para la persona promedio, no es un buen rendimiento de su inversión.

El pago de su hipoteca proporciona un retorno de su inversión que es mucho más confiable que cualquier cosa que el mercado bursátil pueda ofrecer. También le ahorra decenas, y a veces cientos, de miles de dólares. Para colmo, ofrece la seguridad de tener un lugar asequible para vivir, en caso de que disminuya su ingreso. Con todos estos beneficios en mente, es hora de analizar las estrategias que lo ayudarán a pagar esa hipoteca.

Planifique antes de comprar

Mire antes de saltar y haga los cálculos con anticipación, para determinar la cantidad de casa que puede comprar y luego compre menos casa de la que puede pagar. Esta estrategia asegurará que tenga un flujo de efectivo adecuado para realizar pagos adicionales de la hipoteca y le brindará un margen de maniobra, en caso de que tenga que aceptar un trabajo de menor salario en algún momento en el futuro. Además, asegúrese de que su hipoteca no imponga una multa por el prepago. Esta cláusula puede poner un freno a sus esfuerzos para salir de la deuda. (Para obtener más información acerca de los costos de la vivienda, consulte Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar? , Préstamos sobre la plusvalía del hogar: los costos y Préstamo sobre la plusvalía del hogar: qué se Es y cómo funciona .)

A continuación, debe prestar atención a los términos de la financiación. Si bien las hipotecas de tasa ajustable ofrecen pagos iniciales más bajos, se usan con demasiada frecuencia para permitir a los compradores ingresar a hogares que en realidad no pueden pagar. Cuando las tasas de interés aumentan, algunos propietarios no están preparados. De forma similar, los compradores de viviendas a menudo planifican sus finanzas basándose en la idea de que sus pagos de hipoteca no cambiarán; descubren que esto no siempre es cierto, cuando su gobierno local aumenta los impuestos a los bienes raíces. Si su plan es salir de la deuda lo más rápido posible, una hipoteca de tasa fija proporciona la previsibilidad de una tasa de interés constante, y siempre se puede refinanciar si las tasas caen. (Para obtener más información sobre hipotecas, consulte Hipotecas: tasa fija frente a tasa ajustable .)

Cómo pagar una hipoteca

Una vez que tiene una hipoteca, la clave para pagarla es simple: enviar dinero. Algunos planes hipotecarios ofrecen un calendario de pagos bimestrales, lo que resulta en un pago adicional por año. Es una gran estrategia, a menos que exista una tarifa asociada. Si lo hay, simplemente reserve algo de efectivo y haga un pago extra por su cuenta.

Si su carrera avanza a lo largo de los años, ponga esos aumentos y bonos en el trabajo enviándolos a la compañía hipotecaria. Te estaba yendo bien sin ese dinero, y no te lo perderás si no te acostumbras a tenerlo en tu presupuesto.

Esté atento a las tasas de interés y, si se caen, considere la posibilidad de refinanciar. Si puede reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo o ambos, la refinanciación puede ser una excelente estrategia. Simplemente no cometa el error de mantener el mismo término y sacar dinero. (Para obtener más información, consulte Hipotecas: El ABC de la refinanciación .)

The Bottom Line

No hay tiempo como el presente para comenzar su búsqueda para saldar esa hipoteca.Comience por leer su calendario de amortización; una vez que vea exactamente cuánto de su pago mensual va en interés, y qué porción tan pequeña va a pagar el capital, se dará cuenta de que cada dólar adicional que envíe, reduce la porción de su pago que cubre los gastos por intereses. Eso puede ser un poderoso motivador para las personas con conocimientos financieros.

Si enfoca sus esfuerzos en la tarea en cuestión, se sorprenderá de la rapidez con la que puede retirar una hipoteca. Con su misión cumplida, descubrirá que las comodidades del hogar son aún más placenteras cuando es usted, no el banco, quien es dueño de la casa. (Para obtener más información sobre hipotecas, vea Comprar una hipoteca y Comprensión de su hipoteca .)