Los beneficios de comenzar una IRA para su hijo

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Los beneficios de comenzar una IRA para su hijo

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Anonim

Si bien las IRA son bien conocidas entre los inversionistas adultos, también son excelentes vehículos de ahorro para niños que, debido a su edad, están preparados para aprovechar al máximo el tiempo y el poder de la capitalización. Su hijo, independientemente de su edad, puede contribuir a una IRA siempre que haya obtenido ingresos de un trabajo. Es por eso que el inicio de la temporada de trabajo de verano es un buen momento para hablar con su hijo acerca de comenzar uno. Puede ser difícil de vender, comparado con poder gastar el dinero que se ha ganado (o incluso guardarlo para la universidad, algo que sucederá mucho antes de la jubilación).

Aquí, echamos un vistazo a dos tipos de IRA para niños, los beneficios que ofrecen estos vehículos de inversión con ventajas impositivas, y cómo abrir y hacer contribuciones a una IRA para niños.

Tipos de IRA para niños

Existen dos tipos diferentes de IRA que son adecuados para niños: tradicional y Roth. La principal diferencia entre las IRA tradicionales y Roth es cuando paga impuestos sobre el dinero que aporta al plan. Con una IRA tradicional, usted paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación (a su tasa de impuesto aplicable en ese momento). Un IRA tradicional contiene ganancias antes de impuestos. Con una IRA Roth, usted paga impuestos cuando ingresa el dinero en la cuenta, por lo que contiene las ganancias después de impuestos.

El dinero crece libre de impuestos mientras está en una IRA tradicional o Roth. Pero el beneficio de un Roth es que cuando el niño retire el dinero dentro de muchas décadas, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta. Además, no se requieren distribuciones mínimas (RMD) en el dinero. Por supuesto, estas reglas pueden cambiar en los próximos 40 años, pero ahí es donde están ahora (ver Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? para más detalles).

Si reclama a su hijo como dependiente, se le puede solicitar que presente una declaración de impuestos sobre la renta si el ingreso excede un monto determinado por el IRS ($ 6, 300 para 2017). Si su hijo gana menos de esta cantidad, es probable que esté en una categoría de impuesto a las ganancias del 0% y probablemente no se beneficie de la deducción fiscal inicial asociada con las IRA tradicionales.

Debido a que muchos niños no ganan suficiente dinero para beneficiarse de la deducción fiscal inicial asociada con las IRA tradicionales, tiene sentido en la mayoría de los casos centrarse en las IRA Roth. En general, la IRA Roth es la IRA de elección para los menores que tienen ingresos limitados y que, por lo tanto, no se beneficiarían de una IRA tradicional deducible.

"Iniciar una IRA para su hijo puede ser algo maravilloso. A su temprana edad, la capitalización aumenta debido al largo horizonte de tiempo. Y generalmente estarán en un nivel de impuestos bajo, o incluso cero, por lo que el Roth es normalmente la mejor opción ", dice Dan Stewart, CFA®, presidente y CIO de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas.

"Si un niño conserva [un Roth] hasta la edad de 59-1 / 2 (según las reglas de hoy), cualquier retiro será libre de impuestos. En la jubilación, él o ella probablemente estaría en un rango mucho más alto, por lo que efectivamente estaría manteniendo más de su dinero ", dice Allan Katz, presidente de Comprehensive Wealth Management Group, LLC, en Staten Island, NY. Beneficios

de cuentas IRA para niños

Abrir una IRA para su hijo le proporciona no solo una ventaja inicial para ahorrar para la jubilación, sino también valiosas lecciones financieras. Incluso un IRA pequeño (Schwab, por ejemplo, le permite abrir una cuenta de custodia con solo $ 100) puede proporcionar una plataforma para enseñarle a su hijo sobre impuestos, jubilación, capitalización y la relación entre ganar, ahorrar y gastar.

Si bien los ingresos de jubilación probablemente sean lo último en la mente de su hijo pequeño, la mayoría de los niños están intrigados con la idea de que una pequeña inversión hoy en día puede convertirse en una gran parte del cambio más adelante. Es posible que los niños pequeños no comprendan los conceptos que hay detrás del interés, las ganancias y la composición, pero tienen la edad suficiente para apreciar el hecho de que su dinero puede crecer.

"Cada vez que trabajas individualmente con tu hijo para enseñarles sobre el dinero, invertir y ahorrar es un tiempo bien empleado. Compounding funciona mejor si tiene la mayor cantidad de tiempo para trabajar su magia. Si puede comenzar a su hijo temprano, les dará una ventaja sobre su futuro financiero ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.

Una única contribución de $ 1, 000 IRA hecha en la edad de 10 años, por ejemplo, podría crecer a $ 11, 467 en 50 años, asumiendo una tasa de crecimiento promedio anual conservador del 5%. Aporte $ 50 por mes, y la cuenta podría crecer a $ 137, 076 (con la contribución inicial de $ 1, 000 y la misma tasa de crecimiento hipotética del 5%). O duplique la contribución a $ 100 cada mes y la cuenta podría llegar a $ 262, 685. A medida que los niños ganan más dinero y eventualmente se vuelven adultos, es probable que sus contribuciones anuales sean más altas, y el IRA podría crecer de manera correspondiente. Destinar dinero cada mes o año para una IRA, incluso si las contribuciones son pequeñas, ayuda a su hijo a desarrollar una conciencia y hábitos financieros saludables.

Otro beneficio de IRA es que su hijo puede acceder a la cuenta para gastos calificados de educación superior y hasta $ 10, 000 para un pago inicial en una primera vivienda sin penalización. Con una cuenta Roth IRA, puede retirar cualquier contribución, pero no las ganancias de la inversión, por cualquier razón sin impuestos ni penalización.

"Sugerimos mantener estos fondos intactos si es posible en lugar de eliminarlos para una primera compra de vivienda, por ejemplo", dice Elyse Foster, CFP®, directora, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. El establecimiento de Roth IRA es una gran oportunidad para hablar sobre capitalización, la importancia de ahorrar para el futuro y una introducción a la inversión. "

Cuentas IRA

Si su hijo es menor de edad (menor de 18 años en la mayoría de los estados, menor de 19 años y 21 en los demás), muchos bancos, corredores y fondos mutuos le permitirán establecer una custodia < o tutor IRA.Como custodio, usted (el adulto) controla los activos en el IRA con custodia hasta que su hijo cumpla 18 años (o 21 en algunos estados), momento en el que se le entregan los activos. El IRA se abre a nombre de su hijo y deberá ingresar su número de seguro social cuando abra la cuenta. Tenga en cuenta que no todas las empresas permiten que los menores tengan IRA. Las empresas que actualmente abren cuentas para menores incluyen: Charles Schwab

  • E * Trade
  • Scottrade
  • T. Rowe Price
  • TD Ameritrade
  • Vanguard
  • Los niños de cualquier edad pueden contribuir a una cuenta IRA siempre que haya obtenido ingresos de un trabajo, ya sea cuidar niños, trabajar en el jardín o caminar perros del vecindario (ver

15 excelentes trabajos de verano para adolescentes ). Para 2017, el máximo que su hijo puede contribuir a una IRA (ya sea tradicional o Roth) es el menor de $ 5, 500 o sus ganancias imponibles del año. Por ejemplo, si su hijo gana $ 3,000 este año, podría contribuir hasta $ 3,000 a una IRA; si su hija gana $ 10, 000, ella podría contribuir solo $ 5, 500, la contribución máxima. Si su hijo no tiene ingresos, no puede contribuir en absoluto. Lo importante que debe recordar es que su hijo debe tener

ingresos ganados durante el año para el que se realiza una contribución. El dinero del subsidio o de los ingresos de inversión no cuenta como ingreso del trabajo y, por lo tanto, no puede utilizarse para las contribuciones. Idealmente, su hijo recibirá un W-2 por el trabajo realizado; de lo contrario, es una buena idea mantener excelentes registros de trabajos que no proporcionan un W-2: cuidado de niños, trabajo en el jardín, ayudantes de madres, emprendimientos empresariales, etc. Sus registros deben incluir: Tipo de trabajo

  • Cuando se terminó el trabajo
  • Para quién se hizo el trabajo
  • Cuánto le pagaron a su hijo
  • Es posible que pueda pagarle a su hijo por el trabajo realizado en la casa siempre que sea legítimo y el salario está al ritmo del mercado en marcha (es probable que no salga con la suya pagando a su hijo $ 150 por hora para cortar el césped, por ejemplo). Si su familia tiene un negocio, puede poner a su hijo a trabajar haciendo tareas apropiadas para su edad por un salario razonable. Su empresa minimiza su obligación tributaria y su hijo obtiene un ingreso que lo calificará para hacer una contribución IRA.

Muchos padres optan por "igualar" las ganancias de su hijo y hacer la contribución del IRA ellos mismos. Por ejemplo, si su hija gana $ 3,000 en un trabajo de verano, puede dejarla gastar su dinero como lo desee y usted hace la contribución de $ 3, 000 IRA con su propio dinero. También puede ofrecer contribuir con un porcentaje de lo que gana su hijo, como el 50% (su hijo gana $ 3,000 y contribuye con $ 1, 500). Cualquiera que sea el enfoque que decida tomar, al IRS no le importa quién hace la contribución, siempre y cuando no exceda el ingreso ganado de su hijo para el año. Dado que la contribución se realiza a la IRA de su hijo, su hijo, no usted, recibe una deducción fiscal.

The Bottom Line

Los jóvenes tienen una tremenda ventaja en el tiempo: incluso las contribuciones IRA relativamente pequeñas pueden crecer significativamente con el tiempo debido al poder de capitalización.Además de la creación de efectivo duro en una cuenta IRA, su hijo tendrá el beneficio adicional de desarrollar hábitos financieros saludables: muchos expertos financieros y educadores creen que mientras más temprano los niños comiencen a aprender sobre el dinero, mejores serán sus posibilidades de estabilidad financiera en el futuro. futuro.