Si usted es uno de los aproximadamente 50 millones de estadounidenses que posee una cuenta de jubilación 401 (k), obtiene un estado de cuenta trimestral que es un milagro positivo de prosa letal y aburrida, envuelto en eufemismos incomprensibles. Peor aún, cuando se registra por primera vez, y cada año después de eso, se le solicita que realice o confirme una decisión financiera importante basada en el mismo dreck. Amablemente, permítanos traducir. Puede encontrar que le ayuda a tomar sus decisiones iniciales y revisarlas cuando debería.

Eufemismos simplificados

Los fondos mutuos, como las salsas picantes, tienen etiquetas de advertencia estándar, pero en lugar de "leve", "medio" e "inflamable", el rango va de "conservador" a "Agresivo", con muchas calificaciones intermedias que pueden describirse como "equilibrado", "valioso" o "moderado". "Todas las principales firmas financieras usan una redacción similar.

Un fondo "conservador" evita el riesgo y se queda con bonos de alta calidad y otras inversiones seguras. Su dinero crecerá lenta y predeciblemente, y no puede perder el dinero que invierte, salvo una catástrofe global.
Un fondo de "valor", en el medio del rango de riesgo, invierte principalmente en compañías sólidas y estables que están infravaloradas, y que pagan dividendos y se espera que crezcan solo modestamente. Un fondo "equilibrado" puede agregar acciones un poco más arriesgadas a una mezcla de valores en su mayoría y bonos seguros, o viceversa. Y "moderado" se refiere a un nivel moderado de riesgo.

Un fondo de "crecimiento agresivo" siempre está buscando "el próximo Microsoft", pero puede encontrar "el próximo Enron" en su lugar. Podrías hacerte rico rápido o pobre más rápido. De hecho, con el tiempo el fondo puede oscilar violentamente entre grandes ganancias y grandes pérdidas.

Entre todas las anteriores hay infinitas variaciones. Muchos de estos pueden ser fondos especializados, que invierten en mercados emergentes, nuevas tecnologías, servicios públicos o productos farmacéuticos.

En cualquier caso, la opción predeterminada suele ser un "fondo de fecha objetivo". "En función de su fecha de jubilación prevista, usted elige un fondo que tiene como objetivo maximizar su inversión en ese momento. No es una mala opción. (Para obtener más información, consulte ¿Quién se beneficia realmente de los fondos de fecha objetivo? )

¿Qué eufemismo debo elegir?

No tiene que elegir solo uno y, de hecho, debe distribuir su dinero en varios fondos. Cómo se divide su dinero o, como dicen los expertos, "determine su asignación de activos", es su decisión.

La primera consideración es muy personal, y esa es su llamada tolerancia al riesgo. Solo usted está calificado para decir si ama u odia la idea de tomar un volante, o si prefiere ir a lo seguro.

El próximo grande es tu edad, específicamente cuántos años tienes desde la jubilación.

La regla básica es que una persona más joven puede invertir un porcentaje mayor en fondos de acciones de mayor riesgo.En el mejor de los casos, los fondos podrían pagar a lo grande. En el peor, hay tiempo para recuperar las pérdidas, ya que la jubilación está muy avanzada. La misma persona debería reducir gradualmente las tenencias en fondos de riesgo, moviéndose a refugios seguros a medida que se acerca la jubilación. En el escenario ideal, el inversor más viejo ha ocultado esas grandes ganancias tempranas en un lugar seguro, al tiempo que agrega dinero para el futuro.

La regla tradicional era que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debería ser igual a 100 menos su edad. Más recientemente, esa cifra se ha revisado a 110 o incluso a 120, porque la esperanza de vida ha aumentado.

"En términos generales, 120 menos su edad es un poco más preciso dado cuánto tiempo más viven las personas en estos días. No obstante, no recomendaría confiar únicamente en esta metodología; una sugerencia es utilizar una encuesta de capacidad de riesgo para evaluar la proporción adecuada de acciones a bonos para los inversores ", dice Mark Hebner, autor de" Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos "y fundador y presidente de Index Fund Advisors , Inc., en Irvine, California.

También puede pensar que su vida y su carrera son demasiado complicadas para una fórmula simple. Si es así, puede probar esta hoja de trabajo de asignación de activos de Fidelity Investments para encontrar una figura más personalizada.

O bien, Investopedia's 6 Estrategias de asignación de activos que funcionan ofrece una visión general de la estrategia, o estrategias, que un inversor podría adoptar con el tiempo. Aunque está dirigido a inversores bursátiles individuales, explica algunos de los procesos de pensamiento detrás de la inversión y el riesgo.

¿Qué fondos debería evitar?

Evite los fondos que cobren las mayores tarifas de administración y cargos por ventas.

"Los fondos gestionados de forma activa son aquellos que contratan analistas para llevar a cabo investigaciones sobre valores. Esta investigación es costosa e incrementa los honorarios de administración ", dice James B. Twining, CFP®, CEO y fundador de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. Los fondos indexados generalmente tienen las tarifas más bajas, porque requieren poco o sin manejo práctico por parte de un profesional. Estos fondos se invierten automáticamente en acciones de las compañías que componen un índice bursátil, como el índice S & P 500 o el índice Russell 2000, y cambian solo cuando esos índices cambian.

No puede evitar todas las tarifas y los costos asociados con su plan 401 (k). Están determinados por el trato que su empleador hizo con la compañía de servicios financieros que administra el plan. Esta publicación del Departamento de Trabajo explica los detalles de las tarifas y cargos que pueden y no pueden evitarse.

¿Cuánto debo invertir?

Si tiene muchos años para jubilarse y está luchando con el aquí y el ahora, puede pensar que un plan 401 (k) simplemente no es una prioridad. Pero la combinación de un partido del empleador y un beneficio fiscal lo hacen irresistible.

Cuando recién comienza, el objetivo alcanzable podría ser un pago mínimo para su plan 401 (k). Ese mínimo debe ser la cantidad que lo califica para el emparejamiento completo de su empleador, y el ahorro total de impuestos.

En estos días, es común que los empleadores contribuyan con un poco menos de 50 centavos por cada dólar pagado por el empleado, hasta un 6% del salario.Es una bonificación salarial de casi el 3%. Además, efectivamente está reduciendo sus ingresos tributables federales en la cantidad que paga.

A medida que se acerca la jubilación, es posible que pueda comenzar a atesorar un mayor porcentaje de sus ingresos. De acuerdo, el horizonte temporal no es tan distante, pero el monto en dólares probablemente sea mucho mayor que en los primeros años, dada la inflación y el crecimiento salarial. Esta estrategia también está consagrada en el código tributario federal. En 2016, los contribuyentes menores de 50 años pueden aportar hasta $ 18,000 de ingresos antes de impuestos, mientras que las personas de 50 años o más pueden contribuir $ 24,000.

Además, cuando se acerca la jubilación, "este es un buen momento para intentar reduzca su tasa impositiva marginal contribuyendo al plan 401 (k) de su compañía. Cuando se jubile, su tasa de impuestos puede caer, lo que le permite retirar estos fondos a una tasa impositiva más baja ", dice Kirk Chisholm, administrador de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.

If You Really Can not Guarante for it < El gobierno federal está tan entusiasmado por promover los ahorros para la jubilación que ofrece otro beneficio para las personas que tienen ingresos más bajos, y no es tan bajo. El límite de ingresos para 2017 es de $ 31,000 para solteros o personas casadas que rinden cuentas por separado, $ 46, 500 para los jefes de familia y $ 62, 000 para las parejas casadas. Puede aumentar su reembolso o reducir el impuesto que adeuda al compensar parte de los primeros $ 2,000 ($ 4,000 si es casado que presenta una declaración conjunta) que ahorra para la jubilación en su plan 401 (k), IRA o similar. Se llama crédito del ahorrador. Esto se suma a los beneficios fiscales habituales de un plan 401 (k) u otro plan de jubilación con ventajas impositivas.

The Bottom Line

"Construir una mejor pista para la jubilación o la independencia financiera comienza con el ahorro. El método de "pague usted primero" funciona mejor, y esa es una de las razones por las cuales su plan 401k de empleador es un buen lugar para guardar efectivo ", dice Charlotte Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

Una vez que haya superado la prosa inmortal de la literatura de la compañía financiera, puede encontrarse realmente interesado en las muchas variedades de inversión que le ofrece un plan 401 (k). En cualquier caso, disfrutarás viendo crecer tu nido de un cuarto para otro.

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