De vez en cuando, todos necesitan pedir dinero prestado, ya sea para comenzar un nuevo negocio, construir una nueva plataforma en el jardín o comprar un auto nuevo. Pero, ¿cuál es la mejor fuente de financiación? Aquí describiremos algunas de las fuentes de fondos más populares, así como también revisaremos los pros y los contras asociados con cada uno de ellos.

Uniones de crédito Se considera que una cooperativa de ahorro y crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros o las personas que utilizan sus servicios. Las uniones de crédito usualmente tienden a incluir miembros de un grupo, organización o comunidad en particular a la que uno debe pertenecer para poder pedir prestado. (Para obtener más información, lea Elija para vencer al banco .)

Las cooperativas de crédito pueden ser empresas sin fines de lucro. Cuando este es el caso, significa que generalmente pueden prestar dinero a tasas más favorables que los bancos. Además, ciertas tarifas (como las tarifas de solicitud de préstamo) pueden ser más baratas. Además, los clientes generalmente no se quedan sin dinero con las tarifas de transacción como lo hacen en los bancos.

Por otro lado, las cooperativas de ahorro y crédito normalmente no envían cheques que se han enviado a los propietarios de los cheques. Tampoco suelen ofrecer cajeros automáticos, o solo tienen un número limitado de cajeros automáticos en el área en que operan. Y, en algunos casos, las cooperativas de ahorro y crédito pueden no tener seguro o tener un seguro limitado, lo que puede causar problemas en la improbable situación de que la cooperativa de crédito se retire. Además, algunas cooperativas de ahorro y crédito solo ofrecen préstamos comunes y no proporcionan la variación de los productos crediticios que algunos de los bancos más grandes tienen. (Para la lectura relacionada, consulte ¿Están asegurados sus depósitos bancarios? )

Bancos Los bancos ofrecen una variedad de productos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para la construcción y otros productos crediticios, según las necesidades de sus clientes. Por definición, captan dinero (depósitos) y luego lo prestan en forma de hipotecas y préstamos de consumo a una tasa más alta. Ganan su dinero al capturar esta propagación.

Los bancos son una fuente tradicional de fondos para quienes compran una casa o automóvil, o aquellos que buscan refinanciar un préstamo existente a una tasa más favorable. (Para obtener más información sobre préstamos, consulte Diferentes necesidades, diferentes préstamos .)

Muchos encuentran que hacer negocios con un banco es fácil. Después de todo, ya tienen una relación y una cuenta allí. Además, el personal generalmente está disponible en la sucursal local para responder preguntas y / o ayudar con el papeleo. Los cajeros automáticos suelen estar disponibles para la retirada rápida de fondos. Un notario público también puede estar disponible para ayudar al cliente a documentar ciertas transacciones comerciales o personales. Además, los cheques generalmente se devuelven al propietario de la cuenta y / o se proporciona o está disponible una copia de dichos cheques.

La desventaja de obtener financiamiento de un banco es que los honorarios bancarios pueden ser elevados. De hecho, algunos bancos son notorios por cobrar tarifas de cheques, cargos por transacciones en cajeros automáticos, tarifas de mantenimiento, tarifas de solicitud de préstamos, tarifas de saldo mínimo y una serie de otros cargos.Además, los bancos generalmente son de propiedad privada o son propiedad de los accionistas. Como tales, están comprometidos con esas personas y no necesariamente con el cliente individual. Finalmente, los bancos pueden revender su préstamo a otro banco o compañía de financiamiento y esto puede significar que las tarifas y / o procedimientos pueden cambiar, a menudo con poco aviso. (Para obtener más información, lea Los pormenores de los cargos bancarios .)

401 (k) Los planes 401 (k) permiten a los empleados reservar dinero para la jubilación y para esos fondos a crecer en una base de impuestos diferidos. Para ser claros, su objetivo principal es proporcionar la jubilación de un individuo y generalmente son el último recurso para obtener un préstamo. (Para obtener más información, lea Préstamo de su plan .)

El dinero que ha contribuido al plan es técnicamente suyo, por lo que no hay costos de suscripción o solicitud si desea retirarlo. Puede usar el dinero para prácticamente cualquier cosa que desee, desde comprar una casa hasta construir una nueva terraza en el patio trasero.

Desafortunadamente, los aspectos negativos de retirar fondos del 401 (k) superan con creces los aspectos positivos. Para empezar, la persona que retira los fondos debe pagar impuestos sobre el dinero. Además, generalmente hay una multa del 10% por retirar los fondos antes de cumplir los 59 años. 5 (aunque hay algunas excepciones, como la discapacidad). Además, si retira dinero de su plan de jubilación, perderá los fondos con impuestos diferidos que se habrían agravado con intereses si no hubieran sido retirados. Obviamente, todas estas cosas pueden tener un efecto adverso en sus planes de jubilación. (Para obtener más información sobre los préstamos de su 401 (k), consulte Ocho razones para no pedir prestado de su 401 (k) )

Tarjetas de crédito Si se usan responsablemente, las tarjetas de crédito son una excelente fuente de préstamos, pero puede causar dificultades excesivas a aquellos que no conocen los costos. No se consideran fuentes de financiamiento a más largo plazo, sin embargo, pueden ser una buena fuente de fondos para quienes necesitan dinero rápidamente y tienen la intención de devolver el monto prestado en poco tiempo.

Si un individuo necesita tomar prestada una pequeña cantidad de dinero por un período corto de tiempo, una tarjeta de crédito (o un adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito) puede no ser una mala idea. Después de todo, no hay tarifas de solicitud (suponiendo que ya tenga una tarjeta). Para aquellos que pagan todo su saldo al final de cada mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de financiamiento del 0%. (Para obtener más información, consulte Understanding Credit Card Interest .)

Por otro lado, si se mantiene un saldo, las tarjetas de crédito pueden cargar cargos exorbitantes por tasas de interés (cada vez más del 20% anual ) Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito solo otorgan o extienden una pequeña cantidad de dinero o crédito a la persona. En otras palabras, las compañías de tarjetas de crédito generalmente no hacen hipotecas, lo que puede ser una desventaja para aquellos que necesitan financiamiento a más largo plazo o para aquellos que desean hacer una compra excepcionalmente grande (como un automóvil). Pedir prestado demasiado dinero a través de las creaciones de tarjetas de crédito podría reducir sus posibilidades de obtener préstamos o créditos adicionales de otras instituciones crediticias.(Para obtener más información, lea Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia .)

Cuentas de margen
Las cuentas de margen le permiten a un cliente de intermediación pedir dinero prestado. Los fondos / capital en la cuenta de corretaje a menudo se utilizan como garantía para este préstamo. El objetivo principal de una cuenta de margen es permitir que una persona compre valores adicionales a una tasa favorable. (Para obtener más información sobre las cuentas de margen y las operaciones con margen, consulte Negociación de margen y ¿Qué es una cuenta de margen? )

Las tasas de interés que se cobran en cuentas de margen generalmente son mejores o consistentes con otras fuentes de financiamiento. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente tiene una gran cantidad de capital en la cuenta, un préstamo es algo fácil de conseguir.

Las cuentas de margen se usan principalmente para comprar valores, y generalmente no son una fuente de financiamiento para financiamiento a más largo plazo. Dicho esto, una persona con suficiente capital puede usar préstamos de margen para comprar todo, desde un automóvil hasta un hogar. Sin embargo, si el valor de los valores en la cuenta disminuye, la firma de corretaje puede requerir que la persona presente una garantía adicional con poca anticipación o que corra el riesgo de que la acción se agote de ellos. Finalmente, en una recesión del mercado, aquellos que se han extendido en el margen tienden a experimentar pérdidas más graves debido a los cargos por intereses que se acumulan, así como a la posibilidad de que tengan que cumplir con una llamada de margen.

El gobierno El gobierno de los EE. UU. O las entidades patrocinadas / establecidas por el gobierno pueden ser una excelente fuente de fondos. Por ejemplo, Fannie Mae es una agencia cuasi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y la asequibilidad de la propiedad de la vivienda a lo largo de los años.

El gobierno o la entidad patrocinada generalmente permite que los prestatarios paguen los préstamos durante un período prolongado. Además, las tasas de interés cobradas a menudo son favorables en comparación con otras fuentes de financiamiento.

Por otro lado, la documentación para obtener un préstamo de una agencia cuasi pública puede ser desalentadora. Además, no todos califican para préstamos del gobierno. Puede haber requisitos restrictivos de ingresos y / o activos. Por ejemplo, con respecto a ciertas ofertas hipotecarias de Freddie Mac, el ingreso de una persona debe ser igual o inferior al ingreso medio del área.

Compañías de financiamiento
Las compañías de financiamiento, como GE Commercial Finance, hacen préstamos rutinariamente a aquellos que buscan comprar cualquier cantidad de artículos. Mientras que algunos prestamistas otorgan préstamos a más largo plazo, muchas, si no la mayoría, financian compañías que se especializan en proporcionar fondos para compras más pequeñas, como automóviles o electrodomésticos grandes.

Las compañías financieras generalmente ofrecen tarifas competitivas, y las tarifas generales pueden ser bajas en comparación con los bancos y otras instituciones crediticias. Además, el proceso de aprobación generalmente se completa con bastante rapidez.

Sin embargo, es posible que las compañías de financiamiento no brinden el mismo nivel de servicio al cliente u ofrezcan servicios adicionales, como cajeros automáticos. También tienden a tener una gama limitada de préstamos.

Conclusión Ya sea que busque financiar la educación de sus hijos, un nuevo hogar o el anillo de compromiso de sus prometidos, vale la pena analizar los pros y los contras de cada posible fuente de capital disponible para usted.