Probablemente haya visto anuncios que le dicen: "Podemos borrar su mal crédito: 100% garantizado". "O posiblemente los que prometen que pueden:" Crear una nueva identidad de crédito, legalmente. "Cualquier empresa que prometa una solución rápida como esta para su puntaje de crédito es una estafa. "Los abogados de la Comisión Federal de Comercio, la agencia de protección al consumidor de la nación dicen que nunca han visto una operación de reparación de crédito legítima haciendo esas reclamaciones", dice el sitio web de la FTC.

Reparar su crédito si su puntaje ha disminuido "lleva tiempo y no hay una manera rápida de arreglar un puntaje de crédito … El mejor consejo para reconstruir el crédito es administrarlo responsablemente con el tiempo. "Ese es el consejo que encontrarás en el sitio web de FICO. Créelo.

FICO significa Fair Isaac Corporation. Esta corporación estadounidense introdujo el primer puntaje FICO de propósito general en 1989. Desde entonces, los consumidores han dependido de mantener un buen puntaje FICO para poder obtener préstamos y tarjetas de crédito, especialmente si quieren tasas bajas y términos generosos.

Ahora que está claro que no hay una solución rápida para mejorar el puntaje de crédito de nadie, repasemos los pasos para reparar su puntaje de manera lenta y legal.

Paso 1: comprender cómo se determina su puntaje crediticio

Debe comprender los cinco componentes que afectan su puntaje de crédito antes de poder comenzar a repararlo. Esto es lo que FICO observa:

• Historial de pagos: 35% de su puntaje. Pagar todas las facturas a tiempo lo ayudará a mejorar su puntaje más rápido.
• Cantidades adeudadas: 30% de su puntaje: reducir el monto adeudado también contribuirá en gran medida a mejorar su puntaje crediticio.
• Duración del historial de crédito: 15% de su puntaje: cuanto más tiempo tenga un historial de crédito abierto, mejor. Nunca cierre su tarjeta de crédito más antigua.
• Nuevo crédito: 10% de su puntaje: cada vez que se registra para obtener una nueva tarjeta de crédito o préstamo, es probable que su puntaje crediticio disminuya al menos por un corto tiempo.
• Tipos de crédito utilizados: 10% de su puntaje: una buena combinación de tipos de crédito (tarjetas de crédito, préstamos en cuotas y préstamos a largo plazo, como hipotecas) mejorará un puntaje crediticio

Paso 2: pague sus facturas a tiempo

Dado que el 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pago de facturas, pagar las facturas a tiempo todos los meses es lo más importante que puede hacer para reparar su puntaje de crédito Dos buenas estrategias para mejorar sus hábitos de pago de facturas:

• Configure pagos automáticos utilizando el sistema de pago de facturas en línea de su banco o el sistema de pago automático de su acreedor. El peligro de esta estrategia es no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el pago automático. Así que asegúrese de tener siempre un margen en su cuenta para cubrir estos pagos automáticos.
• Si prefiere más control, establezca un lugar en su casa donde siempre pague las facturas.Asegúrese de que todas las facturas terminen en ese lugar el día que lleguen por correo (o imprima una factura por correo electrónico si así es como obtiene sus cuentas). Obtenga un archivo de acordeón que le permita colocar las facturas en el archivo en función del día en que debe pagarlas. Asegúrese de pagar las facturas para que el cheque o el pago electrónico lleguen a tiempo al acreedor.

Si no puede pagar todas sus cuentas a tiempo, "amortigüe el golpe a su puntaje de crédito por defecto en una sola cuenta". Hay un componente en el puntaje FICO llamado 'prevalencia' ", dice John Ulzheimer, experto en crédito y presidente de The Ulzheimer Group." Eso significa que tener cinco colecciones es peor que tener una. "Él recomienda que" deje la cuenta con el el pago mensual más alto se queda atrás para liberar más dinero cada mes para pagar sus otras obligaciones de deuda. "

" Si tiene que elegir entre deudas para pagar, omita la cuenta de la tarjeta de crédito porque no está garantizada y un acreedor no puede recuperar nada Afortunadamente, la morosidad de las tarjetas de crédito perjudica los puntajes crediticios menos que las deudas más grandes, como los préstamos para viviendas o automóviles ", dice Sarah Davies, vicepresidente sénior de análisis, gestión de productos e investigación de VantageScore Solutions. Paso 9: obtenga sus informes crediticios

Ahora que está pagando a sus acreedores a tiempo, el siguiente paso es obtener una copia de sus informes de crédito. Puede obtenerlos de forma gratuita una vez al año en annualcreditreport.com. Deberá solicitar un informe gratuito. de cada uno de los creditos agencias de informes - Equifax, Experian y Trans Union. No se registre para un servicio de monitoreo de crédito, simplemente obtenga su copia gratuita de cada informe. Cuando llegue al sitio web, haga clic en el botón rojo que dice: "Solicite sus informes de crédito gratuitos". "Solo puede solicitar una compañía a la vez, por lo que deberá volver a este sitio web tres veces. La forma más efectiva de hacerlo es solicitar un informe cada cuatro meses; luego tendrá el año cubierto.

Paso 4: corrija cualquier error

Revise cada informe cuidadosamente. Si ve algún error, corríjalo individualmente con cada agencia de informes crediticios. En general, se te ve como culpable hasta que se demuestre su inocencia. Cuando escriba a la oficina de crédito, asegúrese de enviar copias (no los originales) de cualquier prueba que pueda tener de que hay un error en su informe de crédito.

Para obtener más información sobre cómo corregir su información de crédito, lea "Reparación de crédito: cómo ayudarse a sí mismo" en el sitio web de FTC y

Cómo disputar errores en su informe de crédito . Las agencias deben investigar cualquier pregunta que envíe dentro de los 30 días. Paso 5: reduzca el uso de la tarjeta de crédito

Después de pagar la factura tarde, el siguiente impacto más grande en su puntaje de crédito es cómo usa sus tarjetas de crédito, lo que determina el 30% del puntaje. El uso ideal se considera entre 10% y 20% de sus límites de crédito disponibles. Por ejemplo, si tiene $ 10, 000 en líneas de crédito disponibles, entonces los saldos ideales estarían entre el 10% ($ 1, 000) y el 20% ($ 2, 000). Las personas con saldos en ese rango tienden a recibir las mejores tasas de interés.

Necesita demostrar que puede manejar el crédito sabiamente, por lo que tener saldos ocasionales en sus tarjetas de crédito puede ser algo bueno. Alguien que nunca usa el crédito probablemente no tendrá un puntaje de crédito tan bueno como alguien que demuestre que puede usarlo bien.

Paso 6: supervise su progreso

Puede ver qué tan bien está funcionando su reparación de crédito al monitorear su puntaje de crédito. Existen numerosas formas en que puede hacer eso de forma gratuita además de obtener sus informes gratuitos. Muchas tarjetas de crédito le ofrecen un puntaje de crédito mensual gratuito como parte de sus servicios. Si aún no se ha inscrito para obtener un puntaje gratis, consulte con sus compañías de tarjetas de crédito o bancos para ver si alguno de ellos tiene un servicio gratuito.

Únase a un sitio web gratuito de control de crédito. Asegúrese de que no haya cargos mensuales ocultos. Algunos productos incluyen Credit Karma y Credit. Com. Credit Karma incluso ofrece un simulador de puntaje de crédito gratuito que le brinda la oportunidad de determinar el posible impacto de una decisión crediticia antes de asumir ese nuevo crédito.

The Bottom Line

La reparación legítima del crédito no es una solución rápida. Lleva tiempo y perseverancia. No se deje atrapar por una estafa de reparación de crédito. No hay formas legales para arreglar rápidamente su puntaje de crédito. Consulte

Detección de estafas de reparación de crédito y Reparación extrema de crédito: por qué no funciona . La mejor estrategia es asegurarse de pagar todas sus cuentas a tiempo. No solicite un nuevo crédito a menos que realmente tenga que hacerlo. Con demasiada frecuencia las personas se registran para obtener una nueva tarjeta de crédito para obtener un descuento por única vez. Podría estar pagando ese descuento por años con un puntaje de crédito más bajo y tasas de interés más altas.