Donde sea que mire, escucha lo malo que es endeudarse. Por lo tanto, es lógico pensar que comprar una casa con dinero en efectivo o hundir la mayor cantidad de efectivo posible en su hogar para evitar la enorme deuda asociada con una hipoteca es la opción más inteligente para su salud financiera.

Pero hay mucho que considerar al considerar comprar una casa con dinero en efectivo versus obtener financiamiento a través de una hipoteca.

Costos de reducción de efectivo - y gana guerras de licitación

Pagar en efectivo por un hogar elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y muchos costos de cierre. "Al comprar una casa con efectivo, no hay tarifas de originación de hipotecas, tasas de tasación u otras tarifas cobradas por los prestamistas para evaluar a los compradores", dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de DebtStoppers Bankruptcy Law Firm de Robert J. Semrad & Associates , LLC, con sede en Chicago.

Pagar todo en efectivo también puede hacer que su oferta de compra sea más atractiva para los vendedores. "En un mercado competitivo, es probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo por otras ofertas porque no tiene que preocuparse de que un comprador se retire debido a la denegación de financiamiento", dice Peter Grabel, director general de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. Una compra en efectivo también tiene la flexibilidad de cerrar más rápido (si se desea) que una que requiera financiamiento, lo que podría ser atractivo para un vendedor. Esos beneficios para el vendedor no deberían tener un precio. "Un comprador en efectivo podría obtener la propiedad por un precio menor y recibir un 'descuento en efectivo' de algún tipo", dice Grabel.

Además, el hogar de un comprador en efectivo no está apalancado, lo que le permite a un propietario vender la casa más fácilmente, incluso con pérdidas, independientemente de las condiciones del mercado.

Las hipotecas también pueden tener sentido

Obtener financiamiento también tiene beneficios significativos. "Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por un hogar, podría tener sentido no acumular una gran cantidad de efectivo para comprar bienes inmuebles", dice Grabel. Si lo hace, podría atar sus manos en el camino. Por lo tanto, al optar por ir con una hipoteca, puede darse algo más de flexibilidad en algunos casos.

"Los compradores en efectivo deben asegurarse de irse para dejar suficiente liquidez", dice Grabel. Si la casa requiere reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener una hipoteca con garantía hipotecaria en el futuro, ya que no sepa cómo se verá su puntaje de crédito en el futuro, cuánto valdrá la casa u otros factores que determinen la aprobación de una hipoteca.

Vender una casa comprada con efectivo también podría ser un problema si los propietarios estiraran mucho financieramente para comprarlo. "Si los compradores de efectivo deciden que es hora de vender, necesitan asegurarse de que tendrán reservas de efectivo suficientes para depositar como depósito en el nuevo hogar", dice Grabel.

Pagar en efectivo también tiene implicaciones impositivas. "En la mayoría de los casos, los pagos de intereses hipotecarios son deducibles de impuestos", dice Semrad. La obligación tributaria reducida puede ser una forma ventajosa de financiar la casa.

Dependiendo del estado del mercado bursátil, Semrad también señala que ahorrar en intereses hipotecarios pagando en efectivo puede no ser financieramente prudente. Podría estar ganando menos de lo que podría haber ganado el dinero si hubiera obtenido una hipoteca e invertido el dinero que no gastó en su casa en el mercado.

No tener una hipoteca también podría negar una exención de vivienda si se encuentra seriamente endeudado en el futuro. La mayoría de los estados otorgan a los consumidores un cierto nivel de protección de los acreedores con respecto a su hogar. Algunos estados, como Florida, eximen por completo a la casa del alcance de ciertos acreedores. "Eso significa que, independientemente del valor de la casa, los acreedores no pueden forzar su venta para satisfacer sus reclamos", dice Semrad.

Otros estados establecen límites que van desde $ 5 hasta $ 550, 000. Funciona de esta manera: si su casa vale $ 500, 000 y la hipoteca de la casa es de $ 400, 000, su exención de vivienda podría evitar el venta forzosa de su casa para pagarles a los acreedores los $ 100,000 de capital en su casa siempre y cuando la exención de su hogar sea de al menos $ 100, 000. Si la exención de su estado es menos de $ 100, 000, un síndico de bancarrota aún podría forzar la venta de su casa para pagar a los acreedores con el capital de la casa en exceso de la exención.

Sin embargo, tener una hipoteca no protegerá completamente su dinero. "Si un propietario dejó los fondos en el banco y financió la casa, el acreedor del fallo podría embargar la cuenta bancaria y usar la mayoría de los fondos para satisfacer sus reclamos", dice Semrad.

The Bottom Line

El mejor consejo al considerar qué opción tiene más sentido es optar por la opción que le brinde un mayor rendimiento por su dinero. Además, pregúntese cuál le proporcionará el mayor rendimiento de su inversión.

"Pagar en efectivo por el precio total de compra de una casa es similar a invertir en un bono que paga la misma tasa de interés que pagaría con una hipoteca", dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, un capital privado y compañía de administración de capital en Indianapolis, Ind. Por ejemplo, optar por no pagar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 5,5% es esencialmente lo mismo que obtener un rendimiento del 5,5% sobre el precio de la inversión.

Si decide comprar una casa con un préstamo, asegúrese de poder pagar fácilmente el capital, intereses, impuestos a la propiedad, seguro de propietarios, asociación de propietarios y otras tarifas cada mes. Y no importa cómo pague por una casa, asegúrese de tener una cuenta de ahorros de emergencia equivalente a 6 a 12 meses de gastos en caso de que disminuya su economía personal, y necesita un amortiguador financiero. Para obtener más información, lea

¿Debería pagar todo el efectivo por su próxima casa?