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La respuesta simple es sí. La pregunta de seguimiento es si una retirada global es una buena idea. Y la respuesta habitual a esa segunda pregunta es no.

Establecer un plan de ahorro para la jubilación durante sus años laborales es una parte necesaria de la planificación financiera integral. La jubilación es uno de los objetivos financieros más importantes que ahorra mientras se gana la vida. A medida que los empleadores se alejan de los planes tradicionales de beneficios definidos (pensiones), la carga del ahorro recae ahora sobre los hombros de los empleados. Con ese fin, los planes de ahorro para la jubilación que se basan en cotizaciones son un beneficio común que se ofrece a los empleados, generalmente en la forma de un 401 (k).

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Responsabilidad del empleador

La mayoría de los empleadores y los patrocinadores del plan 401 (k) brindan instrucciones suficientes a los empleados cuando comienzan las contribuciones al plan. Algunas compañías inscriben automáticamente a los trabajadores elegibles en un plan 401 (k) (pueden optar por no participar), mientras que otros permiten que los empleados elijan si pueden participar y cuándo pueden hacerlo. Los empleadores a menudo confían en un patrocinador del plan para educar a los empleados sobre los beneficios y las limitaciones de un plan 401 (k). Estos patrocinadores, también conocidos como custodios del plan, también tienen la tarea de educar a los empleados elegibles sobre los beneficios del plan, las selecciones de inversión disponibles y los límites de la contribución. Sin embargo, la mayoría de los empleadores y patrocinadores de planes no proporcionan información beneficiosa cuando los empleados cambian de trabajo, se jubilan o necesitan retirar dinero de sus planes.

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Opciones de extracción de suma global

Si actualmente trabaja para un empleador con un plan 401 (k) activo, está limitado a las opciones de extracción a tanto alzado indicadas en el documento del plan original. Las disposiciones más comunes de retiro a suma alzada vienen en la forma de un préstamo contra su saldo 401 (k) o un retiro por dificultades financieras. Paga un préstamo 401 (k) a través de aplazamientos de pago a lo largo del tiempo. El préstamo está limitado a un cierto porcentaje de su saldo total 401 (k), generalmente 50%.

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"Si tiene un plan 401 (k) con la capacidad de obtener un préstamo, puede retirar los fondos libres de impuestos", dice Kirk Chisholm, un administrador de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington. , Mass. "Por supuesto, tendrá que devolverlos, pero esto le permite tomar prestado de su cuenta 401 (k) y devolverle el interés y el capital en el tiempo".

La otra opción es un retiro por dificultades económicas , un retiro a tanto alzado basado en una necesidad financiera que no necesita pagar. Cuando un Retiro por Dificultades 401 (k) tiene sentido explicará los detalles. Ambos tipos de retiros pueden estar sujetos a impuestos y multas.

Las opciones de retiro a tanto alzado no son tan limitadas cuando deja a un empleador para otro trabajo o si se jubila.Puede tomar una distribución a tanto alzado del plan 401 (k) de un empleador anterior hasta el saldo total de la cuenta con derechos adquiridos. Después de realizar una solicitud de distribución, el patrocinador o custodio del plan le envía un cheque directamente a usted y la cuenta se cierra con el custodio. Si tiene un saldo Roth 401 (k), no se retienen impuestos; los patrocinadores del plan pretax o tradicional 401 (k) retienen los impuestos del saldo antes de cortar el cheque. En cualquier caso, si tiene menos de 59. 5 años, está sujeto a una multa por impuesto del 10% por lo que el IRS considera que es un retiro anticipado.

Consideraciones para retiros

El mayor beneficio de tomar una distribución global de su plan 401 (k) ya sea al momento de la jubilación o al abandonar un empleador es la capacidad de acceder a todos sus ahorros de jubilación a la vez. El dinero no está restringido; puedes usarlo como mejor te parezca. Puede reinvertirlo en una gama más amplia de inversiones que las ofrecidas dentro del 401 (k).

Las contribuciones a un 401 (k) tienen impuestos diferidos; el crecimiento de la inversión no está sujeto al impuesto a las ganancias de capital cada año. Una vez que se realiza una distribución a tanto alzado, se pierde la capacidad de ganar con impuestos diferidos, lo que podría conducir a menores rendimientos de inversión a lo largo del tiempo.

Tener acceso a su saldo completo de cuenta de una sola vez presenta una tentación mucho mayor para gastar. Puede ser un desafío implementar autocontrol, lo que puede resultar en quedarse sin dinero en la jubilación.

La retención de impuestos en los saldos antes de impuestos 401 (k) puede no ser suficiente para cubrir su obligación tributaria total en el año en que recibe su distribución, dependiendo de su nivel de impuesto a la renta. Una gran factura de impuestos también consume la suma global que recibe. Ver Cómo minimizar impuestos sobre retiros 401 (k) .