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Aunque el Servicio de Rentas Internas (IRS), las regulaciones prohíben el uso de una cuenta 401 (k) como garantía para un préstamo, algunas veces es posible que un individuo obtenga un préstamo directamente de un 401 (k) cuenta.

Inaccesibilidad básica de los planes 401 (k) Los planes

401 (k) son planes de jubilación muy populares debido a su estado de impuestos diferidos y al hecho de que algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes. Sin embargo, uno de los inconvenientes de tener una cuenta 401 (k) es que el dinero en la cuenta no es de fácil acceso. La estructura de una cuenta 401 (k) es diferente de la de una cuenta de retiro individual tradicional, o IRA. Si bien una IRA es una cuenta que se mantiene a nombre de la persona que tiene la cuenta, se lleva a cabo una cuenta 401 (k) a nombre del empleador de una persona en nombre del individuo. Por esta razón, el dinero en una cuenta 401 (k) es significativamente menos accesible que los fondos mantenidos en una IRA u otra cuenta en realidad a nombre de la persona. El plan 401 (k) específico ofrecido a través del empleador de una persona gobierna las circunstancias bajo las cuales las personas pueden retirar dinero de la cuenta, y muchos empleadores solo permiten retiros anticipados en el caso de una dificultad financiera grave. Este hecho estructural básico con respecto a las cuentas 401 (k) es uno de los factores principales que presenta un obstáculo para usar el dinero en la cuenta como garantía para un préstamo.

Uno de los otros problemas principales en el uso de dicha cuenta como garantía de préstamo proviene del hecho de que, de nuevo debido a las reglas específicas con respecto a las cuentas 401 (k), estas cuentas están específicamente protegidas de los acreedores por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados, o ERISA. Por lo tanto, si se usara un 401 (k) como garantía para un préstamo, el acreedor no tendría medios para cobrar de la cuenta en caso de que el prestatario incumpliera los pagos del préstamo.

Obtención de un préstamo de un 401 (k)

Si bien no es posible utilizar una cuenta 401 (k) como garantía de préstamo, eso no significa necesariamente que no haya forma de obtener un préstamo. préstamo usando la cuenta. En lugar de utilizar una cuenta 401 (k) como garantía, un individuo puede pedir prestado el dinero que necesita de la cuenta 401 (k). Si esto es posible, en última instancia, depende de las normas que rigen el plan 401 (k) específico del empleador del individuo. Algunos planes permiten préstamos para fines generales, mientras que otros restringen los préstamos de forma mucho más severa y solo pueden permitirlos en las mismas circunstancias en que se permiten los retiros anticipados: dificultades financieras graves.

A partir de las regulaciones de 2015, el IRS permite que una persona tome prestada la cantidad menor del 50% del valor conferido de la cuenta o $ 50,000. El valor de la cuenta con derechos adquiridos es la cantidad en la cuenta 401 de una persona. (k) él recibiría en caso de que dejara su trabajo.Los empleadores que hacen contribuciones equivalentes a la cuenta 401 (k) de un individuo a menudo retiran esas contribuciones si un empleado deja su empleo antes de que haya transcurrido un cierto período de tiempo, generalmente de cinco a siete años. El límite del 50% del préstamo puede no aplicarse en caso de que el valor de la cuenta otorgada sea inferior a $ 20,000. Se le puede permitir al individuo pedir prestado hasta $ 10,000 de la cuenta siempre que el valor de la cuenta otorgada sea de al menos $ 10,000. .

Términos de reembolso para préstamos 401 (k)

Al igual que otros préstamos, los fondos obtenidos de una cuenta 401 (k) deben devolverse, más intereses, aunque el interés se devuelve al 401 (k) cuenta en sí misma, no para el empleador. A menos que el préstamo se use para comprar una casa, los planes de pago generalmente no se extienden por más de cinco años. Si una persona deja su trabajo antes de pagar el préstamo, el saldo del préstamo generalmente vence dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que se va. Si el préstamo no se reembolsa dentro de ese plazo, se lo designa como una distribución anticipada de fondos y, por lo tanto, está sujeto a impuestos sobre la renta más una multa por retiro anticipado del 10%.