¿Puede una compañía hipotecaria cambiar los términos?

¿Puede una compañía hipotecaria cambiar los términos?

Comprar una casa es lo suficientemente estresante sin preocuparse de si su compañía hipotecaria puede cambiar los términos antes del cierre o después. De hecho, bajo circunstancias específicas, una compañía hipotecaria puede cambiar los términos. Aquí están los detalles. (Consulte Comprensión de su hipoteca para obtener más información.)

¿Qué sucede cuando se aprueba su préstamo?

Imagina que has encontrado la casa de tus sueños, completado la gran cantidad de documentos para tu solicitud de préstamo hipotecario (para obtener ayuda, consulta Calculadora de hipotecas y Compra de tasas hipotecarias ) > y recibió la carta de compromiso de aprobación del préstamo. La carta de compromiso describe el plazo del préstamo, la tasa de interés y otros detalles. En ese momento, es posible que deba cumplir ciertas condiciones antes del cierre, como obtener documentos adicionales, seguro de propietarios y más.

A continuación, la ley exige que la compañía hipotecaria proporcione formularios de divulgación importantes. Estos documentos incluyen:

Estimación de buena fe: detalla los costos de cierre y cierre.

  • Declaración de divulgación de la verdad en los préstamos: proporciona una estimación de los costos que probablemente pagará durante el cierre del préstamo hipotecario. El formulario incluye los costos totales de la hipoteca según los términos del contrato de préstamo.
  • Declaración de conciliación de HUD-1: detalla específicamente los costos de cierre, incluidos los créditos y débitos, y se presenta 24 horas antes del cierre. Esta es la declaración más precisa de sus costos esperados.
Cuándo pueden cambiar los términos antes de cerrar

Después de haber recibido los detalles del préstamo y los formularios de divulgación, aquí están las circunstancias bajo las cuales las tarifas pueden cambiar, y por qué.

Su tasa de interés podría cambiar.

Las tasas de interés fluctúan a diario. Si no recibió un bloqueo de tasa de interés, su tasa de interés podría cambiar en cualquier momento entre la aceptación de su hipoteca y la fecha de cierre. En algunas circunstancias, incluso si tiene un bloqueo de tasa de interés, su tasa puede cambiar si hay cambios en sus circunstancias personales o si no cierra el préstamo dentro del marco de tiempo bloqueado.

Si tiene un bloqueo de tasa, su tasa de interés y sus puntos no deberían cambiar, siempre y cuando su préstamo se cierre dentro del período de bloqueo. Bloqueos de tarifas significa que su tasa de interés se mantendrá constante durante el período de bloqueo: 30, 45 o 60 días o más.

Sus costos de cierre podrían cambiar.

Si elige obtener un tipo diferente de préstamo o si cambia el monto de su anticipo, sus costos de cierre podrían cambiar. Además, si la evaluación del hogar es mayor o menor de lo esperado. Finalmente, su comportamiento o sus ingresos podrían ser un factor: Si saca otro préstamo, pierde un pago o hace algo más que resulte en un cambio en su crédito; o

  • Si su empleador no pudo documentar sus fuentes de ingresos, como horas extras, bonificaciones u otras circunstancias, su préstamo y costos de cierre podrían cambiar.
  • Estos escenarios se llaman un "cambio en las circunstancias" e indican que algunos acuerdos anteriores no son vinculantes.

Algunos de sus costos de cierre no están controlados por su prestamista y pueden cambiar debido a circunstancias fuera de su control. Estos incluyen:

Primas de seguro para propietarios, pagos en depósito e intereses prepagos

  • Tasas por servicios requeridos por el prestamista, como seguro de título u otros artículos requeridos que no están en la lista preferida del prestamista
  • Tasas por servicios que el prestamista no requiere
  • Se permite que aumenten ciertas tarifas y se limita al 10%, siempre que no haya "cambio en las circunstancias":

Tarifa de registro

  • Servicios de terceros de la lista escrita del prestamista de proveedores preferidos, a menos que el proveedor sea un afiliado del prestamista, en cuyo caso el costo debe mantenerse firme
  • Cómo puede cambiar su préstamo después de cerrar

Si elige una hipoteca de tasa ajustable (ARM), el monto de su préstamo cambiar según los términos de la hipoteca. Hay muchas variedades de ARM, de 7/1 a 5/1 a 1 año. Los números se refieren a períodos de tiempo en los que cambiará la tasa de la hipoteca. Es importante comprender los parámetros de su préstamo antes de firmar en la línea punteada.

Su prima de seguro de propiedad y los impuestos a la propiedad pueden cambiar periódicamente. Por lo general, estos tipos de artículos se pagan desde su cuenta de depósito en garantía, que está configurada por su compañía hipotecaria. Es probable que durante la vigencia del préstamo, la cantidad de los gastos de la cuenta en custodia cambie y, en consecuencia, afecte su pago total a la compañía hipotecaria.

The Bottom Line

Al final, muchas estimaciones de tarifas iniciales cambiarán al cierre. Los artículos que deben permanecer iguales son los términos del préstamo, siempre y cuando no experimente ningún cambio financiero importante en sus circunstancias.