Tabla de contenido:
Dependiendo de los términos de su plan 401 (k), su empleador puede retener algunas o todas las contribuciones que ha hecho a su cuenta si se separa de su empleo. demasiado pronto.
Calendario de derechos de pensión
Aunque las contribuciones que realice a su plan de ahorro para la jubilación siempre sean suyas, todos los fondos aportados por el empleador pueden estar sujetos a un calendario de consolidación. Un cronograma de consolidación es una disposición de un plan de jubilación 401 (k) que estipula que debe otorgar una cierta cantidad de años de servicio a su empleador antes de que sea el propietario absoluto de las contribuciones del empleador. Los empleadores a menudo usan horarios de concesión para aumentar la retención; limitan su acceso a las contribuciones del empleador hasta que llegue a un número mínimo de años de servicio.
La consolidación de empleados oscila entre 0 y 100% dependiendo de la duración del servicio. Si tiene un 0% de derechos adquiridos, significa que tiene derecho a retirar solo los fondos que contribuyó. Si tiene el 100% de derechos adquiridos, posee el 100% de los fondos en su cuenta, incluidas las contribuciones o intereses del empleador que haya ganado.
La inclusión de un calendario de consolidación significa que si se separa de su empleo antes de que haya transcurrido el número requerido de años de servicio, es posible que deba perder parte o todo el dinero que su empleador haya invertido en su 401 (k) . Si opta por diferir solo el monto mínimo de su cuenta de ahorros para la jubilación, las contribuciones del empleador pueden representar la mayor parte de su saldo.
A pesar de que el Departamento de Trabajo exige una plena concesión después de seis años de servicio, cada empleador dicta los términos específicos de su calendario de otorgamiento. Estos términos pueden variar ampliamente según el tipo de horario que usa el empleador y su método para contar los años de servicio. Si bien algunos planes permiten la adquisición de derechos inmediata, muchos empleadores requieren que complete al menos un año completo de servicio antes de comenzar a escalar la escalera de derechos.
Cliff Vesting
Un formato de calendario de adjudicación común es vesting cliff. Debe completar varios años de servicio cuando tiene un 0% de derechos adquiridos. Después de transcurrido el tiempo asignado, el porcentaje de adjudicación automáticamente salta al 100%.
Suponga que su empleador utiliza un calendario de consolidación de acantilados que requiere cinco años completos de trabajo antes de la investidura. Después de cuatro años, su saldo 401 (k) es de $ 12,000, compuesto por el 50% de los aplazamientos de nómina realizados por usted y el 50% de las contribuciones del empleador. Si decide dejar a su empleador por otro trabajo, solo puede conservar los $ 6, 000 que contribuyó porque no ha completado los cinco años completos de servicio requeridos para obtener la vestimenta completa. Si espera un año más, todas las contribuciones a su 401 (k) son suyas, independientemente de su estado laboral.
Graduated Vesting
Los calendarios de adjudicación gradual son un poco menos severos. Gradualmente aumenta su porcentaje de consolidación con el tiempo, en lugar de pasar varios años al 0%. Sin embargo, los empleadores aún pueden requerir un período inicial de servicio antes de que comience la adquisición. Un programa común de graduación es una asignación del 20% por cada año de servicio después del primer año.
Suponga que el empleador en el ejemplo anterior usa este tipo de programa de adjudicación gradual en lugar de un calendario de consolidación de acantilado. Después de cuatro años completos de servicio, tiene un 60% de derechos adquiridos. Si decide cambiar de trabajo, tiene derecho a los $ 6,000 que aportó y al 60% de las contribuciones del empleador. En este ejemplo, la cantidad total que podría retener es de $ 6, 000 + ($ 6, 000 * 60%) o $ 9, 600.
¿Debería quedarse o debería ir?
Los calendarios con derecho a pensión ayudan a los empleadores a proteger su inversión en empleados actuales, lo que hace que la consolidación sea una disposición común de muchos planes 401 (k). Sin embargo, si no está contento con su empleador actual, esperar para ser plenamente investido puede parecer más como esperar a que se libere un rehén.
Si planea dejar a su empleador antes de los seis años, verifique los términos específicos de su plan 401 (k). Si ha contribuido agresivamente a su cuenta, la cantidad de dinero que puede perder a los requisitos de adquisición puede no ser suficiente para mantenerlo en un trabajo sin futuro. Si confía en las contribuciones del empleador para consolidar sus ahorros para la jubilación, una comprensión de los requisitos para la adquisición puede evitar la pérdida innecesaria de los fondos necesarios.
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