En tiempos económicos difíciles, las personas a veces se quedan luchando por dinero en efectivo para cubrir los gastos diarios y las demandas de estilo de vida. Su póliza de seguro de vida es una posible fuente de fondos, pero ¿debería aprovecharla?
Sin duda, existen inconvenientes en el uso del seguro de vida para satisfacer las necesidades inmediatas de efectivo, especialmente si está comprometiendo sus objetivos a largo plazo o el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si otras opciones no están disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida con valor en efectivo, puede ser una fuente de ingresos necesarios. (Para obtener información básica sobre cómo construir una póliza de seguro de vida, lea Seguro de vida: cómo aprovechar al máximo su póliza y Cómo se basa el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida. ) >

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VER:

Introducción al seguro Métodos de acceso al efectivo

El seguro de vida con valor en efectivo, como vida entera y vida universal, construye reservas a través de primas excedentes más ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza. (Conozca las diferencias entre estos dos tipos de seguro en

Permanent Life Policies: Whole Vs. Universal .)

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El seguro de vida con valor en efectivo ofrece la oportunidad de acceder a las acumulaciones de efectivo dentro de la póliza a través de retiros, préstamos de pólizas o la entrega parcial o total de la póliza. Otra alternativa consiste en vender su póliza por efectivo, un método conocido como liquidación de vida.

Asegúrese de tener en cuenta que aunque el efectivo de la póliza puede ser útil durante tiempos financieros estresantes, podría enfrentar consecuencias no deseadas dependiendo del método que use para acceder a los fondos.

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Retiros

Generalmente, es posible retirar cantidades limitadas de efectivo de una póliza de seguro de vida. El monto disponible difiere según el tipo de póliza que posea y la compañía que la emite. La principal ventaja de los retiros de valor en efectivo es que no están sujetos a impuestos según su política, siempre y cuando su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC). (Lea sobre otro tipo posible de MEC en

Un nuevo enfoque para el seguro de cuidado a largo plazo .) Sin embargo, los retiros con valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:

Retiros que reducen su efectivo el valor podría causar una reducción de su beneficio por fallecimiento, una posible fuente de fondos que podría necesitar para el reemplazo de ingresos, fines comerciales o preservación del patrimonio.

1. Los retiros de efectivo no siempre son libres de impuestos. Por ejemplo, si realiza un retiro durante los primeros 15 años de la póliza y el retiro causa una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza, parte o la totalidad del efectivo retirado podría estar sujeto a impuestos.
2. Los retiros se consideran gravables en la medida en que excedan su base en la póliza.
3. Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo podrían causar que sus primas aumenten a fin de mantener el mismo beneficio por fallecimiento; de lo contrario, la política podría caducar.
4. Si su póliza ha sido clasificada como MEC, los retiros generalmente se gravan de acuerdo con las reglas aplicables a las rentas vitalicias: los desembolsos en efectivo se consideran primero a partir del interés y están sujetos al impuesto sobre la renta y posiblemente al 10% de penalidad por retiro anticipado si tiene menos de 59 años. 5 en el momento del retiro.
5. Préstamos

La mayoría de las políticas de valor en efectivo le permiten tomar dinero prestado del emisor utilizando su cuenta de acumulación de efectivo como garantía. Dependiendo de los términos de la póliza, el préstamo puede estar sujeto a intereses a tasas variables; sin embargo, no está obligado a "calificar" financieramente para el préstamo. El monto que puede pedir prestado se basa en el valor de la cuenta de acumulación de efectivo de la póliza y los términos del contrato. (¿No puede distinguir una cláusula de otra? Lea

Exploración de conceptos básicos de contratos de seguros avanzados para asegurarse de que comprende su cobertura). La buena noticia es que las cantidades prestadas de pólizas que no pertenecen a MEC no están sujetas a impuestos. y no tiene que hacer pagos del préstamo, aunque el saldo pendiente del préstamo podría estar acumulando intereses.

La mala noticia es que los saldos de los préstamos generalmente reducen los beneficios por fallecimiento de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios podrían recibir menos de lo que usted esperaba. Además, un préstamo no pagado que está acumulando intereses reduce su valor en efectivo, lo que puede hacer que la póliza caduque si no se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por fallecimiento. Si el préstamo todavía está pendiente cuando la póliza caduca o si más tarde entrega el seguro, el monto prestado se vuelve imponible en la medida en que el valor en efectivo (sin reducción del saldo pendiente del préstamo) exceda su base en el contrato.

Los préstamos para pólizas de una póliza que se considera un MEC se tratan como distribuciones, lo que significa que el monto del préstamo hasta las ganancias en la póliza será imponible y también podría estar sujeto al pre-59. 5 penalización por retiro anticipado. (Obtenga información sobre retiros y préstamos cuando se aplican a cuentas de jubilación en

¿Debe pedir prestado de su plan de jubilación? ) Rendirse

Además de los retiros y préstamos de pólizas, puede entregar (cancelar) su política y utilice el dinero en efectivo de la manera que mejor le parezca. Sin embargo, si renuncias a la póliza durante los primeros años de la propiedad, es probable que la compañía cargue tasas de rescate, reduciendo tu valor en efectivo. Estos cargos varían según el tiempo que haya tenido la política. Además, cuando entregue su póliza por dinero en efectivo, la ganancia de la póliza estará sujeta al impuesto a las ganancias, y si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, se podrían incurrir en impuestos adicionales.

Aunque renunciar a la póliza puede obtener el efectivo que necesita, obviamente está renunciando al derecho a la protección de beneficios por muerte que ofrece el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por muerte perdido más tarde, podría ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.

Life Settlement

Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a una empresa individual o de liquidación de vida a cambio de efectivo.El nuevo propietario mantendrá la póliza en vigencia (pagando las primas) y obtendrá un rendimiento de la inversión al recibir el beneficio por fallecimiento cuando fallezca. (Lea más sobre las ventajas y desventajas de un acuerdo de vida en

Beneficio de pólizas de vida no deseada con acuerdo de vida .) La mayoría de los tipos de seguro son elegibles para la venta, incluidas las pólizas con poco o ningún valor en efectivo. como seguro de término. Generalmente, para calificar para un acuerdo de vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años, tener una expectativa de vida de 10 a 15 años o menos, y un beneficio de muerte por póliza de al menos $ 100, 000 (en la mayoría de los casos) .

La principal ventaja de un acuerdo de vida es que potencialmente puede obtener más por la póliza que por cobrarla (renunciar a la póliza). La imposición de los acuerdos de vida es complicada: el tratamiento general es que la ganancia que exceda su base en la póliza se le grava a usted como ingreso ordinario. Asegúrese de obtener asesoría fiscal experta antes de firmar su póliza.

Aunque los arreglos de vida pueden ser una valiosa fuente de liquidez, considere los siguientes problemas:

Usted está renunciando al control del beneficio por fallecimiento.

1. Los nuevos propietarios de la póliza tendrán acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, tendrán derecho a solicitar actualizaciones sobre su salud actual.
2. La industria de liquidación de vida está regulada muy marginalmente, por lo que no hay orientación sobre el valor de su póliza; es difícil determinar si está obteniendo un precio justo por su póliza.
3. Además de la obligación tributaria que podría enfrentar, los acuerdos de vida generalmente tienen un costo: hasta el 30% de sus ingresos se podrían pagar en comisiones y tarifas, lo que reduce la cantidad neta que recibe.
4. The Bottom Line

Los problemas económicos pueden incitarlo a contemplar la liquidación de activos por dinero en efectivo. A veces puede que no tenga otra opción, pero cuando se trata de un seguro de vida, piense en primer lugar por qué compró la póliza. ¿Todavía necesitas la cobertura? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por muerte si algo te sucede?

También debería considerar otras alternativas antes de usar su póliza de seguro de vida para obtener efectivo. Algunas opciones pueden incluir pedir prestado contra su plan 401 (k) (consulte

401 (k) Préstamos: Lo que necesita saber ) o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria (consulte Home Equity Préstamo contra HELOC: la diferencia ). Sin llegar a la lotería, ninguna de estas opciones viene sin problemas de mitigación, pero en función de sus necesidades actuales y circunstancias financieras, algunas opciones podrían ser mejores que otras. Para la lectura relacionada, vea

Préstamo de su plan de jubilación y Tiempos difíciles … ¿Debería ingresar en su plan calificado?