Muchas de las personas que contratan los servicios de un planificador financiero tienden a hacerlo a medida que se acerca la jubilación. Esto es natural; la jubilación es un gran paso. Según mi experiencia trabajando con este tipo de clientes a lo largo de los años, aquí hay una lista de tareas pendientes de planificación financiera si se encuentra dentro de los 10 años de la jubilación.

Calcetín lejos tanto como sea posible

Para muchos ahorradores de la jubilación, estos son los años de mayores ingresos de sus carreras. Este es el momento de contribuir con los montos máximos posibles para el plan de jubilación de su empleador, las cuentas IRA y demás. Si bien estas contribuciones no tendrán los años para componer como las hechas en sus 20 y 30 años, todo ayuda. (Para obtener más información, consulte: Planificación financiera: se trata de más que dinero .)

Verificar el Seguro Social

Si bien hay un poco de discusión sobre la solvencia futura de la Seguridad Social, es probable que aquellos actualmente en la treintena reciban sus beneficios. Puede obtener su estado de cuenta y consultar sus beneficios aquí. La Administración de la Seguridad Social también ha indicado que reanudarán las declaraciones por correo, así que esté atento a las suyas. Sugiero guardarlos y siempre verifique para asegurarse de que ha recibido el crédito completo por todas sus ganancias.

Además, es importante conocer y comprender cuáles serán sus beneficios si se reclaman a varias edades. Si está casado, hay una serie de estrategias a considerar en términos del momento de reclamar sus beneficios. Aquí hay un par de buenas calculadoras de Seguridad Social y AARP.

Recopilación de información para todas las cuentas de jubilación

Actualmente, no es raro que alguien haya trabajado en cinco o más puestos de trabajo a lo largo de su carrera. Esto puede conducir a una serie de planes de jubilación con antiguos empleadores. Si está casado y su cónyuge trabaja, este número puede duplicarse fácilmente. Esto es, por supuesto, además de sus beneficios de Seguridad Social.

A lo largo de los años, he visto personas con pensiones antiguas en las que tienen un beneficio otorgado, cuentas del plan 401 (k) antiguas que básicamente han abandonado con su antiguo empleador e ignorado a lo largo de los años, múltiples cuentas IRA, etc. Este es un buen momento para asegurarse de tener una lista de todos estos planes antiguos. Es un momento aún mejor para desarrollar una estrategia que garantice que las antiguas cuentas 401 (k) e IRA se consoliden y se inviertan adecuadamente y que su antiguo empleador tenga su información de contacto actual con respecto a cualquier cuenta de pensión anterior. Si bien muchas de estas cuentas antiguas pueden ser relativamente pequeñas, si tiene varias, esto puede sumar dinero real para su jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Debe renovar su 401 (k)? )

Figura en sus otros recursos financieros

Este es también un buen momento para acercarse a sus otros activos financieros que están potencialmente disponibles para apoyar su estilo de vida de jubilación.Aquí hay algunos artículos que podría tener: cuentas de inversión imponibles; una anualidad; seguro de vida con valor en efectivo; interés en un negocio; opciones sobre acciones de su empleador. Si su cuenta 401 (k) contiene acciones de la compañía, puede beneficiarse del uso de las reglas de Apreciación neta no realizada (NUA). Además, determine si su compañía ofrece seguro de salud para jubilados. ¿Trabajará a tiempo completo o parcial durante la jubilación? (Para obtener más información, consulte: Transferencia de acciones de la compañía: una decisión de pensar dos veces acerca de .)

No es raro que las empresas ofrezcan incentivos para que los empleados con más antigüedad se jubilen anticipadamente. Si usted es el destinatario de dicha oferta, considere tomarlo en dos aspectos. Primero, la oferta puede ser bastante atractiva desde el punto de vista financiero, y segundo, si no acepta la oferta inicial, la siguiente oferta en la mayoría de los casos no es tan lucrativa. Y no se equivoque, después de esa primera oferta es probable que esté "en la lista", por así decirlo.

Algunas personas podrían tener la suerte de estar en la línea de una herencia de los padres u otras personas. Generalmente exijo precaución al incluir esto como un activo de jubilación. Las cosas pueden suceder Tus padres podrían vivir más de lo esperado y el costo de su cuidado podría consumir gran parte de su riqueza. (Para obtener más información, consulte: Estrategias de inversión para la jubilación por edad .)

Determine cuánto necesitará para respaldar su estilo de vida

Este es el momento de comenzar a tomar decisiones sobre cómo va a vivir en la jubilación, y lo más importante, para poner algunas cifras en dólares a este estilo de vida. ¿Te mudarás y / o reducirás tu casa? ¿Estará libre de deudas cuando llegue a la jubilación? ¿Tendrá hijos adultos para apoyar? (Para obtener más información, consulte: ¿Quiere viajar por el mundo en la jubilación? Así es cómo .)

Otra forma de decir esto es comenzar a pensar en términos de un presupuesto de jubilación.

Haga una proyección de jubilación

Hay muchas calculadoras de jubilación disponibles en línea, tal vez incluso a través del proveedor del plan de jubilación de su compañía. Algunos son mejores que otros, así que haga un poco de comprobación en términos de la metodología y las suposiciones subyacentes. Las mejores son excelentes herramientas para darle una idea si sus planes de jubilación son realistas o no.

La mayoría de las herramientas de proyección de jubilación le solicitarán que ingrese sus activos de planes de jubilación, pensiones y seguridad social, otras inversiones, etc. En función de variables tales como la asignación de su inversión y otros factores, estos programas le darán una idea de cuánto flujo de efectivo que sus recursos podrían ser compatibles. Si bien es posible que no le guste la respuesta, es mucho mejor saber que tiene un déficit potencial tan pronto como sea posible antes de la jubilación. (Para obtener más información, consulte: ETF que se encuentran comúnmente en las cuentas de jubilación .)

Este podría ser un buen momento para contratar los servicios de un asesor financiero competente únicamente para ayudarle. Además de su experiencia, un asesor calificado puede agregar una perspectiva separada de terceros a su planificación de jubilación.

Piense en una estrategia de retiro

Uno de los aspectos más complejos que rodean la jubilación puede ser determinar qué cuentas usar y en qué orden.Los diferentes tipos de cuentas tienen diferentes consecuencias en el impuesto a la renta. La cuenta IRA tradicional y los retiros de cuentas 401 (k) generalmente se gravan como ingresos ordinarios. Las cuentas Roth IRA generalmente no serán gravadas siempre que se sigan ciertas reglas. (Para obtener más información, consulte: Tratamiento impositivo de las distribuciones Roth IRA .)

Las anualidades pueden estar sujetas a impuestos en parte o totalmente, dependiendo de cómo se lleve el dinero. Las inversiones gravables pueden calificar de tratamiento preferencial de ganancias de capital a largo plazo si se siguen ciertas reglas. El punto es que las reglas pueden ser complejas y tomar malas decisiones puede tener consecuencias adversas para su salud financiera en la jubilación.

Consultar aquí con un asesor fiscal o financiero calificado es una muy buena idea, especialmente si espera estar en una categoría impositiva alta durante su jubilación. (Para obtener más información, consulte: Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir .)

Prueba de estrés Su plan

Incluso los planes mejor diseñados no siempre funcionan según lo previsto. Piensa en lo que podría salir mal. ¿Qué pasa si sufres un serio revés médico que te impide trabajar hasta la jubilación? ¿Qué pasa si su compañía decide despedirlo antes de su edad de jubilación deseada? ¿Sus planes de jubilación aún funcionarán financieramente? (Para obtener más información, consulte: Cómo un asesor puede ayudar a reducir sus costos de atención médica .)

Conclusión

Los 10 años previos a la jubilación son el momento para que los inversionistas obtengan sus "patos para la jubilación" en una fila, "por así decirlo". Controle todos sus recursos para la jubilación, incluidos el Seguro Social, las pensiones, las cuentas de jubilación y otros activos. Determine qué necesitará para respaldar su estilo de vida durante la jubilación y determine si sus recursos financieros respaldarán su estilo de vida. Si necesita la ayuda de un profesional financiero, obténgalo. Una jubilación exitosa requiere planificación y este período de tiempo es crucial para ayudar a asegurar una jubilación exitosa. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Es una carrera en planificación financiera en su futuro? )