Bob repasó el material de cuidado a largo plazo (LTC) que su planificador financiero le había dado ese mismo día. Analizó el costo de las políticas que el planificador financiero le había recomendado y no le gustó tener que pagar el costo de esas primas durante muchos años. Si tanto él como su esposa necesitan algún tipo de atención, estarán en problemas sin cobertura, pero si solo uno de ellos lo hace, entonces sus ahorros podrían ser suficientes para cubrir los gastos necesarios sin tener que pagar las primas. Por supuesto, si tienen suerte e incurren en poco o ningún gasto de LTC de ningún tipo, entonces ahorrarán miles de dólares.

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TUTORIAL: Introducción al seguro

Este es un dilema común entre los trabajadores de clase media mayores. La cuestión de si deben seguir adelante y gastar dinero en un seguro LTC, o simplemente asumir el riesgo en sí mismos es difícil. Siga leyendo para averiguar cómo deben considerarse varias variables relacionadas con la salud y las finanzas para encontrar la respuesta. (Para la lectura de antecedentes, vea La evolución de LTC-Planes de seguro y Cuidado a largo plazo: más que un asilo de ancianos .)

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Factores a tener en cuenta La salud y la longevidad determinarán la necesidad de cobertura. Para las personas con familias que tienen un historial de condiciones de salud, como la enfermedad de Alzheimer, obtener cobertura a una edad más temprana, cuando todavía son asegurables, puede ser de suma importancia. Independientemente de si la necesidad proviene de la longevidad o la enfermedad, si las probabilidades históricas o estadísticamente es probable que LTC sea necesario, entonces cualquier persona con activos que desee proteger estará mejor asegurada. Sin embargo, aquellos que no tienen antecedentes familiares de enfermedad pueden jugar las probabilidades y ahorrar su dinero.

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Los problemas de salud no son la única consideración para aquellos en la clase media. El seguro de LTC, en general, solo tiene sentido financiero para aquellos que tienen activos suficientes para descalificarlos para Medicaid. El costo de oportunidad de pagar las primas también puede jugar un papel importante a la hora de determinar si llevar un seguro LTC será rentable. Por ejemplo, algunas de las mejores pólizas ofrecidas a través de una compañía de seguros, que cubren una variedad de opciones de cuidado, pago financiero suficiente y con protección contra la inflación, pueden costar alrededor de $ 3,000 por año para una persona de 50 años y $ 5,000 por persona. año para un hombre de 65 años en 2006, de acuerdo con la AARP.

Por lo tanto, si el asegurado es colocado en un hogar de convalecencia por dos años, se pagará un beneficio total de $ 127, 750, asumiendo que el beneficio paga $ 175 por día. Pero el desembolso de la prima para esta cobertura ascendería a aproximadamente $ 60,000 en 20 años para el de 50 años. Entonces, el beneficio recibido, en este caso, solo sería aproximadamente dos veces más de lo que el propietario de la póliza pagó en primas.El promedio diario nacional para una habitación privada en un asilo de ancianos en 2006 es de $ 206 por día. Eso significa que sin cobertura de seguro, usted estaría mirando $ 75, 190 anualmente. Por lo tanto, si el asegurado ha estado pagando primas durante dos años y luego presenta un reclamo, él o ella saldrá más adelante.

En términos generales, las probabilidades de que alguien mayor de 50 años o incluso de los 60 años necesite LTC prolongado son bastante bajas, suponiendo que la persona esté relativamente sana cuando se obtenga la cobertura. Para aquellos que no prevén que necesitarán LTC extendido, los pagos de la prima pueden no valer la pena el costo de oportunidad.

Ejemplo - Costo de prima vs. Costo de oportunidad Una persona de 50 años de edad compra una póliza de 20 años desembolsado. Los beneficios provistos por la cobertura deben sopesarse con el rendimiento que se puede obtener al invertir el costo de las primas en la misma cantidad de tiempo. Si se invierten $ 3,000 al año, con una tasa de crecimiento anual promedio de 7. 5%, crecerá a un saldo hipotético de alrededor de $ 130,000 durante 20 años. Si bien estos números obviamente se agotarán si LTC es necesario, se mantendrán como saldos de efectivo para el inversor si no lo es. Si el inversionista, en este caso, se siente razonablemente seguro de que la atención no será necesaria hasta después de los 70 años, entonces la inversión de las primas puede tener más sentido que comprar cobertura. Esto deja al inversor con los fondos para usar en otros gastos, o transferirlo a los herederos si la atención prolongada es innecesaria. (Para obtener más información, consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿Quién lo necesita? y Eliminando la sorpresa del cuidado a largo plazo .)

Un error crítico Un compromiso que puede tener sentido, para aquellos que buscan reducir el costo de su cobertura de LTC, es comprar una póliza más barata que excluya características críticas como la cláusula de inflación, o una opción de opciones de cuidado. La mayoría de los expertos recomiendan que es mejor no tener seguro LTC que pagar una póliza con cobertura inadecuada. Una política que no contiene estas disposiciones es, en muchos casos, un desperdicio de dinero, porque las principales disposiciones de las políticas de LTC más competitivas son las que brindan la protección real contra los gastos de LTC.

Por ejemplo, debido a que el costo de LTC puede aumentar como resultado de la inflación, un corredor de inflación es casi imperativo. Sin él, la protección de la política se volverá inadecuada en unos pocos años, ya que la inflación empujará el precio de un LTC adecuado mucho más allá de lo que otorga el pago. Además, la posibilidad de elegir el método de cuidado recibido por el asegurado también es importante, ya que pocas personas desean ingresar en un hogar de ancianos para recibir servicios que podrían ser proporcionados por el cuidado en el hogar.

Consideraciones del balance general Otro tema que los que deben considerar LTC es si su presupuesto posterior a la jubilación sostendrá el costo de las primas de LTC. Muchos trabajadores pueden esperar que sus ingresos disminuyan sustancialmente una vez que se jubilen. Por lo tanto, aquellos que compran cobertura, durante sus años laborales, deben considerar esta eventual reducción en sus ingresos futuros en sus presupuestos a largo plazo.La mayoría de los planificadores recomiendan que un cliente, con medios limitados, se concentre en ahorrar para la jubilación en lugar de pagar por la cobertura de LTC. Por supuesto, aquellos que tendrán presupuestos más pequeños, una vez que se jubilen, pueden no tener activos suficientes para requerir un seguro. Los requisitos para calificar para Medicaid difieren de un estado a otro, pero para calificar, las personas mayores y las parejas están restringidas a la cantidad de activos que pueden ser propiedad. Por lo tanto, los jubilados de bajos ingresos, con relativamente pocos activos, pueden calificar para Medicaid. Aquellos con mayor patrimonio neto, deben tomar nota de que algunos estados han establecido programas de asociación con el gobierno federal que les permiten a sus residentes albergar una cierta cantidad de sus activos del proceso de reducción de gastos de Medicaid, si es necesario. Esto, por supuesto, les permite retener una parte de lo que poseen, y aún calificar para Medicaid. (Para obtener más información, lea Medicaid Vs. LTC Insurance y ¿Cuál es la diferencia entre Medicare y Medicaid? )

Por último, hay fuentes alternativas de financiación LTC disponibles a través de anualidades y universal productos de seguro de vida que ofrecen jinetes de beneficios acelerados para LTC y discapacidad. (Para obtener más información sobre el seguro de vida universal, consulte Herramienta de planificación futura multipropósito .)

Conclusión La ecuación de LTC tiene dos componentes principales: médica y financiera. Ambas cuestiones deben ser evaluadas, de manera realista, utilizando una combinación de preferencia personal, probabilidad y estadísticas para determinar un curso de acción sensato. No hay una respuesta correcta para ninguna pareja o individuo; muchos tendrán varias opciones para elegir en función de su tolerancia al riesgo y su situación personal.