La gestión de la deuda puede ser abrumadora: hacer malabares con varias deudas a diferentes tasas de interés, con diferentes fechas de vencimiento de pago y múltiples acreedores puede ser una tarea complicada y costosa. Una estrategia inteligente puede ser consolidar deudas múltiples en un solo préstamo. De hecho, hacerlo puede tener un efecto positivo en el puntaje de crédito del deudor si la consolidación ayuda al prestatario a eliminar los pagos no realizados o atrasados. El puntaje de crédito del prestatario mejorará aún más a medida que disminuya el monto total de la deuda.

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Un préstamo de consolidación, como cualquier préstamo, requiere una solicitud de préstamo y no todos calificarán. Si las deudas pendientes de pago lo han dejado con mal crédito, la consolidación de deudas puede ser más difícil y costosa que para otros prestatarios. Aquí hay pasos que le permitirán consolidar la deuda de todos modos y mejorar su salud financiera.

Verifique su puntaje de crédito

Comience por verificar su crédito. Saber dónde se encuentra su crédito es un primer paso crucial porque las opciones de consolidación dependen de ello.

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Cada consumidor puede obtener un informe de crédito gratis una vez cada doce meses de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) visitando AnnualCreditReport. com sitio web.

Los puntajes de crédito gratuitos no están incluidos en los informes de crédito gratuitos, pero están disponibles en una variedad de fuentes. Mire en su tarjeta de crédito o estado de cuenta de préstamo, o regístrese en sitios web que ofrecen puntajes de crédito gratis. (Consulte Mejores lugares para obtener un puntaje de crédito gratuito o informe .)

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Comprender la consolidación de deuda

• La consolidación de deuda no elimina la deuda. Lo que hace es consolidar múltiples cuentas en una sola.
• El monto total del pago mensual podría bajar, pero la cantidad total de intereses pagados y la cantidad de tiempo para pagar toda la deuda probablemente aumentarán.
• Una vez que se paguen las cuentas de las tarjetas de crédito, piense detenidamente si cerrarlas para evitar la tentación de acumular nuevos cargos. Mantener abiertas las cuentas canceladas después de la consolidación pone al prestatario en riesgo de endeudarse aún más.

La liquidación de deudas es diferente

Una búsqueda en Internet para la "consolidación de deuda" produce muchas compañías que anuncian un gran éxito en lo que llaman consolidación de deudas. La mayoría en realidad ofrecen servicios de negociación y liquidación de deudas, no préstamos.

La deuda liquidada (cuando un acreedor acepta aceptar menos del monto adeudado) no es lo mismo que la deuda consolidada. La deuda liquidada puede ser reportada al IRS, lo que resulta en una obligación tributaria sobre la cantidad perdonada.

Antes de aceptar algo, consulte Una guía para la liquidación de deudas y 7 formas de consolidar la deuda para conocer el rango de estrategias para hacer que la deuda sea más manejable.

Investigue sus opciones

Un prestatario puede consolidar deudas de varias maneras. Aquí hay algunos.

Préstamo bancario. Los préstamos bancarios tienden a tener términos más favorables (tasas de interés más bajas) que las tarjetas de crédito y algunas otras opciones de consolidación, pero pueden no estar disponibles para los prestatarios con mal crédito.

Transferencia de saldo de la tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito impulsan ofertas de transferencia de saldo baja y 0% en un esfuerzo por adquirir una mayor deuda de un prestatario. Para los titulares de tarjetas que califican, las ofertas pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en el corto plazo. Esta opción requiere que se le ofrezca una línea de crédito suficiente para cubrir la deuda que el prestatario desea consolidar. Además, preste mucha atención a la APR de su saldo una vez que haya expirado el período de oferta inicial; con mal crédito, es probable que las tasas de interés que se ofrecen sean altas. (Consulte Los pros y los contras de las transferencias de saldos .)

Prestamista de igual a igual. Los prestamistas como Prosper y Lending Club tienen tasas de aprobación de préstamos más altas que los bancos y se sabe que tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito. La aprobación es, por supuesto, caso por caso.

Préstamo con garantía hipotecaria. Un prestatario que también es propietario de una vivienda con patrimonio puede estar en una buena posición para aprovechar ese capital en un préstamo de consolidación de deudas. Una ventaja es que la nueva obligación de pago mensual puede ser mucho menor que antes de la consolidación. Una desventaja es que muchos préstamos con garantía hipotecaria tienen períodos de amortización de 10, 15, 20 o 30 años y pueden aumentar drásticamente la cantidad de tiempo que se necesita para pagar las deudas. Y, por supuesto, si no realiza los pagos, está arriesgando su casa. (Para obtener más información, lea Uso de préstamos con garantía hipotecaria para la consolidación de deuda.)

Plan de gestión de deuda. Los prestatarios que desean reducir su deuda en tres a cinco años y aprender nuevas habilidades de administración financiera en el proceso son excelentes candidatos para un plan de administración de deudas (DMP). En un DMP, una agencia de asesoramiento crediticio maneja la consolidación y el prestatario realiza un pago mensual a la agencia. La agencia recibe llamadas de agencias de cobro. También negocia tarifas reducidas y tasas de interés. Los términos son estrictos (las cuentas de crédito están cerradas). Además, el prestatario puede experimentar más daños de puntaje de crédito durante el período de amortización. (Consulte ¿Cuáles son algunos ejemplos de un plan de administración de deudas (DMP)? )

Trabajo hacia la calificación

Un consumidor que comienza con mal crédito tiene opciones limitadas. Para aumentar las opciones disponibles, la mejora del puntaje de crédito es imprescindible. Debido a que los motivos de un puntaje bajo varían, averigüe los motivos de su mala calificación y resuélvalos.

Su historial de pagos y el índice de utilización de crédito (el monto de la deuda que tiene en relación con la cantidad de crédito disponible) son los factores más influyentes en un puntaje crediticio. Es probable que la utilización del crédito sea alta para cualquier consumidor que investigue la consolidación de deudas, por lo que el consumidor debe enfocarse en hacer todos los pagos a tiempo y evitar nuevas deudas.

Hable con un asesor de crédito

La consolidación de deuda es más efectiva cuando forma parte de un programa de educación financiera general que deja al prestatario mejor equipado para evitar deuda en el futuro.Lo mejor que puede hacer un deudor es incorporar el plan de consolidación en una nueva y mejor estrategia de administración financiera.

Un consejero de crédito es un excelente recurso. Hay ayuda gratuita y de bajo costo disponible en los 50 estados.

Obtenga más información sobre cómo encontrar un asesor de crédito, y haga clic aquí y aquí para obtener asesoramiento del gobierno de EE. UU. Sobre cómo evitar fraudes.

The Bottom Line

La comprensión exhaustiva del plan de consolidación es fundamental. No importa qué ruta elijas, lee la letra pequeña. Comprenda la tasa de interés, el monto del pago y el período de reembolso del préstamo de consolidación, así como cualquier tarifa o penalidad que pueda surgir. También entienda cómo se informará la deuda consolidada y nueva a las agencias de crédito. Tenga cuidado con cualquier compañía que prometa borrar su deuda o liquidarla por centavos en dólares.

Recuerde que la adquisición de cualquier deuda adicional anula el proceso de consolidación y pago. Incluso si su nuevo préstamo no lo requiere, piense si debe cerrar sus cuentas de crédito liquidadas después de consolidar los saldos. Su índice de utilización de crédito puede subir (lo que da como resultado un descenso en su puntaje crediticio), pero la nueva deuda podría tener consecuencias financieras aún más devastadoras.

Deje las cuentas abiertas solo si confía en su capacidad para mantener los saldos en cero. Su crédito no utilizado y la edad de sus cuentas ayudarán a su puntaje de crédito.

Para más información sobre la consolidación de deuda, vea Estrategias para préstamos de consolidación de deuda y ¿Tiempo para consolidar sus préstamos estudiantiles?