Imagínese un escenario en el que esté listo para vender su automóvil, que ahora tiene libre y claro, solo para que su prestamista le indique que no puede venderlo hasta que pague otro préstamo no garantizado. tener con el mismo prestamista. Básicamente, el prestamista le dice que no está pagando su automóvil y que el título todavía le pertenece al prestamista. Este es el resultado de una cláusula oscura llamada garantía cruzada, que es utilizada por los prestamistas en ciertas situaciones de préstamos. Es posible que no lo haya sabido a menos que haya analizado minuciosamente su contrato para encontrarlo enterrado profundamente en la letra pequeña. Incluso si se lo explicó su prestamista, es probable que se olvide durante mucho tiempo cuando tenga tres o cuatro años de préstamo, razón por la cual la mayoría de los prestatarios son tomados por sorpresa.

¿Qué es un préstamo cruzado colateral?

La garantía cruzada es un método utilizado por los prestamistas para utilizar el colateral de un préstamo, como un automóvil, para asegurar otro préstamo que usted tenga con el prestamista. Si bien puede parecer una precaución razonable tomada por el prestamista, los prestatarios a menudo no se dan cuenta de la cantidad de control que el prestamista tiene sobre sus finanzas cuando se ejerce. Puede evitar que pueda vender su automóvil si el prestamista quiere que lo tenga como garantía. Peor aún, si se atrasa en otro préstamo no garantizado, como una tarjeta de crédito, el prestamista puede recuperar su automóvil. Si solicita la bancarrota del Capítulo 7, se le puede exigir que entregue su automóvil al prestamista hasta que se hayan satisfecho sus deudas pendientes.

Prácticas de la cooperativa de ahorro y crédito

Si bien los préstamos con garantía cruzada se utilizan comúnmente en los préstamos para automóviles, estos préstamos son mucho más frecuentes en las cooperativas de ahorro y crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito operan de manera diferente a los bancos en el sentido de que son propiedad de sus miembros, por lo que la cláusula es una protección adicional contra las pérdidas en préstamos que compartirían los miembros. El atractivo de las cooperativas de crédito siempre ha sido su disposición a extender los términos de los préstamos más favorables, especialmente cuando usted tiene una relación existente con ellos. Si financia un automóvil a través de una cooperativa de ahorro y crédito o tiene una cuenta de ahorro, es probable que reciba ofertas de préstamos no garantizados de baja tasa. Esto se debe a que las cooperativas de ahorro y crédito pueden asegurar estos préstamos con la garantía de su préstamo o ahorro para automóviles.

Las cooperativas de ahorro y crédito son una alternativa bancaria y crediticia atractiva por varias razones, entre ellas, los menores costos bancarios y de endeudamiento. La práctica de colateralización cruzada podría ser una desventaja si no conoce los posibles impactos en sus finanzas. Si está considerando un préstamo de una cooperativa de ahorro y crédito, es importante tomar algunas precauciones. Primero, no saque más de un préstamo de una cooperativa de crédito a la vez.En segundo lugar, no establezca una cuenta de tarjeta de crédito o una línea de crédito donde tenga un préstamo para el automóvil. En tercer lugar, no deposite en el banco donde pide prestado; mantenga su cuenta de cheques en una institución diferente. Finalmente, siempre lea la letra pequeña en cualquier documento de préstamo.

Préstamos con garantía cruzada en préstamos hipotecarios

Los préstamos con garantías cruzadas también se utilizan en préstamos hipotecarios, principalmente con préstamos para la construcción cuando un prestatario posee varias propiedades. Por ejemplo, si un constructor que posee más de dos propiedades busca financiamiento para un nuevo proyecto, el prestamista puede querer asegurar el nuevo préstamo colocando un gravamen contra una o más de las otras propiedades. El prestamista se convierte en el principal titular de gravamen en todas las propiedades, lo que las hace difíciles de vender.

Como con cualquier forma de préstamo, ya sean tarjetas de crédito, préstamos en cuotas, líneas de crédito o hipotecas, el prestatario siempre tiene la responsabilidad de comprender todos los aspectos de los términos de crédito, que se escriben principalmente para maximizar los ingresos del prestamista y protegerlo contra pérdidas.