Durante la mayor parte de su vida adulta probablemente haya tenido un seguro de vida. Si fue ofrecido por su empleador como parte de su paquete de beneficios, es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabía que estaba allí, pero no sabía mucho al respecto. O puede haber tomado una política como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tiene hijos.

Pero ahora estás por ingresar a la jubilación, o tal vez ya estás allí. Su empleador ya no está pagando por el seguro de vida, y usted tiene que decidir si desea obtener una nueva póliza o ingresar sus últimos años sin una. ¿Cuál es la elección correcta?

Depende

¿No te cansas de escuchar que no hay una respuesta fácil? Esto se debe a que sus cuentas bancarias y de inversión, y sus necesidades, son diferentes a las de su vecino o amigo. Lo que es apropiado para ellos puede o no ser apropiado para usted.

Cómo se ajusta el seguro de vida en

Antes de la jubilación, la mayoría de las familias usa la mayoría o todos los ingresos de su hogar para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, ambos ingresos son generalmente esenciales para mantener el nivel de vida de la familia. Si solo una persona trabaja, lo mismo es cierto. Si uno de esos perceptores de ingresos falleciera, el hogar podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.

La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro asalariado primario falleciera.

Al igual que cualquier producto de seguro, existen varios tipos de seguro de vida. El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo determinado, normalmente de 10 a 30 años. La vida permanente, también llamada valor en efectivo, es una política de por vida que a menudo se usa en la planificación patrimonial. Viene en dos sabores: vida entera y vida universal. Para obtener más información, consulte Introducción al seguro: Tipos de seguros de vida y Políticas de vida permanentes: integrales frente a universales .

Aquí hay algunas preguntas que pueden ayudarlo a decidir lo que necesita.

¿Aún así gana ingresos externos?

Dada la función básica del seguro de vida, es posible que tenga una idea bastante clara de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si te jubilas y ya no trabajas para llegar a fin de mes, probablemente no lo necesites. Si vive fuera de la Seguridad Social junto con sus ahorros para la jubilación, no hay ingresos para reemplazar.

Cuando muera, su familia continuará recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación, y el Seguro Social paga un beneficio de sobreviviente. Sin embargo, ese beneficio de sobreviviente varía en función de su situación particular y no será tanto como el pago de la Seguridad Social mientras estuvo vivo. Asegúrese de conocer su beneficio antes de tomar una decisión sobre el seguro de vida.

¿Estás en deuda?

Idealmente, llegará a la deuda de jubilación sin deudas, pero ese no es siempre el caso. De hecho, en 2013, el 30% de los propietarios de 65 años o más todavía tenían una hipoteca; El 21% de los jubilados de 75 años y más todavía realizaban pagos de la casa en 2011.

Se prevé que la deuda de los préstamos estudiantiles sea un problema para un número cada vez mayor de jubilados en el futuro. A partir de 2013 , más de 700,000 jubilados tenían deudas de préstamos estudiantiles, ya sea los remanentes de sus propios préstamos o debido a la cofinanciación de préstamos para hijos o nietos.

Los expertos dicen que la continuación de la cobertura de seguro de vida podría ser recomendable si todavía está pagando sus deudas. Adopte un enfoque de "mejor seguridad que lamentar" a menos que los pagos de la deuda sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no exista riesgo de dificultades financieras.

¿Sus hijos y su cónyuge son autosuficientes?

Si llega a la jubilación y sus hijos están fuera de su hogar, proporcionando sus propias familias y su cónyuge es autosuficiente, es probable que no necesite un seguro de vida. Por otro lado, si tiene niños con necesidades especiales o niños que todavía viven en su hogar, es posible que desee conservarlo. Además, si su cónyuge pierde una cantidad sustancial de su ingreso de pensión u otro pago mensual, el seguro de vida puede llenar ese vacío.

¿Ayudaría a tu patrimonio?

Algunas personas con activos considerables pueden usar el seguro de vida de forma estratégica, por ejemplo, como una forma de hacerse cargo de los impuestos sobre el patrimonio. Podría pagar la deuda comercial, financiar cualquier acuerdo de compraventa relacionado con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.

Como puede imaginarse, la forma en que utiliza el seguro de vida como parte de su plan de sucesión con impuestos eficientes es muy complicado. Necesitará la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Tenga en cuenta que a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en patrimonio neto, las consideraciones de impuestos sobre bienes inmuebles probablemente no se apliquen. Por lo tanto, puede que no necesite un seguro de vida para este propósito, pero para estar seguro, es una buena idea consultar a un experto calificado. Para obtener más información, lea Planificación patrimonial: seguro de vida en planificación patrimonial y ¿El seguro de vida es una inversión inteligente después de jubilarse?

The Bottom Line

Puede parecer contraproducente renunciar a tener un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad es que ya no lo necesita. Si no tiene ingresos para reemplazar, muy pocas deudas, una familia autosuficiente y no tiene preocupaciones caras acerca de la liquidación de su patrimonio, hay muchas posibilidades de que pueda despedirse de esa política. En lo que respecta a la planificación patrimonial, es posible que necesite un tipo de política diferente o cambios importantes en la actual.

Esta es la pregunta perfecta para un planificador financiero o un consultor de seguros de solo pago. (Consulte Cómo seleccionar un asesor financiero para obtener orientación.) Tenga cuidado al momento de preguntarle simplemente a su agente de seguros. Debido a que a menudo se les paga por comisión, es posible que tengan interés en mantenerlo en la póliza, incluso cuando no la necesite.