Como asesor financiero, una parte importante de su trabajo con los clientes probablemente incluya ayudarlos a planificar su jubilación. Esto generalmente abarca una buena parte de su carrera laboral. Su consejo puede incluir orientación sobre cuánto ahorrar e invertir, cómo se debe invertir ese dinero y una multitud de otras tácticas y estrategias.

La premisa subyacente de su plan de jubilación para sus clientes es que se jubilarán a la edad de jubilación tradicional o cerca de esa edad. Si están planificando una jubilación anticipada, los ayudará a hacerlo en sus propios términos y condiciones. momento de su elección.

¿Pero qué ocurre si su cliente se enfrenta a una jubilación anticipada no planificada, por ejemplo, como resultado de algún tipo de discapacidad o tal vez a que le despida de su empleador? Aquí hay algunos pasos de planificación para considerar con sus clientes si se enfrentan a una jubilación anticipada no planificada. (Para más información, consulte: 3 Eventos de la vida que pueden arruinar la jubilación. )

Anticiparse a la Seguridad Social

Los trabajadores son elegibles para comenzar a tomar su beneficio de jubilación del Seguro Social a los 62 años. puede no ser la mejor solución para su cliente, sin embargo. Esperar el mayor tiempo posible hasta los 70 años (cuando su beneficio se maximiza) puede ser ventajoso. La reducción en los beneficios para alguien que toma el beneficio a los 62 años en comparación con esperar hasta su plena edad de jubilación de 66 años (para los nacidos antes de 1960) es de alrededor del 25%. Además, el beneficio de esperar hasta los 70 años frente a reclamar su beneficio a los 66 años es un aumento del 8% anual.

Revise la situación financiera

Independientemente de la razón detrás de la jubilación anticipada no planificada del cliente, el primer paso es revisar y evaluar su situación financiera. Aquí hay dos áreas para mirar:

• Su presupuesto: ¿Dónde está el cliente gastando su dinero cada mes? ¿Qué gastos son fijos o necesarios y cuáles son discrecionales? Busque áreas para reducir el gasto. Comience con cosas como ropa, restaurantes, transporte y otras áreas que pueden reducirse ahora que el cliente no está trabajando. Además, observe áreas como el entretenimiento y otros gastos no esenciales.
• Los activos del cliente: ¿Cómo se pueden usar sus activos para generar ingresos y flujo de efectivo? Esto podría incluir inversiones en una cuenta imponible y en cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Además, este podría ser el momento de considerar reducir el tamaño de la casa del cliente o vender un vehículo adicional que podría no ser necesario. Un plan para usar estos activos para ayudar a compensar la pérdida de ingresos es crítico. Una cantidad a tanto alzado de la venta de un activo como una casa se debe invertir de manera adecuada para el período de tiempo en el que se utilizará. Los activos como los planes de jubilación calificados tienen reglas y consecuencias impositivas que difieren según si la jubilación no planificada se debe a una pérdida de trabajo o una discapacidad, así como a la edad de su cliente.(Para la lectura relacionada, vea: Los pros y los contras de la jubilación anticipada. )

Cuando la discapacidad es un factor

En el caso de que su cliente se vuelva discapacitado, es importante ver qué tipo de seguro de discapacidad tienen o cualquier beneficio para el cual puede ser elegible. . La mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad provistas por el empleador proporcionan un beneficio del 60% de los ingresos del cliente. Además, este beneficio generalmente está sujeto a impuestos y puede no incluir los ingresos de fuentes tales como una bonificación anual. Es importante entender qué se requiere de su cliente en términos de regresar al trabajo también.

Si su cliente tiene una póliza de discapacidad privada, estos beneficios generalmente son libres de impuestos. De nuevo, es importante comprender todos los términos y requisitos de elegibilidad. ¿Cuáles son los requisitos en términos de regresar al trabajo?

Por último, es posible que su cliente desee solicitar los beneficios por discapacidad del Seguro Social según su situación. Este es un proceso difícil y los beneficios son difíciles de calificar. En la medida en que este sea un área en la que tenga experiencia, puede proporcionar una guía invaluable; de ​​lo contrario, puede sugerir que traigan a alguien con conocimiento en este proceso. Si califican, este beneficio continúa hasta su plena edad de jubilación, momento en el que el beneficio se convierte en un beneficio de jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Son gravables mis beneficios de discapacidad de Seguridad Social? )

La situación de despido

En caso de despido, las fuentes de ingresos del cliente probablemente serán diferentes a las de una discapacidad . Algunos elementos comunes aquí a menudo incluyen:

• Indemnización por despido: Esto se presenta en varias formas, incluido un pago a tanto alzado o quizás la continuación del salario por un período de tiempo. En cualquier caso, la cantidad recibida puede basarse en años de servicio o una cantidad negociada.
• Compensación por desempleo: Este es un programa administrado por los estados y financiado por empleadores. Los beneficios se ejecutan durante un período de tiempo determinado y su cliente tendrá que registrarse con su oficina local y proporcionar la documentación que busca un empleo.
• Otros beneficios: Estos pueden incluir cualquier compensación basada en acciones del empleador o tal vez la continuación de beneficios médicos por un período de tiempo.

Cuentas de jubilación

Independientemente de la razón de su jubilación no planificada, es importante tener en cuenta las cuentas de jubilación y utilizarlas de la mejor manera posible y más eficiente en cuanto a impuestos.

• 401 (k) sy Cuentas similares del plan calificado: Los retiros siempre están sujetos a impuestos; si su cliente se separa del servicio a los 55 años o más, hay disposiciones donde pueden realizar una distribución sin incurrir en una multa del 10%. Del mismo modo, en caso de una discapacidad. Incluso si no hay una necesidad de un retiro inmediato, debe ayudarlos a determinar si la cuenta debe transferirse a una cuenta IRA o si se dejó con su anterior empleador.
• Roth IRA: las distribuciones de cuentas son libres de impuestos si cumple con la regla de cinco años y tiene al menos 59.5 años de edad. Sus propias contribuciones también pueden retirarse libres de impuestos. (Para la lectura relacionada, consulte: Tutorial Roth IRA. )
• Cuentas IRA: pueden utilizarse para una serie de distribuciones iguales sin incurrir en la penalidad según las reglas 72 (t). Esto es complejo y un área donde un asesor experto es clave.
• Cuentas de HSA: pueden utilizarse sin impuestos para gastos médicos y dentales calificados. Además, se pueden usar para pagar el costo de COBRA y otras primas de seguro de salud si su cliente está desempleado.

The Bottom Line

Los clientes pueden enfrentar una jubilación anticipada no planificada y no deseada debido a circunstancias fuera de su control. Es importante para usted como su asesor financiero proporcionar orientación para ayudarlos a tomar las mejores decisiones financieras que puedan bajo estas circunstancias desagradables. (Para la lectura relacionada, vea: 4 formas de planificar una jubilación anticipada inesperada. )