Planificación financiera para veteranos

Ancris LIed consejos financieros: 4 errores en uso de las tarjetas de crédito en Elmismogolpe (Marcha 2024)

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Planificación financiera para veteranos

Tabla de contenido:

Anonim

Muchos asesores financieros optan por enfocarse en uno o segmentos demográficos de la población a partir de la cual construyen su clientela. Un grupo importante que a menudo se pasa por alto es el de los militares de EE. UU. Que se jubilan o se separan del servicio. En muchos casos, estos miembros del servicio han sido blanco de prestamistas y vendedores depredadores que a menudo logran endeudarlos profundamente y destruir sus puntajes de crédito. Incluso aquellos que manejan bien su dinero a menudo no están preparados para la transición financiera que enfrentarán cuando ingresen a la vida civil.

Dos categorías

Aunque por supuesto hay excepciones, probablemente la mayoría de los miembros del servicio que se van pueden dividir en dos grupos generales. El primer grupo consiste en los alistados menores que se unieron al ejército después de la escuela secundaria y que recién ahora ingresan a la vida civil como adultos. Este grupo a menudo ha acumulado una deuda sustancial, como préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos de emergencia del Departamento de Servicio Comunitario del Ejército y otros préstamos al consumo. Muchos de los que están en esta categoría nunca recibieron más que una educación financiera superficial de ningún tipo mientras estaban en el servicio (o prestaron poca o ninguna atención a lo que se les dio). A menudo desconocen cuáles son sus puntajes de crédito o cómo esto los afectará cuando comiencen a buscar un trabajo, particularmente uno que requiera una autorización de seguridad. Muchos de ellos no tienen ahorros de ningún tipo y no han pensado en cuáles serán sus gastos mensuales después de que se vayan. Los asesores que se encuentran con clientes en esta categoría probablemente sean más inteligentes para centrarse principalmente en educarlos sobre cómo crear y mantener un presupuesto, utilizar su GI Bill y otros beneficios para veteranos sabiamente y tal vez derivarlos a un servicio local de asesoría de crédito si es necesario. (Para la lectura relacionada, vea: Oportunidades de franquicia para los Miembros del Servicio de los EE. UU. .)

Beneficios del sobreviviente: ¿Optar por salir?

Por supuesto, hay algunos oficiales y personal de alto rango que también luchan financieramente debido al divorcio o mala administración financiera, pero un gran porcentaje de ellos se enfrenta a un conjunto de problemas muy diferente al de sus homólogos de menor rango. A los que reciban una pensión de jubilación se les asignará automáticamente el Jurado de Beneficios para Sobrevivientes (SBP) si están casados, lo que reduce el monto de su pensión mensual en un 6. 5%. Su cónyuge sobreviviente recibirá el 55% del monto que el veterano recibió previamente cada mes hasta que muera. Sin embargo, este jinete es extremadamente costoso para los oficiales de mayor rango que generalmente reciben pensiones de varios miles de dólares por mes, y también se considera ingreso sujeto a impuestos por el IRS y muchos estados.

Además, cuanto más viva el veterano, menos le pagarán al sobreviviente. Por ejemplo, las parejas en las que el veterinario vive hasta los 85 años con un cónyuge que muere dos años después no obtuvieron mucho por su dinero. En la mayoría de los casos, aquellos que reciben pensiones de jubilación estarán mejor si dejan que su cónyuge firme para renunciar a este anexo y usar los ingresos adicionales para comprar una póliza de seguro de vida. Esto tiene varias ventajas sobre el SBP, ya que a menudo será más económico y pagará un beneficio por muerte global libre de impuestos que se mantendrá constante o crecerá mientras la póliza esté en vigencia, dependiendo del tipo de cobertura que esta elegido. Por supuesto, la elección correcta aquí no es la misma para todos, y esta es una muy buena oportunidad para que los asesores creen un plan integral para los clientes que enfrentan este dilema, ya que esto les permite a los clientes ver cómo se podrían desarrollar varios escenarios. Por ejemplo, el plan podría mostrar qué pasaría si la pareja elige llevar el SBP y el veterano muere en 5, 15 y 30 años a partir de ahora y luego compararlo con lo que sucedería si el veterinario falleciera en esos momentos con término o permanente. cobertura de seguro de vida en su lugar. En muchos casos, la mejor opción si el veterinario muere muy pronto no será la mejor opción si muere a causa de la vejez, por lo que se debe tener en cuenta un factor de probabilidad.

Planificación de la jubilación

Los miembros del servicio que han participado en el Thrift Savings Plan (TSP) a menudo desconocen cuáles son sus opciones una vez que se separan del servicio, y muchos de ellos no se dan cuenta de que puede haber ventajas sus planes en una IRA o el plan de jubilación de la empresa para la que van a trabajar en el sector privado después de que se vayan. Aunque muchos de ellos quieren tomar un flujo de ingresos de sus planes después de dejar de trabajar, los militares recién recientemente han comenzado a explicar las ventajas de estrategias tales como extender las cuentas IRA y las conversiones de Roth a aquellos a quienes se aplican. Los veteranos que desean obtener un flujo garantizado de ingresos de sus planes después de dejar de trabajar también deben entender que la anualidad calificada que pueden comprar dentro del TSP no ofrece muchos de los beneficios de los contratos de anualidad modernos. La mayoría de los operadores comerciales ahora brindan características tales como jinetes de ingresos, un pago duplicado por atención administrada o un bono por adelantado que se paga en el contrato al momento de la compra.

Quienes reciben pensiones de jubilación también pueden verse imposibilitados de hacer contribuciones directas a una IRA Roth porque sus ingresos son demasiado altos cuando combinan sus ingresos de jubilación con lo que ahora ganan como civiles. Los asesores deben mostrarles cómo usar la laguna de conversión Roth para hacer contribuciones Roth abriendo cuentas IRA tradicionales y haciendo contribuciones no deducibles, luego convirtiéndolas en Roth IRA. Esto se ha utilizado como una estrategia de puerta trasera desde 2010, cuando el Congreso levantó el límite de $ 100, 000 AGI para las conversiones de Roth. (Para obtener más información, consulte: Convertir una Anualidad IRA en Roth: conocer las reglas .)

Planificación fiscal

La retención fiscal también puede ser un ajuste importante en algunos casos, porque la mayoría de los miembros del servicio reciben una o más asignaciones libres de impuestos además de su paga básica mientras están en el servicio. Al igual que con las contribuciones Roth IRA, esta cuestión también puede verse agravada por los ingresos adicionales de una pensión de jubilación. (Para la lectura relacionada, ver: Una Introducción a los Préstamos Gubernamentales .)

Seguro y Otros Beneficios

Aunque la paga que reciben los miembros del servicio militar es a menudo inferior a la paga civil por un trabajo equivalente, los beneficios que reciben mientras sirven son insuperables. Por supuesto, este no es siempre el caso en el sector privado, así que asegúrese de que sus clientes que están a punto de ingresar a la vida civil estén preparados para este cambio. Aquellos que están recibiendo pensiones de jubilación tal vez quieran dedicar unos meses de este pago a una cuenta de ahorros para cubrir todos los deducibles aplicables y otros gastos de bolsillo que no estarán cubiertos por sus nuevas políticas de salud, dentales, de visión o de discapacidad. . Los asesores también deben asegurarse de que los veterinarios comprendan a fondo los beneficios de la Administración de Veteranos y lo que pueden obtener con ellos. (Para obtener más información, consulte: Las ventajas exclusivas de las hipotecas de VA .)

Conclusión

Muchos veteranos que han servido a nuestro país no están preparados para la realidad económica que les espera después de separarse o jubilarse. Algunos de ellos necesitan educación en finanzas básicas, mientras que otros enfrentan problemas más complejos. Pero los asesores que se toman el tiempo para atenderlos de manera efectiva pueden contar con que serán clientes durante mucho tiempo. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cuánto cuesta ser un héroe? )

A continuación, encontrará una lista completa de recursos de planificación financiera en línea para veteranos y civiles.

Sitios web sobre presupuestos / planificación financiera

www. menta. com (gratis, solo tiene que aguantar los anuncios)

www. Yodlee. com (un poco más fácil de usar que la menta)

www. aprende com (también ofrece planificación financiera remota)

www. personalcapital. com (también ofrece gestión de activos para clientes adinerados)

www. futureadvisor. com (una nueva que ha sido respaldada por mint.com y el Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (una buena fuente de consejos para ahorrar dinero)

www. feedthepig. org (un buen sitio web general para guardar y administrar dinero)

www. smartypig. com (un sitio web para ayudarlo a alcanzar objetivos de ahorro específicos)

Puntaje de crédito / Informe de sitios web

www. informe de acreditación anual. com (un informe de crédito gratuito de cada oficina principal cada año)

www. vantagescore com (puntaje de crédito alternativo)

www. myfico. com (ven aquí para obtener información y respuestas sobre tu puntaje de crédito)

www. quizzle com (puntaje de crédito e informe gratuito, no muy fácil de usar)

www. creditkarma. com (puntaje e informe gratuito de Transunion, mucho más fácil de usar)

www. optoutprescreen. com (para excluirse de las ofertas de crédito preseleccionadas)

www. creditcardeducation com (recursos de tarjeta de crédito educativos y prácticos)

// www.Estados Unidos. gov / topics / money / credit / credit-cards. shtml (educación con tarjeta de crédito)

// www. reserva Federal. gov / creditcard (más información sobre tarjetas de crédito)

www. militarysaves. org (sitio web conveniente para obtener puntaje e informe gratis)

Sitio web general de educación financiera

www. investopedia. com (uno de los mejores sitios web de educación financiera en línea)

www. mi dinero. gov (de tus amigos con el Tío Sam)

www. consumerfinance. gobierno (educación de finanzas del consumidor)

www. planes de jubilación. org (Información básica sobre IRA y planes de jubilación)

www. veteanfinancialcoalition. org (un grupo de organizaciones centrado en la educación financiera y la protección al consumidor de los veteranos)

www. Moneychimp. com (Cubre algunos conceptos útiles sobre la tasa de rendimiento de las inversiones)

www. mi dinero. gov (sitio del gobierno que cubre educación financiera general)

Sitios web de atención médica / hipotecas

www. Virginia. gov

www. cuidado de la salud. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - hipotecas

Freddie Mac - recursos para comprar casas

Sitios web de préstamos estudiantiles / ayuda financiera

FinAid (guía de ayuda financiera para estudiantes)

Sallie Mae (proveedor de préstamos estudiantiles) < www. préstamos estudiantiles. gov (recursos federales de ayuda estudiantil)

Ayuda Federal para Estudiantes - FAFSA (a través del Departamento de Educación de los EE. UU.)

Plan de Beneficio para Sobrevivientes Enlace

Información de Compensación Militar - beneficios para sobrevivientes (a través de la Oficina del Secretario de Defensa )

Comparaciones del costo de vida

www. tarifa bancaria. com (muchas herramientas y recursos geniales)

www. mejores lugares. net (uno de los mejores sitios para este tema, desde bienes inmuebles hasta impuestos)

Thrift Savings Plan

www. cucharadita gov (el sitio oficial de TSP)

www. tsptalk. com (para aquellos que buscan mayores rendimientos para mayores riesgos)

Canal de YouTube con videos educativos sobre varios aspectos del TSP

Guía de impuestos del IRS de las Fuerzas Armadas

Página del IRS para miembros de los servicios armados

Sitios web de la Seguridad Social

Página de inicio de la Administración de la Seguridad Social

Calendario de la Seguridad Social (información y calculador sobre cuándo reclamar beneficios)

SÍMBOLOS DE LOS TICKERS PARA LOS EQUIVALENTES DEL FONDO TSP:

www. ishares com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 AÑO TESORERO NOTA FONDO F FONDO - AGG

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IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND S FUND - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S STOCK MARKET FUND IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Creado con Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPE, AUSTRAILASIA Y FAR EAST FUND