Si desea obtener una hipoteca inversa, es probable que tenga que obtener asesoramiento primero.

El gobierno exige que los solicitantes de una Hipoteca de Conversión de Vivienda (HECM) (que componen aproximadamente el 95% de las hipotecas revertidas suscritas) completen una sesión con un asesor de hipotecas inversas antes de que se cierre el préstamo. Algunos prestatarios, y consejeros también, ven esto como un procedimiento tedioso y fácil de entender. Pero si está genuinamente interesado en este paso (y debería estarlo, dados los riesgos, consulte Hipoteca inversa: ¿podría su viuda (perder) la casa? ), aquí hay algunas sugerencias para encontrar a alguien que Te ofreceré buenos consejos imparciales.

Comience con HUD

No solo tiene que completar el asesoramiento de hipoteca inversa para obtener un préstamo hipotecario inverso; debe completarlo con un asesor aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), uno de los dos principales reguladores de la industria de la hipoteca inversa. Si desea reunirse personalmente con alguien, deberá buscar un consejero local utilizando la lista de asesores de vivienda aprobados de HUD. Seleccione su estado, luego use la herramienta de búsqueda de su navegador para encontrar a todos los asesores que ofrecen asesoramiento sobre hipotecas inversas.

Los consejeros HECM aprobados por HUD han cumplido con varios requisitos, incluido completar un curso de capacitación aprobado; aprobar un examen HECM cronometrado de 100 preguntas que cubre conceptos básicos, costos, beneficios y alternativas de la hipoteca inversa; y trabajando para una agencia aprobada por HUD. También tienen que tomar un curso de capacitación aprobado cada dos años.

HUD recomienda que los prestatarios reciban asesoría cara a cara siempre que sea posible: es una mejor manera para que los prestatarios participen en la sesión y para que los consejeros se aseguren de que los propietarios comprendan el producto de hipoteca inversa. Si se siente cómodo completando la consejería por teléfono o si no hay consejeros hipotecarios revertidos cerca de usted, use una de las agencias nacionales de asesoría aprobadas por HUD. Tenga en cuenta que algunos estados requieren asesoramiento personal, por lo que es posible que algunas agencias nacionales de asesoría aprobadas a nivel federal no puedan proporcionar asesoramiento sobre hipotecas inversas en algunos estados.

No haga esto

Un lugar donde no debe pedir consejo: su prestamista. HUD les prohíbe dirigir, dirigir, recomendar o alentar a los prestatarios a trabajar con un asesor hipotecario inverso específico. A lo sumo, el prestamista puede ofrecerle una lista de cinco agencias locales (no es un mal lugar para comenzar, por supuesto, aunque no debe reemplazar su propia investigación), más la lista de asesores nacionales del HUD.

Los consejeros tampoco pueden hablar con los prestamistas sobre usted o su situación; ni deberían recomendar un prestamista o producto de hipoteca inversa específico. El objetivo de esta separación es garantizar que los prestatarios reciban asesoramiento imparcial.

Reduzca su lista

Ahora que tiene una lista de agencias de asesoría locales o nacionales, es hora de reducir sus opciones. Puede consultar las fuentes habituales en línea, como el Better Business Bureau y Yelp, para tratar de investigar las agencias que está considerando, pero no se sorprenda si encuentra poco o nada en cuanto a críticas de los clientes, buenas o malas. Además, muchas de estas agencias ofrecen una amplia gama de servicios de asesoramiento de crédito al consumidor, por lo que incluso si encuentra comentarios, es posible que no se relacionen con el asesoramiento de hipotecas inversas. Aún así, pueden darle una idea del profesionalismo y la competencia general de la compañía.

GreenPath, una de las nueve agencias de asesoría crediticia aprobadas para asesoría nacional, tiene revisiones en línea en ConsumerAffairs, un centro de noticias y recursos para el consumidor independiente que modera las evaluaciones enviadas por los usuarios y brinda a las empresas la oportunidad de responder a las quejas. Puede encontrar o no reseñas de asesores locales sobre hipotecas inversas en el sitio.

Otro posible recurso es un planificador financiero local que se especializa en personas mayores. Él o ella podrían saber qué asesores de hipotecas inversas son las mejores opciones en su área. Pero no pague por una sesión de planificación financiera solo para obtener una recomendación de asesoramiento.

Pantalla Sus selecciones

El siguiente paso es contactar a las agencias en su lista corta y hacerles una serie de preguntas de selección.

1. ¿Cuánto cobra por el asesoramiento de hipoteca inversa?

En muchos lugares, leerá que el asesoramiento tiende a costar alrededor de $ 125, pero no existe un monto fijo que los consejeros deban cobrar, ni hay un monto mínimo o máximo que los consejeros deben cumplir. La tarifa solo tiene que ser "razonable y habitual" para su ubicación y para el nivel de consejería provista. El consejero debe ser capaz de explicar cómo la agencia determinó el tamaño de la tarifa, y debe informarle por adelantado cuánto será dicha tarifa.

Es posible que pueda averiguar los honorarios de una agencia de asesoramiento desde su sitio web. Es una buena señal cuando una agencia publica sus tarifas, siempre y cuando la información coincida con lo que la agencia le dice verbalmente. Ver lo que diferentes agencias están cobrando en línea le da un buen punto de referencia para ver si la tarifa es "razonable y habitual" en su área. Use el sentido común: si $ 125 parece un punto de referencia local válido, una agencia que cobra $ 175 no está fuera de línea; uno cobrando $ 400, por otro lado …

Si su ingreso está por debajo del 200% del nivel federal de pobreza, no se le puede cobrar por la asesoría, siempre y cuando esté dispuesto a documentar sus ingresos y gastos, para demostrar su necesidad de que se cancele la tarifa de consejería. Las agencias de asesoramiento no pueden rechazar clientes que no pueden pagar las tarifas.

2. ¿Cuánto tiempo tomará mi sesión de asesoramiento de hipotecas inversas?

Según HUD, una sesión típica de asesoría sobre hipotecas inversas debería tomar al menos 90 minutos para ser completa y detallada. Una vez dicho esto, uno de los proveedores aprobados a nivel nacional dice en su sitio web que la consejería tomará alrededor de una hora.Si el consejero dice que la sesión durará de 15 a 30 minutos, esa no es una buena señal de que obtendrá la atención que necesita. También pregunte cuánto tiempo le llevará obtener una cita; si hay una larga espera y estás en una fecha límite, querrás buscar en otro lado.

3. ¿Qué discutiremos durante mi sesión de asesoramiento?

Su sesión de asesoría hipotecaria inversa debe cubrir los pros y los contras de obtener una hipoteca inversa, no solo en general, sino dadas sus circunstancias financieras y de vida específicas. Debería explicar cómo obtener una hipoteca inversa afectará su elegibilidad para Seguridad de Ingreso Suplementario y Medicaid, si confía en cualquiera de estos programas. El consejero también debe ayudarlo a comprender las diferentes maneras en que puede recibir los fondos de la hipoteca reversa y las circunstancias bajo las cuales la hipoteca revertida es pagadera.

4. ¿Me puede hablar sobre alternativas a una hipoteca inversa?

La respuesta a esta pregunta debería ser sí, ya que HUD requiere que los asesores de hipotecas inversas analicen otras opciones durante su sesión de asesoramiento. Si su principal motivación para obtener una hipoteca revertida es obtener una hipoteca revertida, el consejero lo ayudará a buscar soluciones, como beneficios públicos y privados, y servicios comunitarios que ayuden a las personas mayores a mantener su independencia. El consejero también debe analizar la posibilidad de reducir el tamaño vendiendo su casa y comprando una menos costosa o alquilando en su lugar.

Ver también 5 Principales alternativas a una hipoteca inversa.

The Bottom Line

Si y cuando finalmente se reúna, HUD también recomienda que sus hijos y otros asesores participen en la sesión si es posible.

Un buen consejero de hipotecas inversas lo ayudará a entender las hipotecas inversas y determinará si una hipoteca revertida satisface sus necesidades. El asesor de hipotecas inversas que seleccione debe contar con la aprobación del HUD y emitir un certificado de asesoramiento después de completar la sesión. Estar bien informado sobre lo que se supone que los consejeros de hipotecas inversas deben discutir con usted, cuánto tiempo debe durar su sesión y cuánto debe costar puede ayudarlo a descartar a cualquier asesor que pueda estar siguiendo las mociones-vs. alguien que realmente quiere ayudar.