Cuando los tiempos económicos se vuelven difíciles, los gobiernos instan a sus ciudadanos a gastar. Los economistas piensan en los ciudadanos como "consumidores" y dependen de ellos para poner a trabajar su "ingreso disponible". Al hacer esto, apoyarán la economía, lo que se traduce en precios de las acciones más altos.

Sin embargo, en tiempos como principios de 2008, cuando los consumidores se tambaleaban debido a la tormenta perfecta de inflación, una crisis crediticia global, un mercado global de vivienda en declive y preocupaciones sobre la estanflación, a menudo hay un conflicto con el reclamo gubernamental para que los consumidores gastar. Es un escenario desconcertante. ¿Cuál es el mejor curso de acción para un consumidor en cuestión? Las siguientes cinco estrategias proporcionan una hoja de ruta para sobrevivir a las recesiones económicas. (Para obtener más información sobre la crisis hipotecaria de 2007, consulte nuestra característica especial Subprime Mortgage.)

1. No compre lo que no puede pagar.
Todos queremos ese suéter de diseño, bolso de cuero o lindo auto deportivo, pero la mayoría de nosotros simplemente no podemos permitirnos hacer las compras. Hay una solución simple a este dilema. Si no puede pagarlo, no lo compre. Este es, a menudo, el punto más fácil de entender, pero es uno de los más difíciles de implementar cuando todas esas golosinas te miran a la cara y todas tus compañías de crédito te dicen que está bien.

2. Si no puede pagar en efectivo, probablemente no pueda pagarlo.
En nuestro mundo loco de crédito, la acumulación de deuda ya no conlleva un estigma social. Todo el mundo tiene un pago de automóvil, un pago de la casa y pagos con tarjeta de crédito. Bueno, recuerda lo que dijo tu madre sobre todos los que saltan de un puente. Solo porque "todos" lo estén haciendo, no es una buena idea. Comprar algo que no puede pagar ahora, especialmente cuando la economía no está disponible, puede duplicar el dolor de pagar más tarde. Por ejemplo, si compra un hogar de $ 450, 000 y el mercado entra en una depresión y devalúa su casa en $ 200, 000, le estará pagando al banco el doble de lo que el valor de la casa vale. El hecho de que fue fácil obtener el crédito para comprar esa casa, no significa que sea el momento adecuado para comprar.

3. Pagar intereses por cualquier cosa hace a alguien más rico. Cuando paga intereses en una compra, está pagando en exceso por ese artículo por el lujo de poder usarlo ahora. El simple hecho de pagar intereses significa que el precio que está pagando para realizar la compra es mayor que el precio de venta del artículo. Está regalando aún más de su dinero duramente ganado para tener ese artículo de lo que el fabricante pensó que valía el artículo. Por ejemplo, si compra un automóvil por $ 25,000 con un préstamo al 7% de interés por cinco años, al final, pagará casi $ 30,000 por el automóvil. Una vez que tenga en cuenta la depreciación, se queda con un automóvil muy barato que le costó miles más de lo que debería.

4. Si está endeudado, deje de gastar dinero.
A veces, como cuando compra una casa, el costo del artículo es tan grande que simplemente no puede pagar en efectivo. Esta debería ser la excepción en lugar de la regla. Cuando no se puede evitar, debe cerrar su bolso y dejar de gastar. Conseguir más deuda no ayuda a su situación financiera. Hacer un presupuesto realista en este caso es la clave del éxito. Una vez que sepa cuánto está gastando realmente en esos viajes diarios a la tienda de comestibles y cafetería, podrá encontrar espacio para reducir los costos de manera realista. (Siga leyendo sobre los beneficios de los presupuestos en Seis meses para un mejor presupuesto y La belleza de la presupuestación .)

5. No cuentes con alguien más para salvarte. En tiempos de incertidumbre económica, la gente a menudo piensa que el gobierno podrá ayudarlos, pero desafortunadamente este es a menudo el momento en que el gobierno tiene la menor cantidad de dinero y libertad para ayudar a sus propios ciudadanos. En la mayoría de los casos, el gobierno no lo salvará, por lo que tendrá que salvarse.

Cuando la economía está en recesión, no puede simplemente mirar lo que está gastando, también debe ver de dónde viene el dinero. Su empleador enfrenta las mismas dificultades que usted: intentar hacer pagos de facturas, equilibrar el flujo de capital, todo mientras las ventas disminuyen. Al igual que usted, su empleador buscará reducir sus costos, que podrían ser en forma de despidos. Podría estar en un gran problema si no ha planificado esta posibilidad.

El plan aquí es comenzar a ahorrar ahora para ese eventual día lluvioso y preparar un fondo de emergencia para usted. Si ya es demasiado tarde para comenzar a ahorrar y ya necesita el dinero, muchas instituciones financieras le permitirán diferir un pago o dos si prueba que tiene un plan financiero inteligente para eventualmente salir adelante. (Para seguir leyendo sobre los fondos de emergencia, consulte Constrúyase un Fondo de emergencia y ¿Está viviendo demasiado cerca del límite? )

Cuando la gente no gasta
Pero ¡Espere! Si todos nos aferramos a nuestro dinero en lugar de alimentar la economía, ¿qué sucederá? ¿Los precios de las acciones caerán en picado? ¿Se detendrá el crecimiento económico? ¿Seremos todos pobres? No. Para un ejemplo del mundo real de esto, echemos un vistazo a Japón, donde guardar más que consumir ha sido un lugar común en la historia de su gente.
Aunque ser un prestamista neto es un concepto que Occidente abandonó un tiempo después de la Segunda Guerra Mundial, continuó practicándose en Japón. A mediados de la década de 1970, Reuters informa que los consumidores japoneses ahorraron un 20% de sus ingresos disponibles. Durante la depresión económica de Japón en la década de 1990, el Nikkei 225 cayó de un máximo de 39,000 en 1989 a 16,000 en 1992. El crecimiento del producto interno bruto promedió menos de 1% por año, pero el ahorro personal se mantuvo en los dos dígitos. Aunque la tasa de desempleo aumentó de menos del 2,5% en 1990 a poco menos del 5% en 2000, con un promedio de 3% por ciento según el Departamento de Trabajo de los EE. UU., Aún se mantuvo por debajo de la tasa en la mayoría de las naciones industrializadas.El resultado neto? Japón siguió siendo un país saludable, vibrante y rico con un mercado bursátil de bajo rendimiento. Si tienes ahorros y un plan financiero inteligente, un mercado débil no te va a romper.

Vive ahora como tú Afronta tiempos difíciles
Estas cinco estrategias funcionan igual de bien cuando los tiempos son buenos, por lo que no hay necesidad de esperar hasta que estés en problemas para comenzar a tomar decisiones inteligentes.

Su estilo de vida se caracterizará por cosas que realmente puede permitirse, como una casa que no será embargada, un automóvil que no impresionará a los vecinos pero que lo hará trabajar y volver, y noches largas y tranquilas. de preocupaciones financieras. Puede que no sea el estilo de vida de los ricos y famosos que los mercadólogos corporativos han intentado venderle, pero al menos no tendrá que preocuparse por mantenerse al día con los pagos de un estilo de vida que no puede pagar.

Si todavía está luchando con cómo hacer que el presupuesto y el crédito funcionen para usted, consulte nuestras características especiales Presupuestación 101 y Gestión de la deuda.