Su puntaje de crédito es una visión a largo plazo de su uso del crédito. La mayoría de los problemas de crédito, como los pagos atrasados ​​o la falta de pago de la deuda, deben eliminarse después de siete años, pero algunos tipos de quiebra permanecen en su informe crediticio durante 10 años. Los préstamos estudiantiles pueden estar allí por más tiempo; algunos pueden permanecer hasta que se les pague por completo o se les perdone.

El tiempo que lleva arreglar un problema dependerá de lo que afecte negativamente su puntaje crediticio. Si la información de crédito propiedad de otra persona está dañando su puntaje, por ejemplo, la eliminación de esa información podría resultar en una reparación casi instantánea una vez que se corrija el error. Pero no debes esperar una resolución rápida; para la mayoría de las personas que desean corregir su puntaje de crédito, no es tan simple. Aquí hay cinco pasos para mejorar su puntaje.

1. Obtenga los hechos

El primer paso para intentar corregir su puntaje de crédito requiere que obtenga los hechos. Puede hacerlo solicitando un informe de crédito gratuito a las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Usted está limitado a un informe gratuito por año de cada agencia, que puede solicitar en AnnualCreditReport. com. Pero es una buena idea pedirlos durante todo el año. Ordenar un informe inmediatamente y luego uno en cuatro meses y el tercero en ocho meses le permitirá ordenar un informe cada cuatro meses gratis.

Si es la primera vez que mira sus informes, solicite uno gratis de Experian utilizando el enlace de arriba y luego obtenga sus informes de TransUnion y Equifax de forma gratuita registrándose en CreditKarma. com. La membresía en este sitio web es gratuita, al igual que los informes; no hay ningún tipo de tarifa mensual (consulte Por qué Credit Karma es gratis y cómo gana dinero ). Definitivamente, desea ver los tres informes lo más rápido posible para asegurarse de que sean precisos. (Para saber qué le dirá un informe de crédito, lea ¿Qué hay en un Informe de crédito del consumidor? )

2. Errores de disputa

Puede encontrar errores en su informe, como retrasos en los pagos cuando no llegó tarde o una tarjeta de crédito que se muestra como suya que no es suya. Errores como estos pueden reducir su puntaje de crédito. Hay varias cosas clave a tener en cuenta que lo ayudarán a identificar los problemas:

• Información personal : asegúrese de que los nombres y las direcciones informadas coincidan con su historial personal. En ocasiones, los informes de crédito de personas con nombres iguales o similares se combinan incorrectamente; tener su informe vinculado al de alguien con mal crédito puede reducir su puntaje. Para corregir un error, debe documentar lo que está mal y enviar una carta a las oficinas de crédito. Esto puede ser una solución rápida si toda la información negativa pertenece a alguien que no sea usted, pero probar eso puede llevar algo de tiempo.

• Información de cuenta : verifique cuidadosamente todas las cuentas enumeradas y asegúrese de que en realidad sean cuentas que haya abierto.Si encuentra una cuenta a su nombre que no abrió, comuníquese con las oficinas de crédito, explique el fraude y pida que se coloque una alerta de fraude en su cuenta. Luego, comuníquese con la compañía emisora ​​de la tarjeta para obtener más detalles sobre la cuenta. El hecho de que esté en su informe significa que es probable que alguien haya utilizado su número de Seguridad Social al abrir esa cuenta. Además, asegúrese de que la información del saldo y el historial de pagos de cada cuenta sean precisos. Si alguna información es incorrecta, necesitará una prueba de la información correcta y tendrá que iniciar una disputa con la oficina de crédito para solicitar que se corrija la información incorrecta. Para obtener más información sobre este tema, consulte Cómo disputar errores en su informe de crédito .

• Colecciones : si hay cobros en su informe de crédito, verifique que no haya varios informes de las mismas facturas impagas. Las cuentas de cobro se compran y venden, por lo que la misma información podría ser informada por más de una agencia, lo que haría que su historial de crédito se vea peor de lo que es. Discuta la información y envíe la documentación para probar que la deuda aparece en la lista más de una vez.

• Registros públicos : la información negativa de los registros públicos puede incluir quiebras, juicios civiles o ejecuciones hipotecarias. Las bancarrotas pueden aparecer en el informe durante siete a 10 años, pero todos los demás registros públicos deben eliminarse después de siete años. Si el registro público en su informe es anterior al permitido, impugne la información con la oficina de crédito y envíe documentación para demostrar que la deuda es demasiado antigua y ya no debe figurar en el informe.

3. Negocie con los acreedores

Si tiene una cuenta atrasada y tiene el efectivo para pagarla, intente negociar con el acreedor ofreciéndole pagar el saldo completo si elimina la información de su informe de crédito. Si no, intente hacer que la compañía pague la deuda según lo acordado. "Obtener la información negativa completamente fuera de su informe es lo mejor, pero un acreedor puede no estar dispuesto a hacerlo. Asegúrese de obtener un acuerdo por escrito antes de realizar el pago.

Si su cuenta muestra impagos durante un par de meses, pero puede probar que el problema fue causado por una situación difícil, es posible que pueda pedirle a su acreedor un "ajuste de buena voluntad". "Si estuvo lesionado y en el hospital o la rehabilitación durante un par de meses, por ejemplo, es posible que no haya tenido el dinero (o haya estado lo suficientemente sano físicamente) para pagar esa factura. Escriba a su acreedor, explique la dificultad y proporcione pruebas. Pregunte si la compañía consideraría un ajuste de buena voluntad borrando el historial de pagos tardíos en su informe de crédito. Sus pagos deberán estar actualizados para lograr este ajuste.

4. Controle sus límites

Verifique sus informes de crédito para asegurarse de que reflejen con precisión sus límites de crédito. Luego sume todos los límites de crédito en una columna y toda la deuda pendiente en otra. Por ejemplo, podría tener un límite total de crédito de $ 10,000 y una deuda total de $ 4,000, lo que significaría que está usando el 40% ($ 4,000 / $ 10,000) de sus límites de crédito disponibles.

"Lo mejor es mantener su relación deuda-crédito en un 30% o menos: cuanto más baja, mejor", dice Anthony Sprauve, ex director de relaciones públicas de FICO, una de las compañías clave de puntaje crediticio.

Puede hacer que su utilización del crédito se vea mejor de lo que es haciendo sus pagos justo antes de que se envíe su estado de cuenta, en lugar de esperar a que se apague. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informan su saldo al mismo tiempo que envían un estado de cuenta, y el saldo informado a las agencias de crédito es el saldo del estado de cuenta. Si, por ejemplo, su estado de cuenta se cancela el día quince del mes, siempre que tenga el dinero a mano, pague su factura anticipadamente para que el dinero llegue antes de que se envíe la declaración, digamos el día 13 del mes. . De esta forma, su saldo pendiente de crédito informado en el estado de cuenta y en las oficinas de crédito será menor.

Incluso si paga sus facturas a tiempo, en su totalidad, todos los meses, la agencia de crédito solo verá el saldo del estado de cuenta, lo que puede hacer que parezca que está cargando con más deudas que usted.

5. Elimine sus bajos saldos

Un factor que afecta su puntaje de crédito es la cantidad de tarjetas de crédito que tiene con los saldos abiertos. Tener muchos saldos pequeños disminuye tu puntaje. Por lo tanto, si tiene tarjetas VISA, MasterCard y American Express que alterna usando cada mes, por ejemplo, podría terminar con tres tarjetas que tienen saldos bajos, tal vez menos de $ 100.

"La solución para mejorar su puntaje crediticio es reunir todas las tarjetas de crédito con saldos pequeños y pagarlas", dice John Ulzheimer de Credit Sesame y ex experto en crédito de FICO y Equifax. Luego, consolide cómo los usa.

The Bottom Line

Puede corregir su puntaje de crédito usted mismo de forma gratuita. Requiere un poco de trabajo de campo y posiblemente repensar cómo usa sus tarjetas de crédito, pero ese puntaje de crédito más alto lo ayudará a obtener mejores ofertas de interés y a reducir su costo de crédito. Para obtener un tutorial sobre la administración de su crédito y su deuda, consulte Administración de crédito y deuda .