La mayoría de los trabajadores estadounidenses ahorran una porción de sus ingresos cada año para ahorrar para la jubilación. Pero una vez que dejan de trabajar, a menudo necesitan reasignar al menos algunas de las tenencias en sus carteras de instrumentos de crecimiento a vehículos que producen ingresos actuales. Existen varios tipos diferentes de inversiones que pueden generar ingresos de forma regular. Debe comprender las características de cada uno para saber qué opciones se ajustarán mejor a su tolerancia al riesgo y horizonte temporal.

Los jugadores básicos

El tipo de ingreso que le gustaría recibir puede depender de varios factores, como su categoría impositiva, el impacto imponible en sus ingresos del Seguro Social y la cantidad de ingresos que necesita para cubrir sus gastos de manutención. Aquí hay algunas ideas que han producido ingresos exitosamente para muchos inversores. (Para obtener más información, consulte: 5 Cambios en la seguridad social para esperar en 2016 .)

• Bonos y certificados de depósito (CD) - Si es un inversor muy conservador y puede salir adelante con un nivel inferior de ingresos, entonces los valores del Tesoro y los CD pueden ser capaz de llevarte a donde quieres ir El interés de los valores del Tesoro está exento de impuestos estatales y locales, mientras que el interés de todos los demás vehículos es totalmente imponible, a menos que provenga de una cuenta IRA Roth. El interés de los bonos municipales también suele ser libre de impuestos, al menos para quienes residen en la misma jurisdicción que el emisor. Pero el rendimiento equivalente imponible es generalmente más bajo que lo que los instrumentos gravables pueden pagar después de impuestos a menos que se encuentre en uno de los más altos niveles de impuestos. Los CD invocables con vencimiento a largo plazo que emiten los bancos nacionales también pueden ofrecer rendimientos más altos que los que su banquero local probablemente pueda ofrecerle.

• Propiedades de alquiler - Si es experto en encontrar buenas propiedades inmobiliarias y está dispuesto a ser un propietario, entonces las propiedades de alquiler le pueden proporcionar un ingreso regular sustancial que puede durar todo el tiempo que necesites Asegúrese de tener en cuenta el costo de mantener sus propiedades y cualquier período de tiempo cuando no esté recibiendo ingresos porque no hay inquilinos. Pero las propiedades de alquiler pueden proporcionarle uno de los mejores retornos de capital que puede obtener si puede encontrar inquilinos confiables y puede mantener sus propiedades en buenas condiciones. También puede crear un fideicomiso que posea estas propiedades para proteger sus activos personales y obtener otros beneficios. (Para obtener más información, consulte: Economía de ser propietario de una propiedad de alquiler .)

• Anualidades : si le preocupa que sus ingresos se mantengan, un contrato de anualidad garantizado puede proporcionarle un flujo de ingresos que no puede sobrevivir incluso si agota todo el capital y el crecimiento de su contrato.Si compra una anualidad indexada o variable, también puede comprar un beneficiario vitalicio que le otorgará un pago de por vida basado en una tasa de crecimiento garantizada para el contrato. De esta manera, obtendrá el mayor del pago basado en el crecimiento real del contrato o la tasa prometida con el corredor (y la gran mayoría del tiempo, será el último). Sin embargo, también puede salir adelante simplemente tomando un retiro sistemático del contrato sin anualizarlo. Esto le permitirá mantener el control sobre su dinero y aún así recibir ingresos, aunque no tendrá la garantía de por vida.

• Seguro de longevidad : este nuevo tipo de "anualidad a plazo" brinda una protección de pago pura que comienza más adelante. Está diseñado para permitir a los jubilados depositar en un nivel muy alto de ingresos que comenzará a los 85 años o más tarde que no se pagarán si el comprador muere antes de alcanzar la edad mínima de pago. Se ofrece un reembolso de la prima del conductor a un costo adicional, pero el valor real de estos instrumentos proviene de la certeza que viene con ellos. Los jubilados que compran estos contratos pueden usar el resto de sus activos para producir un flujo de ingresos que solo debe durar hasta que comience el pago de la longevidad. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué es una anualidad de longevidad? )

• Acciones preferidas y bonos corporativos - Si está dispuesto a asumir un poco más de riesgo con su capital en orden para obtener un mayor rendimiento, entonces las emisiones corporativas de valores de renta fija pueden ser una buena opción. Hay muchos problemas preferidos con las tasas de dividendo que son uno o dos por ciento más altos que los instrumentos garantizados, y estas ofertas generalmente se negocian dentro de unos pocos dólares de su valor nominal. Los bonos corporativos pagan rendimientos ligeramente más bajos (pero aún más altos que los CD y los bonos del Tesoro) pero también ofrecen una mayor seguridad que las acciones preferentes.

The Bottom Line

Hay muchas opciones disponibles que puede usar para generar ingresos con su cartera de jubilación. Las decisiones correctas para usted dependerán de su tolerancia al riesgo y nivel de sofisticación financiera. Solo asegúrese de tener un plan que sea realista y que pueda durar por el resto de su vida. Si tiene buena salud y tiene antecedentes familiares de antepasados ​​longevos, entonces el seguro de longevidad puede ser una buena idea. Para obtener más información sobre cómo puede usar su cartera para generar ingresos durante la jubilación, consulte a su asesor financiero. (Para obtener más información, consulte: Cómo funciona una anualidad fija después de la jubilación .)